没了“经营贷”，还会有什么“贷”？

没了“经营贷”，还会有什么“贷”？

银保监会、住房和城乡建设部、中国人民银行等三部门日前联合发布《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，严打经营贷违规进楼市。通知要求，各地要联合开展一次经营用途贷款违规流入房地产问题专项排查，在今年5月31日前完成排查工作，并加大对违规问题督促整改和处罚力度，一旦发现贷款被挪用于房地产领域的将立刻收回贷款，并追究相应法律责任。

犹如重大安全事故发生之后，各地都会进行一次安全检查，并对检查中发现的问题进行整改和责任追究一样，金融监管和房地产市场调控工作大多也是围绕问题而展开，跟着问题在整改。虽然这也是一种工作方式和方法，但是，始终觉得这样的方式和方法有点被问题牵着自己走、有点被动的感觉，没有能够抢在问题的前面，把可能出现的问题解决好、把可能出现的矛盾化解掉。

就经营贷来说，这次的检查一定会比较严，也一定会对查出的问题进行责任追究，从而让经营贷淡出人们的视野。至少，短期内不会再出现类似问题。关键是，没有了经营贷，还会不会有其他什么“贷”诞生呢？要知道，在经营贷的前面，还有过消费贷，有过其他形形式式的贷，最终的结果，都是资金直接或变相流向房地产市场。为什么开发商有那么大的底气死扛房价，为什么炒房者面对如此严厉的调控政策仍然不放弃炒房，为什么房价至今没有进入到下跌通道。说到底，就是有资金做支撑，有强大的银行做后盾。而对银行的违法发放贷款，有关方面也没有真正去进行责任追究，大多是罚酒三杯。如果对违规行为的处罚力度大一点，能够让金融机构及其负责人、尤其是主要负责人有痛的感觉，违规问题可能就要少得多。

事实也是，包括经营贷在内，实际企业和个人的手段并不高明，只要稍做关注，就能发现其中的问题。关键在于，银行自身对涉房贷款感兴趣，相当一部分违规贷款是内外勾结的结果，是银行有“内鬼”，且这些“内鬼”并不是普通工作人员，而是金融机构主要负责人。没有他们的默认和支持，工作人员是没有这么大胆的，也没有这个权力的。不追究金融机构主要负责人的责任，且这个责任必须向上一级机构追究一到二级，是很难产生痛感的。

严打经营贷违规进楼市，当然是需要的。但是，依靠这样的打法，就会成为游戏中的打老鼠，这边打下去，那边弹出来，打得越快，冒得越凶，永远打不完。要想不再发生类似问题，只有在责任追究方面下功夫。因为，无论是金融机构，还是其他方面，一旦把问题与责任追究紧密联系在一起，解决问题的效果就会大大提升，新问题的发生也会得到有效遏制。为什么安全生产事故比以前少很多，就是因为责任追究的力度越来越大。如果对金融机构违规发放贷款的行为也上升到刑事高度，只要不按规定发放贷款，只要存在人为改变贷款用途的行为，就依据违规金融，追究其刑事责任，看谁还敢违规放款。

当然，单纯依靠金融机构一家规范行为，也是不行的，是难以杜绝违规现象的，更难以从根本上解决炒房问题。如果再在住房转让方面下些功夫，用高额税收来控制炒房和住房的过度投资、企业的违规购房，可能会更好。对家庭和个人而言，如果转让第二套以上住房，就可以高额税收，第三套征收房款30%的税收，向上每增加一套，加征10%，没有封顶。且新房购置后，10年内不能销售，把限售定格在10年以上。对企业购买的投资类商品房，也是10年内不能销售，10年后销售时，必须征收至少房款50%的税收。只有产权证20年以上的老房产在销售时，可以不予加征。其他的一律加征房款50%以上的税收。如果能够做到这一点，炒房者可能就要掂量掂量，炒房和过度投资住房还有没有好处了。

从总体上讲，经营贷要打击，预防新的违规贷款发生的制度和手段更要跟进，相关的配套政策也要出台。“房子是用来住的，不是用来炒的”定位，坚决不能打破。在这个定位下，政策必须从严，且要能够没有漏洞。