减额缴清

减额缴清-含义
　　减额缴清：在保单具有现金价值的情况下，投保人可以按本保单当时的现金价值在扣除欠交的保险费及利息，借款及利息后的余额，作为一次交清的全部保险费，以相同的合同条件减少保险金额，使保单继续有效。
　　减额缴清，简单说来就是根据保单具有的现金价值，作为一次性缴纳的保费，购买同类保险，保额降低。所谓减额缴清，用“行话”说就是投保人可以以期缴保险合同的现金价值作为趸缴保费，购买小于原保额、保险期限不变的保险合同。再通俗点，就是用保单的现金价值冲抵保费，而保险责任和保险期限不变，保险金额降低。可以看出，要申请减额缴清，必备的条件就是保单需有现金价值，一般要求缴费满两年。减额缴清-适用情况
　　选择减额缴清的前提是消费者仍需要这份保险，只是主观或客观上不想再为这份保险花钱。比如资金困难

pic-info">减额缴清的办理

缴不出保费，或者情况的变化使得自己不再需要这么高的保额。
　　由于一份保单的缴费期限往往需要十年或二十年。在这漫长缴费期间，您可能会不幸遭遇意外而导致伤残，难以继续缴付保费。如果您投保一份具有豁免功能的保单，固然是上上之策。保险公司将豁免您未来所需的保费，使保单的有效性尽可能延续下去。但当您尚未投保豁免险种，就必须用好“减额缴清”，使保单最大限度地保障您的保险利益。
　　金融危机让不少人的钱包“缩了水”，一些家庭在面对续保时选择了退保。保险专家建议，越是这个时候越不要轻易退保。如果你无力支付保费，可考虑采取“减额缴清”的方式，在缓解经济压力的同时仍继续享有一定的保障。
　　“屋漏偏逢连夜雨，越是困难的时候人们越需要得到保险保障。”保险专业人士说，每一份保险产品，都能在不同范围为客户分担风险、提供保障，选择退保则会得不偿失。专业人士介绍，在约定期限未到之前退保，投保人退保时并不能得到已交全额保费，保险公司只会返还其保单的现金价值，还会扣除一定的管理费。而保单现金价值与所交保费和持有时间有关，在保单持有初期退保，现金价值甚至少于所交保费的30％，而在长时间持有保单后退保，不仅会有经济损失，还会失去保险保障。
　　“减额缴清”可以在不继续缴纳保费的同时，继续按原合同保险期间，终身享有一定的保险保障。减额缴清是指，在保险合同规定的保险期间内，经保险公司同意，将基本现金价值扣除保单欠款后的净额作为一次缴清的保险费，基本保险金额相应减少。目前，保险市场上很多分期缴纳保费的长期寿险合同都约定，投保人缴足2年保险费且保单生效满2年后，才可申请减额缴清。但是，办理减额缴清后，保险金额会有所减少。另外值得注意的是，根据保险公司有关规定，缴清后，就不得恢复原契约；不得办理保额变更、新增附约等项目；不得解除合同；不得申请保单质押贷款；主险缴清后附加险应办理终止或按条款约定办理缴清。而对于分红险来说，合同变更为减额缴清保险时，若存在红利及其利息，保险公司会一次性支付给投保人，但变更为减额缴清保险后，客户将不再享受保险公司的红利分配。减额缴清-功能
　　减额缴清”功能很多，比如当您由于遭遇意外伤残而无力继续缴付保费时，保险公司会将您曾经所缴付的

pic-info">减额缴清图解

保费分摊到未来缴费期限中，或者按照您的要求，适当地减少缴费期限，使保险合同顺利满期，以避免保单半途而废，使投保人面临退保，遭受经济损失。
　　当然，由于已缴保费分摊到整个缴费期限中，或者合同期限的减少导致缴费额也随之减少，原先合同规定的保险权益必然会适当减少，例如保额减少等。
　　以返还型的养老保险为例。一份保额为10万、缴费10年的养老保险，假设某人在投保第5年由于遭遇意外伤残，难以续缴保费。这时减额缴清功能会使5年累积的所缴保费分摊到10年中，即5年保费摇身变成10年保费，使保单合同自动期满，保险公司将在合同期满后支付您一笔养老金。
　　或者减缴缴清功能将适当地将您的缴费期限缩短5年，这样投保人就不必再承担另外5年的缴费负担，很大程度上能减轻他的经济压力。
　　当然由于缴费额的减少，实际所得的养老金额比起原先合同规定的要相应地减少。但投保人依然能拿到养老金，避免由于无力继续缴付保费而面临退保的风险，毕竟养老金数额比起退保后所得到的现金价值高出不少。
　　再以保障型的大病医疗险为例。一份保额10万，缴费10年的大病医疗险，假设某人在第5年由于失业等因素难以再续缴足额保费，当他行使“减额缴清”功能时，要么所缴保费分摊到整个缴费期限，要么保险公司将他的缴费期限缩短5年，他就不必再承担未来的缴费负担，而保单同样继续有效。即使将来患上大病险责任内的疾病，保险公司同样会进行理赔的。只是由于缴费金额的减少，您所得到的保险赔付金也会相应减少。减额缴清-注意问题

终止附加险 合同

　　一旦办成减额缴清，客户除了拥有的保额降低外，可能还要付出“终止附加险合同”的代价，即主险申请

pic-info">减额缴清保费分析

减额缴清，其附加险可能随之终止。此外，有的公司还规定，减额缴清后的保单不能进行保单质押贷款、不能增加新的附加险、不能加保减保等。当然这些代价相对退保来讲，所受损失已是降到最低了，退保总是一种万不得已的下下之策。
　　作为投保人的一项权利，需要办理减额缴清时，投保人只要向保险公司提出书面申请，并且连同保单一起交给保险公司就可以了。需要注意的是，减额缴清要在续期保费宽限期期满之前，即缴费日后的两个月内完成；并且减额后的保额不能低于保险公司规定的最低承保金额。

减额缴清后不能再恢复原契约

　　特别要提醒的是，减额缴清后不能再恢复原契约。所以在选择减额缴清时务请慎重，因为这毕竟会减少自己的利益所得。如办理减额缴清后，保险期满后，虽然仍可得到养老金，但会比原来保险合同所承诺的少很多。又如一份基本保额10万，缴费10年的重大疾病保险，假设某人投保后第6年由于某种原因办理了减额缴清，那该保险的基本保额就不再有10万元。如果此人觉得减额缴清后的保额过低，那也只能重新投保，不能恢复原来的保险。业内支招
　　不退保，自己实在无力承担多余的开支；退保，或许连保费的一半都拿不回来。在无力继续支付保费的情况下，保户该如何摆脱这种困境呢？保险专家建议，在无力支付保费时，保户可考虑采取“减额缴清”的方式，在缓解经济压力的同时仍继续享有一定的保险保障。

退保保费损失大

　　假设在15年前，秦女士的父母为她投保了一款终身重大疾病寿险，保险金额为5万元，每万元保额的年缴保险费是477元。这15年来，秦女士的家庭为这份保单花了近3.6万元。
　　今年，秦女士已届30岁，她的家庭无力继续支付保费，无奈之下，秦女士的第一个想法就是向保险公司提出退保申请。
　　然而，根据保险公司提供的现金价值表，记者发现，经过15年后，秦女士5万元保险金额的退保金额只有1万元多一点。选择退保，秦女士将无端端地蒙受2万多元的损失。据了解，在保户退保时，保险公司会按现金价值表退还一笔现金给保户，越早退保损失越大。秦女士的保单在生效5年后，现金价值仍为零，10年后，每1万元保险金额的现金价值只有183元。
　　但是，如果秦女士选择“减额缴清”的方式，她可以在不必继续缴纳保费的同时，继续按原合同保险期间，终身享有一定的保险保障。

减额缴清限制多多

　　据了解，目前，相当一部分分期缴纳保费的长期寿险合同都约定，投保人缴足2年保险费且保单生效满2年后，投保人可以要求减少保险金额，同时用已经产生的保单现金价值一次性抵缴保费。办理“减额缴清”手续后，投保人不必再继续缴纳保费，但是，保险金额会有所减少。
　　仍以秦女士所保产品为例，秦女士可将现在保单1万元左右的现金价值作为趸缴的净保险费。在办理了减额缴清后，据估算，秦女士所持保单的基本保险金额可维持在1万元。按合同的规定，今后，秦女士在患重大疾病、因意外或疾病身故或全残时，可获得2万元的给付。
　　不过，办理减额缴清后，也会对保户产生一些不利的影响。最大的影响是，保险金额降低，保障也随之降低。秦女士所获保障只剩原有保障的五分之一。
　　同时，一般来说，保险公司规定，缴清后，不得恢复原契约；不得办理保额变更、新增附约等项目；不得解除合同；不得申请保单质押贷款；主险缴清后附加险应办理终止或按条款约定办理缴清。
　　而对于分红型保险来说，合同变更为减额缴清保险时，若存在红利及其利息，保险公司将一次性支付给投保人。但变更为减额缴清保险后，保险合同却不能再参加红利分配。(吴倩/广州日报 )

减额缴清

终止附加险 合同

减额缴清后不能再恢复原契约

退保保费损失大

减额缴清限制多多

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