保险承保

保险承保
　　保险承保是保险人对愿意购买保险的单位或个人（即投保人）所提出的投保申请进行审核，做出是否同意接受和如何接受的决定的过程。可以说，保险业务的邀约、承诺、核查、订费等签订保险合同的全过程，都属于承保业务环节。
　　实际上，进入承保环节，就进入了保险合同双方就保险条款进行实质性谈判的阶段。保险承保的主要环节与程序
　　（1）核保
　　（2）作出承保决策
　　1正常承保。对于属于标准风险类别的保险标的，保险公司按标准费率予以承保。
　　2优惠承保。对于属于优质风险类别的保险标的，保险公司按低于标准费率的优惠费率予以承保。
　　3有条件地承保。对于低于正常承保标准但又不构成拒保条件的保险标的，保险公司通过增加限制性条件或加收附加报费的方式予以承保。
　　4拒保。如果投保人投保条件明显低于承保标准，保险人就会拒保。
　　（3）缮制单证
　　（4）复核签章
　　（5）收取保费财产保险的核保
　　（一）财产保险的核保要素
　　在财产保险核保过程中，需要对有些因素进行重点风险分析和评估，并实地查勘。其中，主要的核保要素有：
　　1 保险标的物所处的环境。
　　2 保险财产的占用性质。
　　3 投保标的物的主要风险隐患和关键防护部位及防护措施状况。
　　4 有无处于危险状态中的财产。
　　5 检查各种安全管理制度的制定和实施情况。
　　6 查验被保险人以往的事故记录。
　　7 调查被保险人的道德情况。
　　（二）划分风险单位
　　风险单位是指一次风险事故可能造成保险标的损失的范围。划分一般有三种形式：
　　1 按地段划分风险单位。
　　2 按标的划分风险单位。
　　3 按投保单位划分风险单位。人寿保险的核保
　　（一）人寿保险的核保要素
　　人寿保险的核保要素一般分为影响死亡率的要素和非影响死亡率的要素。
　　在寿险核保中重点考虑死亡率的要素。
　　1 年龄和性别。
　　2 体格及身体情况。
　　3 个人病史和家族病史。
　　4 职业、习惯嗜好和生存环境。
　　（二）风险类别划分
　　1 标准风险。
　　2 优质风险。
　　3 弱体风险。
　　4不可保风险。关注保险承保范围
　　买保险，看清承保范围很重要。比如你买的家财险，是不是承保你家里的字画、古玩等？你买的旅游保险，是不是对意外伤害有医疗费补偿？你买的健康险，是否有除外责任？有时候，我们是否能享受到较充分的保障，不在于保险总额的多少，而在于我们是否买对了保险产品。
　　事实上，让我们感到郁闷的是，往往你需要的，却是保险公司不能提供的。比如，早些年自行车失窃严重，于是人们迫切需要投保自行车失窃险，当然，没有一家公司会设计这样的产品。因为保险是通过赔付概率的控制来分散风险的。如果发生损失的概率很高，对保险公司而言，风险实在太大了。为了应对风险，避免经营亏损，保险公司必须提高保费。可保费太高，人们又不愿意购买。一般来说，人们迫切需要的保障往往是发生损失概率比较大的，这恰好与保险公司的风险控制产生了矛盾。
　　保险是转移风险的一种有效手段，人们通过购买产品将风险转嫁给保险公司，但是商业保险公司是以盈利为经营目的的，它们要么设计出能降低发生概率的产品来控制风险，要么，在相关产品中对概率较高的项目予以“责任除外”。比如，保险公司会用盗窃险来取代自行车失窃险，因为盗窃险投保人群更广，灾害发生的概率更低；而对于健康险，则会要求投保人进行年度体检，保险公司会将他们已经发生病灶的部位予以责任除外。这些，对保险公司而言是必要的，否则它无法维持自身的营运，更妄论为保户提供遮风挡雨的保护伞。
　　但对投保人而言，则需要在选择相关产品时，看清产品的保障范围。同样的家财险，有的连带对古玩、字画等进行保障，有的没有；同样的健康险，有的有责任除外，有的没有。看清楚到底保什么、不保什么，再决定买还是不买。这样，你的钱才花得不冤。承保并不等于保单生效
　　值得注意的是：判断保险合同是否生效并不能仅以缴费、承保为标准，而要结合保险条款中关于生效要件的具体规定加以判断，承保仅是保险合同成立的标志，而并不能决定合同是否生效，只有当约定的条件全部成立以后，合同才正式生效，保险人才开始承担合同中相应的保险责任。

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