光大银行的“悬”：上半年被罚超1800万后罚单仍不停，信用卡业务缩水投诉频发

天天财经讯，9月13日，国家金融监督管理总局官网披露的行政处罚信息公开表显示，中国光大银行股份有限公司三明分行（下称光大银行三明分行）因“未尽职审查国内信用证贸易背景真实性、个人经营性贷款贷前调查不尽职、贷后管理不到位”，被三明监管分局处以60万元罚款，相关责任人被给予警告。

据同花顺iFinD数据显示，2024年上半年（以罚单公布时间为准），国家金融监督管理总局、央行以及外汇管理局三家监管机构共对371家银行业金融机构（不包含个人）开出944张罚单，累计罚没金额达7.28亿元。

在这944张罚单中，股份行被开罚单268张，罚没金额1.88亿元。而在这268张罚单里，光大银行领到23张居首，以1805.9万元的总罚款金额位居第二，其中包含一张光大银行长春分行因贷前调查不尽职等多项违法违规事实，被国家金融监管局吉林监管局罚款420万元的百万级处罚，四名支行行长同步领罚单。

成立于1992年8月的光大银行，是经国务院批复并经人民银行批准设立的全国性股份制商业银行。2005年-2022年，光大银行归母净利润实现连续17年保持增长。但就在2023年该增长势头急转直下——实现营业收入1456.85亿元，同比下降3.92%；期内实现净利润410.76亿元，同比下降8.80%，净利润降幅超过营业收入降幅；归属于股东净利润为407.92亿元，同比下降8.96%。这是该行自2010年8月在A股上市后创下的最差业绩增速。

从光大银行交出的2024年中期报看，投资者对这份成绩仍不甚满意。该行上半年实现营业收入698.08亿元，同比减少8.77%；实现归母净利润244.87亿元，同比增长1.72%。

在营收端，光大银行上半年的利息净收入和非利息净收入都出现下滑，分别同比减少12.1%、0.41%。利息净收入是光大银行的营收支柱，只录得481.11亿元，这也是该行营收下滑的主要原因。

伴随利息净收入一同下滑的是净息差，为1.54%，相比去年同期跌去了28bps。其中生息资产平均收益率同比下降32bps至3.83%，付息负债平均成本率则只下降了3bps至2.37%，双向挤压下，进一步导致光大银行的利息净收入严重减少。在生息资产中，贷款平均收益率的下降幅度最大，从去年同期的4.87%下降到4.36%，降幅高达51bps。尽管银行业都在降息让利，但如此高的下滑速度，意味着除了降息或许还有其他因素在左右该行的贷款收益率。

为了保证利润端正增长，光大银行减少了信用减值损失的计提，上半年只计提了202.55亿元，同比下降23.84%。拨备覆盖率172.45%，比上年末下降8.82个百分点，低于商业银行整体水平略显局促；拨贷比2.16%，比上年末下降0.11个百分点。不过该行截至6月末的不良贷款余额为487.69亿元，比上年末增加12.93亿元；不良贷款率1.25%，与上年末持平，并未压降。

在8月30日举行的半年度业绩会上，光大银行管理层表示该行今年新生成的不良贷款主要集中在房地产、涉房类的零售贷款及信用卡，这与行业的状况基本上是一致的。

从不良贷款业务分布来看，光大银行的零售贷款不良余额为219.87亿元，占总不良余额的45.08%，余额和占比较年初均有所增加。计算下来该行的零售不良率为1.47%，较年初上升了11bps，且高于整体不良率1.25%。如果光大银行出于压降、稳定不良的考虑，主动将贷款投向转移到低风险低收益客户，外加该行的普惠贷款扩张较快，上半年增长了13.24%，这两项都有可能造成光大银行的零售贷款收益率出现大幅下行。

信用卡业务的相关数据同样引人侧目。

截至今年上半年，光大银行的信用卡透支余额为3856.7亿元，较年初缩水11.28%。信用卡交易金额也同步下滑，为8951.25亿元，相比去年同期的12439.23亿元减少了28.04%，只完成了2023全年交易额的37.7%。受规模缩水影响，上半年银行卡服务手续费也同比大幅下降30.4%至42.47亿元。

信用卡规模和信用卡交易金额同步缩水背后，需重点关注下信用卡的贷款质量和相关投诉。光大银行的财报并未披露信用卡不良率，不过去年11月，光大银行在银行业信贷资产登记流转中心有限公司（即银登中心）官网发布了多条信用卡不良贷款转让项目招商公告，债权金额合计高达58.06亿元。

早在今年上半年，便有消费者陆续向媒体投诉称在办理光大银行信用卡时遇到了一连串问题，以及使用时遭遇了“隐形”年费、办理分期被收取高额手续费等。在黑猫投诉平台，关于“光大银行信用卡”的投诉量达8491条，投诉内容包括恶意扣费、虚假宣传、循环扣息、随意修改积分规则、年费返还规则不告知、私自划扣等。

根据银保监会公布的数据，2021年光大银行在当年股份行投诉总量排名中，以18532件“拔得头筹”；2022年投诉量有所下降但仍超过10000件。根据国家金融监管总局公布的《关于2023年第一季度银行业消费投诉情况的通报》显示，2023年第一季度，光大银行投诉量达3045件，占股份制商业银行投诉总量的10.5%，在股份制银行中位列第三；信用卡业务投诉量为2312件，占自身投诉总量的75.9%，在股份制银行位列第二。今年上半年，光大银行共受理了313526笔消费投诉，其中有251187条涉及银行卡业务，占比达80.12%。