银行协定存款、通知存款利率下调有何影响？

近日多家银行发布通知，5月15日起，下调银行协定存款及通知存款自律上限。据了解，四大国有银行协定存款和通知存款自律上限下调幅度约为30BP，其他金融机构降幅约为50BP。对于通知存款利率，国有大行不能超过基准利率10BP，其他银行不能超过基准利率20BP。

此次调整本质上是通过推动存款利率市场化，避免银行之间陷入高息竞争存款的囚徒困境，以优化负债成本，实现呵护银行息差，保持银行盈利水平的作用，与2021年推出存款报价自律定价机制改革、2022年以来引导存款报价下调、2023年MPA考核中引入存款定价的扣分机制等监管思路一脉相承。

协定存款是指在单位基本存款账户、一般存款账户或专用存款账户之上开立具有结算和协定存款双重功能的协定存款账户，类似对公客户的活期存款，但可以通过协商，银行对超过基本额度的部分基于高于活期存款的合同约定利率单独计息。目前活期存款利率0.35%，而协定存款基准利率为1.15%。

通知存款则可以让客户在不约定存期，支取时仅需提前1天或7天通知机构取款，同时具备活期的灵活性和更高的存款利率优势。如1天通知存款基准利率为0.8%，7天通知存款基准利率为1.35%。但如目前部分银行活期存款利率远高于上述基准利率，表明存在利用协议存款和通知存款等“类活期”存款进行高息揽存的灰色地带。

当前协定存款、通知存款实际利率普遍存在高利率情况，此次调整后，可以减少存款定价的无序竞争，引导对公活期成本下降，假设四大行协定存款及通知存款利率高出上限30BP、其他银行高出上限50 BP，则根据当前各家银行活期活期存款利率可以估算得出行业平均协定存款及通知存款占总存款比重约15%，此次调整预计可降低银行业负债成本约1.7 BP，降成本政策意图明确。

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