手机支付

基本概念
　　手机支付也称为移动支付（Mobile Payment），就是允许移动用户使
　　

pic-info">手机支付

用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。继卡类支付、网络支付后，手机支付俨然成为新宠，2009年中国手机支付市场规模将达到19.74亿元，此外手机支付用户规模也将在2009年内增长到8250万人，2010年以来国内的三家运营商都加大了在手机支付上的投入力度，但是行业标准的缺失让运营商在发展过程中存在盲目性，行业标准的尽早出台势必能够加快手机支付业务的普及速度，目前工信部有关部门正在着手小额手机支付标准的研究制订工作。支付方式
　　手机支付三种方式 。
　　第一种途径：费用通过手机账单收取，用户在支付其手机账单的同时支付了这一费用，在这种方式中，移动运营商为用户提供了信用，但这种代收费的方式使得电信运营商有超范围经营金融业务之嫌，因此其范围仅限于下载手机铃声等有限业务；（手机话费支付方式）
　　第二种途径是费用从用户的开通电话银行账户（即借记账户）或信用卡账户中扣除，在该方式中，手机只是一个简单的信息通道，将用户的银行账号或信用卡号与其手机号联接起来。（指定绑定银行支付）
　　第三种途径 无绑定手机支付，个人用户无需在银行开通手机支付功能，即可实现各种带有银联标识的借记卡进行支付，采用双信道通讯方式进行通讯，非同步传输，更加安全快捷。（即称：银联快捷支付）支付原理
　　手机支付的基本原理是将用户手机SIM卡与用户本人的银行卡账号建立一种一一对应的关系，用户通过发送短信的方式，在系统短信指令的引导下完成交易支付请求，操作简单，可以随时随地进行交易。手机支付这项个性化增值服务，可以实现众多支付功能，此项服务强调了移动缴费和消费。当我们在自动售货机前为找不到硬币而着急时，手机支付可以很容易地解决这个问题。当客户身处外地，或者是移动运营商的营业厅下班以后，为了缴话费四处找人，四处寻找手机充值卡，而耗费精力时，手机支付将真正让手机成为随身携带的电子钱包。主要功能
　　通过特殊技术（主要是NFC近距离通信技术）实现手机支付的手机，可支

pic-info">手机支付发展迅速

持电子支付和数据下载等多种功能。未来手机将集成公交卡、银行卡和钥匙等功能，支付部分日常生活服务，方便市民出行购物，这一技术在日本已经十分成熟。这将大大提高公众的生活质量，使出行更加方便。手机支付的技术实现整个移动支付价值链包括移动运营商、支付服务商（比如银行，银联等）、应用提供商（公交、校园、公共事业等）、设备提供商（终端厂商，卡供应商，芯片提供商等）、系统集成商、商家和终端用户。目前移动支付技术实现方案主要有三种：NFC，e-NFC和SIMPass&reg--单芯片NFC移动支付解决方案。
　　手机支付是指通过手机对银行卡账户进行支付操作，包括：手机话费查询和缴纳、银行卡余额查询、银行卡账户信息变动通知、公用事业费缴纳、彩票投注等，同时利用二维码技术可实现航空订票、电子折扣券、礼品券等增值服务。主要技术方案
　　整个移动支付价值链包括移动运营商、支付服务商（比如银行，银联等）、应用提供商（公交、校园、公共事业等）、设备提供商（终端厂商，卡供应商，芯片提供商等）、系统集成商、商家和终端用户。目前移动支付技术实现方案主要有三种：NFC，e-NFC和SIMPass&reg--单芯片NFC移动支付解决方案，其中SIMPASS方案是目前在国内应用最多的方案。
　　SIMpass方案
　　

pic-info">天线SIMPASS

SIMpass是一张双界面的多功能应用智能卡，具有非接触和接触两个界面。接触界面上可以实现SIM应用，完成手机卡的通信功能；非接触界面可以同时支持各种非接触应用。
　　目前已开展了多个SIMpass试点应用，包括中国移动集团、湖南移动、厦门移动、苏州移动、广东移动、大连移动以及泰国移动 TrueGroup等。
　　

pic-info">xiamen2

其中，湖南移动2006年下半年开始进行SIMpass试点工作，目前试用人数达500人，应用包括湖南移动办公大楼门禁，食堂消费，小卖部消费、美容美发消费及停车场缴费，已进入正常使用状态。
　　厦门移动已经采购两万张双界面SIM卡用于公交一卡通的应用，目前已经发放500张卡片，使用效果良好；厦门移动与厦门e通卡及建行正洽谈移动支付平台的建设。
　　广东移动已经确定搭建基于双界面SIM卡的移动支付平台，主要应用在广州的地铁项目；广东移动省公司及江门公司在一卡通内部应用上已经换卡2000张。
　　中国移动集团总部、广东移动省公司等已将SIMpass用于大楼门禁、内部食堂、小卖部等，员工充分体验这项技术带来的便利。泰国移动运营商 TrueGroup已签订10万张双界面SIM卡合同，用于麦当劳、影院的消费。手机支付和支付宝
　　是指通过手机绑定一个支付宝账号并定制了手机支付服务，然后通过手机SMS短信向一个特定的SP短信特服号发送特定的短信指令来完成转账、购物等的支付方式，交易类型为即时到账，单笔最高支付金额为200元/笔。(注：收款方须为实名认证会员，否则金额不可使

pic-info">手机支付增长情况

用)
　　3G网络出现后，大量新兴行业应运而生.手机支付在更广范围内得到应用。
　　随着3G技术的发展和成熟，可以通过手机支付来解决交通卡和超市会员卡等一些经常项目的支付。以手机支付来代替各种卡，不仅能够解决掉浮游在各种卡上面的资金，使之在银行卡上不仅能够得到一定的利息收入，而且更加方便消费者。各种银行与手机运营商合作，去中介化，使银行的资金流直接进入端消费，消费的信息流直接进入银行的信息系统，使之处理信息更有效率。在利润分配上，端消费的厂家可以给予银行一定的返点，有利于银行间的良性竞争，从而实现共赢。中国移动手机支付

简介

　　中国移动手机支付是中国移动集团面向用户提供的一项综合性移动支付服务。 在既为用户带来了新的支付体验同时，还大大的提高了交易的安全性和便捷性。
　　用户只需开通手机支付业务，系统将为用户开设一个手机支付账户，用户可通过该账户进行远程购物（如互联网购物、缴话费、水费、电费、燃气费及有线电视费等）。开通手机支付业务后，若用户在中国移动营业厅更换一张手机钱包（支持RFID功能的专用SIM卡），则还可以使用手机在部分有中国移动专用POS机的商家（如便利店、商场、超市、公交）进行现场刷卡消费。轻松支付，随“机”消费，真正实现“一机在手，走遍神州”。

支付业务特色

　　轻松即时结账 现场刷卡消费
　　无论是网上购物，还是用“手机钱包”在合作商户POS机上现场刷“机”消费，手机支付都能为您轻松解决。随时随地享受手机支付方式的便捷，手机就是您的“钱包”。
　　移动网点遍布 开通账户方便
　　您可以足不出户，只要通过手机支付网站或编辑手机短信，即可开通手机支付。移动营业厅及业务网点遍布全国，也可为您进行现场业务受理。
　　操作简单便捷 多重安全保障
　　对于小额支付，您只需回复手机短信即可实现消费结账，减少时间成本。采用金融级别的安全机制，并增加手机实时验证，让您使用更放心。
　　多种方式充值 支付途径丰富
　　传统的支付充值全部依赖银行，来源单一。手机支付支持现金充值、网银充值、移动话费充值卡充值等多种方式，不仅可以通过互联网、短信、语音、手机上网、手机菜单使用，还可直接在商户现场刷“机”使用。
　　与此同时，中国移动手机支付为企业客户提供针对性的行业解决方案，与广大商户共享6亿移动手机用户资源。
　　随着中国电子商务的快速发展和移动网络应用的不断成熟，移动支付作为一项便民的增值服务，已成为新兴的最具发展潜力的业务，中国移动作为移动通信的领跑者，将以“移动支付专家”为己任，为推动支付产业的持续发展做出不懈努力。”安捷支付与银联手机支付
　　安捷支付（银联手机支付）
　　是一种安全、便捷的新型支付平台。能够提供给用户计算机（WEB）、电话（IVR、WAP、SMS）、面对面等多种途径进行支付，通过移动电话进行实时信息互动确认完成支付，确保用户支付的安全。
　　安捷支付（银联手机支付）
　　是一种基于互联网数据信道和电话网语音信道的双信道非同步传输交易信息和确认信息的无磁有密的新型支付模式，支付更安全。即上送给银行的扣费报文中包括银行卡号和密码，但不包括磁条信息，银行对这两项匹配关系进行验证后进行扣费。
　　具体支付原理：
　　通过商户系统获取用户的银行卡号、身份证号及手机号，通过银联IVR系统回拨用户手机，采集用户银行卡密码，由以上两条不同信道非同步采集银行卡号、身份证号及密码后，匹配成无磁有密的交易支付请求，送银联公共支付平台完成支付交易。
　　安捷支付的主要使用者
　　持卡人：使用安捷支付进行各种费用支付的银行帐号所有者和银行卡持卡人。
　　商户：通过安捷支付平台收费的各类型商业机构、企事业单位、政府部门等。
　　安捷支付的使用方式
　　持卡人通过计算机（WEB）、电话（IVR、WAP、SMS）或者
　　

pic-info">手机支付四大招数

柜台（面对面）的方式在任何时间、任何地点进行各类型的费用记录查询、管理自己的订单；使用安捷支付进行各类型的费用支付；
　　商户可以通过计算机(WEB)、电话（IVR、WAP、SMS）的方式处理收款、退款、撤单、统计查询等业务；
　　集团或行业商户或第三方支付公司可以通过系统商户接口实现批量支付业务。
　　安捷支付主要功能
　　持卡人功能介绍
　　为持卡人提供非面对面、面对面各种交易的支付功能；
　　为持卡人提供移动电话与银行账号（银行卡）无磁有密绑定、撤销功能；
　　为持卡人提供新订单通知、支付及撤单结果通知功能；
　　为持卡人提供非面对面订单撤销功能；
　　为持卡人提供订单查询、交易记录查询、积分查询功能。
　　商户功能介绍
　　提供通过计算机（WEB）、电话（IVR、WAP、SMS）等方式处理支付业务的功能；
　　为集团及行业客户提供批量催收业务的非面对面支付功能；
　　为商户提供下单、撤单、催费等操作结果的通知功能；
　　为商户提供对帐和清算功能；
　　为商户提供网上开通、信息维护、权限管理、商品管理，积分管理等服务。
　　主要运用行业列举
　　电话销售行业 （118114，电话营销公司）
　　网络营销行业 （ 盛大游戏，网购企业）
　　各类缴费类业务 （水电等公共事业缴费）
　　催缴费类业务 （交通罚款，各种催收，税务罚款）
　　各类大型服务机构 （保险行业，航空行业，中石化）
　　其他各种第三方支付公司 （账户充值，售卡公司 ）待完善措施
　　1、政策问题
　　中国政策限制和手机支付本身所具有的安全风险有关。在手机支付业务中，费用的收取一般有两种途

pic-info">

径：一是费用通过手机账单收取，即从用户的手机话费中直接扣除，或者在用户支付其手机账单的同时收取；二是从用户的银行账户(即借记账户)或信用卡账户中扣除，在这种方式中，手机只是一个简单的信息通道。而国内最初发展的手机支付，是用手机话费来消费或缴费的。这种方式由于方便、简单，也容易为用户所接受。但是，在这种代收费方式中，电信运营商有涉足金融业务之嫌。2003年8月，中国移动停止了部分代收费业务，由此可见其承受的政策压力。
　　2、安全问题
　　手机支付无论对用户还是银行，首先需要考虑的就是通过各种技术手段保障其安全性，没有这一基本前提，手机支付的前景便不容乐观。近年来，国内各商业银行先后在一些地区开通了自己的手机银行，但关振胜认为客观地讲，有搞形象工程的味道，很多手机银行的总体安全状况并不能令人满意。
　　3、技术问题
　　移动支付发展缓慢的问题不仅发生在中国，即便是在许多西方发达国家，其进展也不快。就目前而言，手机支付方式存在两个明显的弊端：一是大多数手机受到SIM卡容量的限制，所发送的信息全部为明码，致使手机支付的安全性较低；二是通过短信支付方式的即时性较差，难免会造成资金流和物流的停滞。若要使手机支付达到理想的快捷、安全的层面，至少还要从技术角度解决两个方面的问题。首先是SIM卡与STK卡的融合问题。STK卡是一种小型编程语言的软件，可以固化在SIM卡中，它能接收和发送GSM的短信数据，起到SIM卡与短信之间的接口作用，同时它还允许SIM卡运行自己的应用软件。其次是要通过技术手段保障信息传输的及时性。利用手机支付，一般要求通信的实时性较强，采用短信手段在遇到某些情况时，由于存储等原因，往往使其不能及时转发而有一定的时延。此外有些物品的购买，不能用短消息，而需用语音实现，这样会产生通话费用，导致交易成本增加。如何利用语音回拨等方式，以及对S M S、WAP、GPRS等传输手段的综合比较及采用尚待研究。支付标准
　　手机支付
　　工信部科技司副司长代晓慧2010年4月16日在“2010第二届中国移动支付产业论坛”上透露，目前工信部有关部门正在着手小额手机支付标准的研究制订工作。
　　

pic-info">手机支付

2010年以来，国内的三家运营商都加大了在手机支付上的投入力度，但是行业标准的缺失让运营商在发展过程中存在盲目性，另外电信运营商与金融企业移动支付方面也存在一些分歧，行业标准的尽早出台势必能够加快手机支付业务的普及速度。
　　三大运营商对于手机支付业务的部署已由2009年的局部试点逐步过渡至规模商用，目前来看各个运营商对手机支付业务的类型选择既有相似又有不同，严格来讲手机支付其实是支付卡、网上银行、代收费、第三方支付等多种电子支付一种融合发展之后的集成支付方式，相比传统的支付,手机支付的优点非常明显。 首先是目前手机用户已经突破7.5亿,就家庭渗透率而言,早已达到95%以上,与用户对支付的需求性相当一致。其次是手机具备终端和连网的双重属性,可以充分满足未来用户、商户各个支付相关产业对近距和远程相统一进行随时便捷支付的需求。第三是手机支付可与手机号码进行捆绑,如果配合适当的管理机制和技术管控,随身携带的资金安全会得到进一步得到提高。第四是手机支付操作便捷简优势作用
　　

pic-info">手机支付

手机支付是支付方式发展的一种必然趋势，手机支付的推广和应用对于商户、服务提供商和消费者具有以下三点作用：对于商户而言,手机支付将为自身业务的开展提供没有空间和时间障碍的便捷支付体系，在加速支付效率，减低运营成本的同时也降低了目标用户群的消费门槛，有助于进一步构建多元化的营销模式，进一步提升整体营销效果! 从服务提供商角度来看，在完成规模化推广并与传统以及移动互联网相关产业结合后，手机支付所具备的独特优势和广阔的发展前景将为服务提供商带来巨大的经济效益。
　　对许多消费者来讲手机支付使得支付资金携带更加方便，消费过程更加便捷简单，消除了支付障碍之后，可以更好的尝试许多新的消费模式，同时如果配以适当的管理机制和技术管控，支付资金的安全性也会得到进一步提高。尽管手机支付优势明显，应用前景非常广阔,但据易观国际调研数据显示，由于对安全问题的担忧和缺乏吸引力较强的支付应用，用户目前对手机支付业务的使用率还处于较低水平，为进一步推进手机支付产业的迅速发展，相关服务提供商必须在手机支付业务的资金安全、产业链构建和商业模式等多个方面进行优化改进。