中小微企业贷款难的“堵”点到底在哪？

中小微企业贷款难的“堵”点到底在哪？

央行5日印发《关于深入开展中小微企业金融服务能力提升工程的通知》，进一步提升银行业金融机构中小微企业(含个体工商户，下同)金融服务能力，强化“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制建设。同时，要求降低中小微企业融资成本。

说实话，看到这样的通知，一点也笑不出来，甚至有点不希望再出的想法。因为，类似通知已经太多太多，相关要求也已经说得再明白不过。但是，感觉都是闹着玩似的——你说你的，我做我的，互不相干。如此，还有什么权威、什么效力、什么效果呢。没有效果的政策、文件、规定、要求，还有必要一个接着一个出、一个接着一个提吗？

也许，这样的想法有点偏激。在很多人眼里，有政策、规定、要求，总比没有要好。哪怕产生一丁点效力，也可以认为是有效果了，关键是，如果政策、规定、要求都是如此执行，就会对政府及其职能部门的公信力产生影响、对政策、规定、要求的必要性和效率性产生质疑，那么，企业和居民对政府的信任度就会下降。

举个例子，酒驾和醉驾问题，在没有出台相关的法律规定之前，要想让喝酒者不开车，那真的比登天还难。就算被交警逮到了，要给予其处罚，难度也相当大。特别是有关系者，很快就能动用关系免于处罚。但是，相关规定出台之后，酒驾与醉驾的问题基本得到解决。即便仍有极少数抱侥幸心理者，也常常碰得头破血流。为什么这项制度会执行得这么好，原因就在于，处罚极其严厉，且处罚的要求十分明确。谁胆敢去触碰，就必然会受到法律的严厉制裁，会让自己一辈子背上沉重包袱，甚至给家庭和子女带来负面影响。且在执行中，不受外界因素的干扰。

相反，像银行对中小微企业贷款等问题，总是满足于一般的要求，而没有严格的约束规定，更没有追究相关人员责任的制度，要想让银行真心实意地支持中小微企业，那是绝对办不到的。在这样的情况下，唯有提升不执行政策、规定和要求的处罚标准，才有可能让银行按照上面的要求执行，才能给予中小微企业相应的贷款支持。

中小微企业贷款难的“堵”点在银行，在银行的执行力不强。

事实也是，近年来，从中央到地方，从金融政策制定部门到金融监管部门，都有一系列支持中小微企业的政策出台。尤其是定向降准政策，更是最直接、最具力度的支持政策。但是，能够落实到位的，却是寥寥无几。多数银行都是明面一本账，暗中一本账，明里支持，暗中抵制，表面上给予中小微企业的贷款增加，实际操作上又通过其他渠道回收。不仅如此，给予中小微企业的融资成本也远高于其他市场主体，融资复杂度也远高于其他市场主体。

这么多的政策、规定、要求都不能解决中小微企业的融资问题，再出台新的规定和要求，自然就难以让中小微企业信任了。多数中小微企业看到这样的通知，都只会会心一笑，而不会寄予多大希望。用“心死了”比喻可能不太恰当，但“信心不足”是完全符合实际的，是中小微企业目前对待银行融资的基本态度。

“人民银行各分支机构要发挥再贷款再贴现等货币政策工具作用，引导银行业金融机构加大对小微企业的信贷投放。”这当然是一项非常好的举措，但是，能够在多大范围内发挥作用，再贷款与暗中收贷款如何才能不同时出现，如何才能不把再贷款变为银行的牟利工具，而是中小微企业的福利，需要央行认真研究和思考。因为，央行的再贷款给的是商业银行，商业银行会不会用来支持中小微企业，就是商业银行说了算，与央行没有关系了。

央行要想让再贷款等措施产生成效，就必须与银保监会联手，对不按要求执行的商业银行予以严厉处罚，并追究金融机构负责人的责任。不然，商业银行会把各种要求当作耳边风，根本不当回事。那么，政策的执行就不会有效率，中小微企业的融资难矛盾，也就永远无法得到化解。

央行还要求，“要结合个体工商户等经营主体融资需求特点和地方产业特色，优化信贷产品服务。”这应当是符合地方发展实际的，也是符合个体工商户等的要求的。关键是，商业银行怎么认为，商业银行是否也有这样的认识。如果没有，就是一纸空文。那么，央行如何才能保证这些要求的落实呢？如果商业银行不这样做又该怎么办呢？

中小微企业是容纳就业的主战场，税收的主力军，经济总量的主动力。如果中小微企业得不到信贷资金的支持，就会大大降低中小微企业在稳定就业、稳定民生、稳定社会中的作用发挥。显然，这是最不希望看到的结果。