信用卡

信用卡的由来

　　信用卡于1915年起源于美国,最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。

　　据说有一天，美国商人弗兰克-麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带在身边，因而深感难堪，不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账。于是麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。1950年春，麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了"大来俱乐部"（DinersClub），即大来信用卡公司的前身。大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。这种无须银行办理的信用卡的性质仍属于商业信用卡。

　　1952年，美国加利福尼亚洲的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。1959年，美国的美洲银行在加利福尼亚州发行了美洲银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。到了六十年代，银行信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，信用卡不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从七十年代开始，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡业务。

信用卡的定义

　　随着信用卡业务的发展，信用卡的种类不断增多，概括起来，一般有广义信用卡和狭义信用卡之分。

　　从广义上说，凡是能够为持卡人提供信用证明、持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。广义上的信用卡包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、储蓄卡、提款卡（ATM卡）、支票卡及赊帐卡等。

　　从狭义上说，国外的信用卡主要是指由银行或其它财务机构发行的贷记卡，即无需预先存款就可贷款消费的信用卡，是先消费后还款的信用卡；国内的信用卡主要是指贷记卡即准贷记卡（先存款后消费，允许小额、善意透支的信用卡)。

信用卡的特点与作用

　　①信用卡是当今发展最快的一项金融业务之一，它是一种可在一定范围内替代传统现金流通的电子货币；

　　②信用卡同时具有支付和信贷两种功能。持卡人可用其购买商品或享受服务，还可通过使用信用卡从发卡机构获得一定的贷款；

　　③信用卡是集金融业务与电脑技术于一体的高科技产物。

　　④信用卡能减少现金货币的使用；

　　⑤信用卡能提供结算服务，方便购物消费，增强安全感；

　　⑥信用卡能简化收款手续，节约社会劳动力；

　　⑦信用卡能促进商品销售，刺激社会需求。

中国信用卡市场的发展历程

　　信用卡进入中国基本上是与中国的改革开放同时进行的，但其后信用卡在中国的发展就一直落后于中国改革开放的步伐。从1995年到2000年五年的时间里，中国真正意义上的信用卡市场开始产生，并步入市场的初步启动阶段。2000年中国加入WTO后，面对中国信用卡市场开放趋势的加速和外资金融机构的潜在竞争，国内主要商业银行纷纷加大了在信用卡业务上的投入，中国信用卡市场开始进入实质性启动阶段。

　　1979年8月，在中国刚刚开始的改革开放政策的许可下，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了代理国外信用卡协议，外国信用卡开始进入中国。外国信用卡进入我国以后，不仅使来华经商和旅游的外国机构、企业和个人，享受到了方便、快捷的服务，也使现代金融意识、消费观念和支付方式深入到了长期封闭的中国社会，使国人对信用卡有了初步了解。
1985年6月，中国银行珠海分行发行了中国首张具有购物消费、存取现金和透支功能的准贷记卡，此后，中国工商银行、中国农业银行、建设银行、交通银行都相继发行了准贷记卡，这一时期准贷记卡的发展为今后中国信用卡市场的发展起到了奠定基础的作用。从 1985年到1995年的十年时间里，除了准贷记卡的发展之外，我国真正意义上的信用卡市场一直没有产生。

　　1995年，广东发展银行发行了国内第一张真正意义上的符合国际标准的人民币贷记卡和国际卡，开创了中国真正信用卡市场发展的先河。1998年，中国银行发行了长城国际贷记卡，在上海、广东进行了人民币贷记卡试点发行。广发行和中行的信用卡发行拉开了我国信用卡市场的序幕，谱写了中国信用卡与国际接轨的新篇章。从1995年到2000年的五年的时间里，中国真正意义上的信用卡市场开始产生，并步入市场的初步启动阶段。

　　进入2000年来，面对加入WTO后中国金融市场开放趋势的不断加速，面对虎视眈眈的外资银行的潜在竞争威胁，国内银行开始大举进军信用卡市场，积极改进产品和服务，努力与国际接轨，中国信用卡市场开始进入实质性启动阶段。2002年5月17日，中国工商银行在上海成立了牡丹卡运营中心，建立了较为独立的信用卡专业化经营体系。同年7月，工行开始发行牡丹贷记卡。中国建设银行于2002年12月18日开始发行贷记卡（国际卡），并于2003年第3季度发行了双币种贷记卡。招商银行、深圳发展银行也于2002年下半年开始发行贷记卡，上海银行于2002年12月29日发行了人民币双币种卡，是我国第一家且目前也是惟一一家发行贷记卡的城市商业银行。

　　2002年以来，我国信用卡市场的竞争开始加剧，除了国内发卡行的增加外，中国信用卡市场也开始面对外资金融机构的间接竞争。外资银行在耐心等待中国信用卡市场全面开放的同时，也未雨绸缪地积极与中资银行开展信用卡业务合作。目前已有“美国系”、“欧洲系”、“澳洲系”以及“大中华系”的众多银行频繁地和中国的股份制商业银行、城市商业银行商讨信用卡业务合作。一些已经获得个人外币金融服务执照的外资金融机构正在收购中国国内银行的少数股权，希望以合作方式把其在信用卡审批、结算、积分计划等方面的经验转让到中资银行，共同发展信用卡业务，中国信用卡市场的竞争主体更加多元化起来。

中国信用卡市场的规模

　　近年来，我国信用卡市场虽然已经初见雏形，但与境外成熟信用卡市场相比，我国信用卡市场的市场规模还很小。截至2003年12月31日，共有11家银行发行了标准的贷记卡，分别是中国工商银行、中国银行、中国农业银行、中国建设银行、交通银行、招商银行、中信实业银行、广东发展银行、深圳发展银行、浦东发展银行和上海银行，共发行贷记卡400多万张，成年人持有信用卡的比例开始接近 3%，信用卡占持卡人日常支出的比例开始接近1%。

　　在信用卡市场已经发展到成熟阶段的国家和地区里，信用卡发卡量和交易量都很大，以消费信贷为主要功能的信用卡已经成为十分普遍的个人理财工具。据统计，美国信用卡的发卡量已经超过了10亿张，成年人持卡比例超过80%，信用卡占持卡人日常支出比例为25%；在8000万拥有信用卡的家庭中，未清偿的平均欠款为6000—7000美元，并且只有40%的持卡人每月偿清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意选择最低还款方式承担贷款利息。在我国台湾地区，共有60家发卡银行，发卡量超过了2000万张，成年人持卡比例达到 65%，信用卡占持卡人日常支出的比例为9%，每月有一半以上的持卡人使用信用额度。香港拥有600多万张信用卡，成年人持卡比例达到71%，信用卡占持卡人日常支出的比例为18%，其中60%的持卡人最高贷款额度达到月薪的2—4倍。

　　VISA国际组织的调研报告说：中国已成为全球信用卡发展潜力最大的市场。保守估计，中国目前信用卡的潜在目标人群在3000万至6000万，预计2010年中国中等收入的人群可能超过两亿。投资银行高盛预测，2006年中国信用卡信贷余额将达到800亿元，利息收入将超过140亿元。

美国 信用卡市场

　　美国最早的信用卡是花旗银行旗下的FIRST CARD，以及美国运通卡也是此间标志性产品。60年代末70年代初，信用卡在百货商店、加油站等消费者机构被广泛接受和使用，很多大型百货机构及加油站甚至都发行自己的卡。在此期间，市场上已经有可以使用循环信贷的卡，但尚未被广泛接受，直到出现VISA和 MA STERCARD。

　　美国今天有4000家公司发行信用卡，而且都是在全国范围发行。目前美国市场上流行的有四大类卡：VISA卡（占有最大的市场份额）、MA STERCARD、美国运通卡（美国运通公司单独发行）、DI SCOVERY卡。

　　在过去20年中的发展中，美国信用卡发展状况，每年的增长率20%，不到4年翻一倍，20年间翻了好几倍，整个市场发展十分迅速。

　　过去5年中美国信用卡行业发生了很多的兼并活动，比较著名的是美国第一银行和美国第一信用卡公司进行了合并，还有AT&T和花旗银行，以及ASSOCIATE的信用卡部门合并，对美国的市场份额产生变化。

　　吞并过程使竞争更为激烈。大银行的竞争的目标集中于“皮夹子里的份额”，即指消费者皮夹子里有很多卡，最先会拿出哪一张卡。小银行由于其周转快等特点，可以为局部的或部分特殊客户提供别人不能提供的服务。

　　在整个过程中，价格策略是各家商业银行竞争的重要因素，IT技术是竞争中制胜的手段。

韩国信用卡市场现状

　　目前韩国有25家信用卡发行机构，忙于在快速增长的信用卡市场中争取更多的市场份额，在马路边向行人推销信用卡，却不对其信用历史进行检查。韩国政府为推动信用卡行业的发展，推出为用信用卡购物及购买奢侈品提供税收减免的政策。韩国消费者受信用卡大量发行、低利率、方便申请以及税收减免等的诱惑，大大增加了消费支出，甚至超出其能力范围外借款。

国际 信用卡组织

　　在国际上主要有威士国际组织（VISA International）及万事达卡国际组织（MasterCard International）两大组织及美国运通国际股份有限公司（America Express）、大来信用证有限公司（Diners Club）、JCB 日本国际信用卡公司（JCB）三家专业信用卡公司。在各地区还有一些地区性的信用卡组织，如欧洲的 EUROPAY、我国的银联、台湾地区的联合信用卡中心等等。

信用卡

信用卡是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。一般由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结账日时再行还款。与借记卡、提款卡不同，信用卡不会由用户的账户直接扣除资金。

辨识

信用卡卡面上至少有如下信息：

正面：发卡行名称及标识、信用卡组织标识及全息防伪标记、卡号、姓名、起用日期（一般计算到月）、有效日期（一般计算到月），最新发行的卡片附有芯片。

背面：卡片磁条、个人签名栏（启用后必须签名）、服务热线电话、卡号末四位号码或全部卡号（防止被冒用）、信用卡安全码（在信用卡背面的签名栏上，紧跟在卡号末四位号码的后面的3位数字，用于电视、电话及网络交易等）。

分类

按发卡组织分：威士卡、万事达卡、美国运通卡、JCB卡（日本）、大莱卡、中国银联卡等

按币种分：单币卡、双币卡

按信用等级分：普通卡（有时称为银卡）、金卡、白金卡、无限卡等

按是否联名发行分：联名卡、标准卡（非联名卡），认同卡。

按卡片形状及材质分：标准卡、迷你卡、异形卡、透明卡等

按信息储存介质分：磁条卡、芯片卡

按卡片间的关系分：主卡、附属卡

按持有人的身份分：个人卡、公务卡、公司卡

运作

申请

多数情况下，具有完全民事行为能力的、有一定直接经济来源的公民，或没有直接经济来源的在校大学生，可以向发卡行申请信用卡。有时，法人也可以作为申请人。申请方式一般是通过填写信用卡申请表，并提交一定的证件复印件与证明等给发卡行。申请表都附带有使用信用卡的合同，申请人授权发卡行或相关部门调查其相关信息，以及提交信息真实性的声明，发卡行的隐私保护政策等，并要有申请人的亲笔签名。

核发

通常，银行会根据申请材料，考察申请人多方面的资料与经济情况，来判断是否发信用卡给申请人。考虑的因素有，申请人过去的信用记录、申请人已知的资产、职业特性等。发卡行审核的具体因素与过程属于商业机密，外界一般很难了解。各个发卡行的标准也不尽相同，因此，同样的材料在不同的银行可能会出现核发的信用额度不同，信用卡的种类不同，甚至会出现有的银行审核通过，而有的银行拒发的情况。

开卡

由于信用卡申请通过后是通过邮寄将卡片寄出等方式，所以并不能保证领取人就是申请人。为了使申请人和银行免遭盗刷损失，信用卡在正式启用前设置了开卡程序。开卡主要是通过电话或者网络等，核对申请时提供的相关个人信息，符合后即完成开卡程序。此时申请人变为卡片持有人，在卡片背后签名后可以正式开始使用。

刷卡使用

信用卡通常仅限于持卡人本人使用，外借给他人使用一般是违反使用合同的。

POS机刷卡

在POS机上刷卡是目前最常见的信用卡使用方式，是一种联网刷卡的方式。刷卡时，操作员应首先查看信用卡的有效期和持卡人性别等信息。然后，根据发卡行以及需要支付的货币种类选择相应的POS机，将磁条式信用卡的磁条在POS机上划过，或者将芯片式信用卡插入卡槽，连通银行等支付网关，输入相应的金额。远程支付网关接受信息后，POS机会打出刷卡支付的收据（至少是两联），持卡人检查支付收据上的信息无误后应在此收据上签字。操作员核对收据上的签名和信用卡背后的签名后（包括姓名完全相符和笔迹基本相符），将信用卡及刷卡支付收据的一联给持卡人，至此，POS机上的刷卡程序完成。

手工压单

手工压单通常在没有POS机或不能联网的情况下使用。压单操作必须有压单纸和电话。压单前的检查工作与POS机相同。然后，操作员拨打相应的电话（如银行），报出卡号等信息，申请支付，对方确认没有问题后，操作员便可将信用卡用压单设备将信用卡上凸起的卡号、姓名等压到压单纸上（至少是两联），并书写相关的支付记录。然后持卡人确认无误后签字。操作员核对签名后，将信用卡及压单纸的一联给持卡人，至此，手工压单程序完成。

网络支付

从持卡人角度来讲，网络支付被认为是信用卡的几种支付方式中风险最大的一种，因为不怀好意的人可能使用网络钓鱼、窃听网络信息、假冒支付网关等手段窃取用户资料。网络支付时，需要输入卡号，信用卡有效期，卡背面签名栏旁的数字的威士CVV2码/万事达卡CVC2、网上交易密码，有时需要输入姓名、网页随机生成的验证码等。输入完成后，点提交即可完成网络支付。

电视、电话交易

同网络支付类似，需要卡号、有效期，威士CVV2码/万事达卡CVC2等信息。

预授权

预授权一般用于支付押金，即冻结一部分信用卡的可用额度，当作押金。预授权和手工压单的过程类似，但是电话内容是要求预授权相应的金额，不是要求支付，也不需要压单，只需要出具收到押金的凭证即可。一般预授权会在结账时候由商家取消预授权。如果商家忘记取消，可以打电话给商家要求取消，自己打电话给授权机构无法取消。或者，等待银行自动取消预授权（一般为7～30天不等）。

特点

贷记卡（即国际意义的信用卡）

先消费，后还款

存款不计息

有免息还款期，在中国大陆一般为20～60日不等

有最低还款额

利息一般为按日单利计息，按月复利计息

对未能按期以最低还款额还款的，征收惩罚性利息或滞纳金；恶意透支的，要承担法律责任

申请需要提供一定的身份及财产、财力证明，有时还需要担保

准贷记卡

存款计利息

没有免息还款期

安全

因为信用卡使用起来方便快捷，又加上技术的日益发展，信用卡从诞生之日起便一直面临着安全问题。信用卡的安全问题主要有两个方面：

持卡人方面：保管不善，个人信息遭盗窃。

银行方面：系统有漏洞，遭恶意入侵，造成客户信息被窃。

安全问题案例

2005年6月，美国CardSystems Solutions, Inc.的一个信用卡数据处理中心被黑客入侵，约4000万账户的号码和有效期信息已被黑客恶意截获，涉及到的信用卡品牌有威士、万事达卡、美国运通等。CardSystems Solutions, Inc.是在美国专为银行、会员机构、特约商店处理卡片交易资料的外包厂商，位于美国亚利桑那州杜桑市（Tuscon Arizona），在美国负责处理大约105000家中小企业业务。

历史

信用卡组织

国际上主要的发卡组织有威士国际组织（VISA International Service Association），万事达卡国际组织（MasterCard International），美国运通（American Express, AE），大来信用证（或称“大莱信用卡”）俱乐部（Diners Club）、发现卡（Discover Card）、日本信用卡株式会社（Japan Credit Bureau, JCB）等。