高息揽存
高息揽存是指银行为了在季末或年末达到监管部门的存贷比标准突击高息吸引存款的方式.
高息揽存似乎已经成为今年银行业的主旋律，甚至有些银行明确将吸收存款写进了今年的主要工作目标。揽存竞争实际上反映了银行未雨绸缪的心态，央行连续上调存款准备金率让部分银行资金吃紧，一度被视为资本充足率水平较高的国有银行都传出大规模资本补充计划，更从侧面凸显了信贷“泄洪”之下的银行资本不足境况。
由于今年信贷投放的整体形势相比去年明显偏紧,商业银行的“缺血症”普遍严重。而近日国库存款招标的结果凸显银行对“存款”的追逐几近狂热。本周财政部、央行招标300亿元6个月国库存款利率由上一期(今年1月25日)5.9%被推升至6.23%,这已是该期限利率连续第8次创出新高,银行负债成本几乎超过贷款收益。截至今年1月底,有5家商业银行贷存比超过75%。有不少银行业人士表示,今年商业银行的吸储大战早已打响,部分银行早在3月初就掀起“抢存款”大战。
根据监管部门的要求,高息揽存、现金贴水、送礼等所有“打擦边球”的揽存方式均被列入违规揽储行为。然而,由于存款业务竞争激烈,银行不得不“打擦边球”。返点、存贷挂钩、逢年过节赠送礼品等成为默认的行规。
目前各家银行对存款的争抢都比较厉害,主要是想要贷款就必须做实存款。“今年外资行揽存的力度也很强劲,所以今年银行也从‘拉’存款升级到‘抢’存款。”该人士称,按照银监会相关规定,外资法人银行必须在今年年底存贷比满足75%的要求,而目前大部分外资法人银行存贷比仍超过75%,受限于网点数量少的外资法人银行必须使出其他手段与中资银行竞争。
面对一触即发的违规揽存大战,监管部门开始出手“灭火”。南都记者从一位靠近监管部门人士处获悉,3月14日银监会向各地银监局下发了抽查通知,要求各地银监局本周通过暗访、现场检查等方式对辖区内银行开展存款业务情况进行检查。而抽查名单包括五家金融机构,分别是农行、建行、中信、浦发以及一家地方法人机构,各地银监局于下周将抽查结果汇总上报银监会。上述靠近监管部门人士对记者表示,监管部门选择在这个时点对银行开展存款业务检查也为了警示,防止违规揽储进一步恶化。
银行:考核制度亟待变革
不过,监管部门的突击检查能否扑灭银行违规揽储的“热火”,多位接受记者采访的银行业人士都认为监管部门抽查的警示意义甚于实际效果。
“监管部门抽查可能会杜绝银行一段时间内揽存的违规行为,但作为绩效考核的重要一项,揽存压力一天不降,违规行为就不可能杜绝。”一位不愿具名的国有银行个金部总经理对记者表示,每逢季末、年末业绩考核前夕,一些银行都会为了如何提高贷存比大动脑筋。
每次一调准备金就冻结3500亿,市场上现在很缺钱,存款竞争残酷。另一家股份行人士感叹,按照总行的业务规划,今年存款业务被放在了核心位置。“目前的揽存大战让人感觉回到了上个世纪八九十年代。突击检查的作用可能只是‘沧海一粟’。”一位不愿具名的券商银行业研究员对南都记者表示,他了解到深圳一家国有银行目前考核指标中跟存款挂钩的,竟然占到了70%的比例。多位银行人士亦向记者表示,绩效考核制度也一定程度成为违规揽存的诱因。不少银行在综合经营绩效考核中提高了储蓄存款的考核权重,增加了对存款日均的考核,并实行任务指标的通报制度。
上述人士指出,银行对存款指标的考核令一线业务人员将大部分精力转向拉存款,为完成指标而违规操作则成为了行业“潜规则”,只有考核体系变化,才能更有效遏制这类现象。一家股份制银行广州分行人士亦对记者表示,银行正在酝酿绩效考核制度的改革。“绩效考核将逐渐看重日均指标而非时点指标,一定程度能降低存款的波动性。不过日后银行揽存的压力还会更大,这对于规范开展存款业务而言可能又是一项挑战。”该人士称。 金融百科 taobiz.com
虽然1月期银行理财产品收益率已经“破四”，但很多投资者并不了解这一收益率的真正含义。目前，所有银行理财产品给出的收益率都是年化收益率，也就是将投资期限的收益率折算成全年收益率。例如，1月期产品收益率为4.1%，投资10万元购买该产品，那么1个月后产品到期，实际收益率是4.1%/12即0.34%，10万元投入实际收益约为340元。