面对疫情，商业银行“爱房”不能叶公好龙

近日，银保监会召开专题会议，会议指出，要督促银行保险机构坚持“房子是用来住的、不是用来炒的”定位，因城施策落实好差别化住房信贷政策，支持首套和改善性住房需求，灵活调整受疫情影响人群个人住房贷款还款计划。

这段话，包括两个层面的含义。一是“房住不炒”定位不能变，一是信贷政策要灵活有效。前者是前提，后者是要求，只有定位正确，才能措施得力，必须保证方向不错，所有的政策措施才不会出现问题。只有在不发生新的问题的情况下，才能更好地运用信贷手段，发挥好信贷政策在房地产市场中的作用。

而从目前的情况来看，在如何运用信贷政策支持房地产行业发展方面，商业银行是很有心得的，也是积极性非常高的。随着地方政府纷纷放松楼市调控，一个十分显著的特点，就是首套房贷款利率和首付比例的变化。从首套房贷款利率来看，商业银行已经一改此前的调高利率，而是不断地调低利率，以此来吸引居民购房。而从首付比例来看，已经有很多地方把首付比例调低到20%，照此下去，继续调低首付比例，也未可知。

这也意味着，“爱房”仍然是商业银行最突出的表现之一。如果说管理层对商业银行提出的加大对实体经济、特别是中小微企业资金支持的要求，一直没有得到很好落实的话，从商业银行如此“爱房”中也可以看出一些端倪来。因为，对房地产市场的支持力度越大，对实体经济的支持力度就会越小。这是相辅相成、不可分割的。

面对房地产市场的低迷，开发企业普遍面临资金链断裂风险，管理层对房地产金融的政策略有放松，是可以理解的。但是，商业银行决不能因此而认为新一轮地产信贷扩张又开始了。如果这样，就是大错特错了。对房地产金融适度放松，绝不是房地产市场调控政策退出的标志，而是充分考虑房地产市场现实，化解房地产市场矛盾的一种手段。更直接地说，就是允许商业银行支持居民购房，来解决开发企业资金链紧绷问题，缓解开发企业资金链紧张矛盾，化解房地产金融风险。

只是，商业银行的反应有点过度，对管理层要求的理解，不是十分准确，存在一些差异。特别是那些既降首付比例、又降房贷利率，还在搞各种优惠的商业银行，做法有点得意忘形和矫枉过正了，给予房地产市场的支持，也是超出了管理层的底线。只是还没有发展到大张旗鼓地给予开发企业资金支持，直接推动房价上涨。特别是房价上涨，一旦再出现，那么，管理层会毫不犹豫地选择收紧政策。到时候，受影响的还是商业银行自身。

值得关注的是，商业银行在“爱房”的同时，又似乎存在“叶公好龙”思想，而不是真正的“爱房”。其中，面对疫情，在“房奴”们还贷存在一定压力的情况下，商业银行没有去主动调整政策，帮助“房奴”缓解还贷压力，而是继续执行已有的还款政策，以至于管理层也看不过去，对商业银行提出新的要求。

殊不知，很多“房奴”也是在银行的纵容下才购买了商品房。按照他们的经济实力，是不具备购买商品房条件的，是不应当去做“房奴”的。也正是因为他们当“房奴”的条件比较差，当疫情发生后，他们的还贷矛盾也就迅速出现了，极少数“房奴”面临断供压力。如果商业银行不能实事求是地采取帮扶措施，有些“房奴”就会成为失信者。到时候，银行征信系统会增加一批失信户。显然，这是不希望看到的现象。

对商业银行来说，面对疫情的冲击和影响，面对房地产市场的低迷，面对开发企业的资金链紧绷，不能只看到房地产市场调控政策的放松，只把注意力放在扩大增量房贷上，也要认真观察房贷存量方面存在的问题，特别是“房奴”难以还贷的问题，制定疫情影响人群的房贷还款计划，延缓这部分人群的还款时间，帮助他们度过难关。

所以，对商业银行来说，扩大房贷增量，必须把握好节奏、掌握好力度、控制好总量，对存量房贷面临的疫情冲击问题，要调整“房奴”的还款计划，适度延期还款，避免出现大面积断供现象，避免让“房奴”们背上失信的枷锁。待疫情得到全面控制后，再优化政策，共同坚守信用。