储户的28亿存款是如何“长上腿”的？

储户的28亿存款是如何“长上腿”的？

最近 “渤海银行挪用储户存款”事件成为舆论热点。江苏两家企业存入渤海银行南京分行的28亿元资金，在储户不知情的情况下，被该银行挪作第三方贷款质押物而无法支取，其中5亿元更因第三方无法还贷而被银行当作质押物划扣。

此案，不管最终的结果如何，也不管银行应当承担多大的责任，更不管是不是否内外勾结，有一点可以肯定，那就是渤海银行的风控机制失灵了、内控机制失效了、监督机制失位了。如此大的事件，如果有一个环节是正常运行、正常发挥作用、正常产生监督效力的，就不可能发生。至少，会像报警器一样，发出报警的响声。

而从渤海银行的情况来看，尽管触警现象已经十分严重，甚至可以说已经火烧眉毛了，可是，报警器一声没响，直到客户因为存款无法支取，才知道自己的钱被别人拿去质押了。可见，渤海银行的风控机制、内控机制、监督机制都出现了多么严重的问题。

市场经济下，风控对金融机构来说是最核心的环节之一，是必须贯穿于金融活动全过程的重要抓手。如果金融机构在从事经营活动中，忽视了风险管控，甚至不把风控当回事，金融活动的风险就会越来越大。为什么会爆发全球性的金融危机，为什么全球金融危机会被美国的次贷危机点燃，就是因为以美国为首的西方发达国家，过度放开金融市场，盲目推行金融创新，严重忽视金融监管，甚至在出现金融风险后，仍然对金融机构放手不管，最终引爆了金融危机。

而金融危机对全球经济的影响，更是无可估量，直到今天，全球金融危机的影响仍未消失，金融风险依然十分严重。在这样的情况下，如果中国的金融机构不重视风险管控，不建立完善的内部风险控制机制，不加强内部监督和管理，不提高员工素质，而只顾自身利益、眼前利益，甚至是经营者的个人利益。那么，风险就难以避免，就会有机构、有人员违规操作，且无人监督。

在渤海银行挪用客户资金调查结果没有出来前，我们暂且无法对此起案件进行定性分析。但是，从风控的角度来看，渤海银行是存在不小的漏洞的，这一点，已经不需要有更多的案例来支撑，仅此一例，已经足够。因为，一个内控机制健全、风控机制完善的金融机构，是不可能发生这样的问题的，也是不会容忍这样的现象发生的。所以发生这样的现象，说明有些金融机构确实在风控方面是不够重视的，是存在比较大漏洞的，缺陷也是比较多的，需要引起监管机构的高度重视与警觉。

从决策层到管理层，近年来一直反复强调，要防止发生系统性金融风险。因此，在政策的设计，制度的安排，机制的建设，措施的落实方面，都是采用积极、稳妥、渐进的方式，而没有大刀阔斧，没有激进改革，目的就是要通过这样的方式、这样的手段，消除金融活动中的各种矛盾，化解可能存在的风险，减少金融活动的震荡。从管理层的具体操作来看，也是把规范经营和强化监管作为基本要求，如对房地产企业提出“三条红线”和“两个比例”要求，就是最好的例证。而在清理僵尸企业过程中，也没有采用激进手段，而是平稳推进。

在这样的情况下，对金融机构来说，就必须把规范放在首位，把防范和化解风险放在突出位置，不断完善和健全内控机制、风控机制、监督机制，最大限度地减少风险的发生。即便出现风险，也要积极、稳妥地化解。一方面，要进一步完善内控制度，建立能够覆盖各个环节的内控制度与规则，防止分支机构和工作人员钻空子；另一方面，建立更加严格的审查机制和监督机制，特别是内部监管部门，必须切实履行好监督职责，出现问题要承担连带责任。

从监管角度来看，重点要强化业务抽查和责任追究工作。特别是涉及到风险问题的业务，一定要定期不定期地抽查，且抽查范围要覆盖分支机构。同时，对发生问题的金融机构，责任一定要上查一级，特别严重的，直接追究总行主要负责人、分管负责人的责任，真正把责任落实到位，落实到每个人、每个岗位。

所以，渤海银行的事件，也进一步说明，在金融机构的内控机制、风控机制、监督机制建设方面，还要进一步做好文章，用“绣花针”功夫去弥补风险管控过程中的各种漏洞，确保不再出现渤海银行这样的事件。