惠民保姓“商”不姓“政”，政府需要把握参与边界

惠民保姓“商”不姓“政”，政府需要把握参与边界

12月7日，中国太保寿险董事长潘艳红在惠民保项目媒体交流会上表示，截至目前，太保寿险在全国的惠民保项目中共计参与了33个，7个项目为首席承保人，其中投保期已结束的6个项目参保率均在30%以上。在全国惠民保已覆盖的近9000万参保人群中，太保寿险覆盖2000余万参保人，占比接近四分之一。

所谓惠民保，说到底，就是以政府信用背书、商业保险机构承办的一种健康险。惠民保产品的最大特点，就是不限年龄、不限健康，且保费较低、保障较高，并渗透着政府的身影，因此，相较于其他健康险，更容易为广大居民所接受。而从居民参与的情况来看，由于有些居民已经获得了实实在在的赔付，因此，也就更加能够激励其他居民加入到惠民保行列中来。如上海推出的沪惠保，承保生效才短短4个月时间，累计赔付已达2.2亿元。

正是因为惠民保项目渗透着政府的身影，有的还直接委托当地人社部门帮助宣传与办理，因此，也就比较容易受到居民的认可，人社部门也乐意将此作为自身的一项工作，作为社会保险、社会保障工作的重要补充，也作为自身工作的一项政绩。因此，惠民保的推广力度还是比较大的。按照银保监会提供的数据，截至2021年10月上旬，全国已有24个省、213个地市推出了惠民保。

需要把握好的是，惠民保到底应当以“商”的名义出现呢，还是以“政”的名义出现，这个“度”很重要。因为，按照惠民保设计的初衷，就是一种商业健康险，而非社会保险，政府只能是参与，而且是有限参与，绝对不能成为“主打”。如果政府主打，就会带来许多不该有的问题，会让参保者产生一些非市场化的想法。惠民保只能按照市场化推广，而不是行政化。如果用行政化手段推广，会让惠民保走入歧途。

而从目前的实际情况来看，有些地方政府、尤其是部门参与的度是有点过的，特别在推广过程中，不用“商业”二字，而直接用“政府”或者“政府职能部门”的名义，显然不符合惠民保设立的初衷，是容易让居民产生误解的。一旦产生误解，就会产生新的矛盾和问题。

我们说，商业保险机构站在更好地为广大居民服务的角度着想，推出更加有利于广大居民身体健康和生命安全的保险产品，是值得赞赏的，也是应当全力支持的。政府及其职能部门帮助推广，且用政府信用背书，以提升惠民保产品的接受度，也是能够理解和接受的。前提是，惠民保只能是商业化健康险，而非政府主导的医疗保险，这一点，必须明确。

商业保险机构想通过政府的信用背书扩大惠民保的影响，让更多的居民参与到惠民保中来，可以得到支持，只是政府的参与要有度，要掌握分寸，不能过度介入，更不能包办宣传、推广等，更不能把办理的窗口设立在人社部门等政府机构。如果这样，一定会让居民产生误解、形成误导。

惠民保只能走市场化之路，只能依靠居民的自觉参与，只能让居民自由选择。因为，按照上海推出的沪惠保来看，赔付情况这么好，广大居民应当可以接受的，只是需要时间，需要保险机构有耐心，而不要指望一个晚上所有居民都能接受、都能参与。

同时，对商业保险机构来说，设计怎样的惠民保产品也很重要。惠民保决不是越优惠越好、赔付越多越好，也必须是在商业保险机构能够承受的范围之内，从而给予参保居民最大实惠。如果保险机构承受不了，惠民保也是很难生存下去的。到时候，由于政府也在用信用背书，会让政府信用也受到很大伤害，出现公信力下降问题。

也正因为如此，对惠民保来说，至少要注意这样几个方面的问题。一是惠民保产品的设计要合理，既要在利益上向参保居民倾斜，让居民享受更多实惠，也要有利于保险机构健康发展、有序发展，减少保险机构风险，切不可把惠民保办成过去一些商业保险机构推出的风险很大的产品。那样，对惠民保的全面推广是非常不利的；二是政府的参与要有度，不能过度参与，尤其不能包办。

否则，会对惠民保的性质产生影响，会让惠民保的商业化、市场化成色太淡；三是地方政府不能给予惠民保任何的补贴和资金支持，而只能依据市场化要求发展，提供一些非资源性的帮助。政府资源和资金只能用于社会保险、社会保障，而不是商业保险。

总之，惠民保是一项很好的民生工程、民生项目、民生实事，但好事一定要办好，实事一定要办实，不能办偏，避免产生负面影响。