保险产品无缺陷，才能吸引居民投资

【原创】保险产品无缺陷，才能吸引居民投资

（非特别标注，文章皆为谭浩俊原创）

1月10日，银保监会通报近期人身保险产品监管中发现的典型问题，有19家保险公司和1家保险经纪公司被点名。根据通报，问题主要发生在产品设计、产品条款表述、产品费率厘定以及其他等方面。

从通报的情况来看，虽然问题都不是十分严重，有的甚至只是工作上的疏忽，但是，从保险业健康发展、保险企业可持续发展的角度来看，哪怕是再小的问题、再小的缺陷，也是不允许的，是必须坚决防止的。一旦保险产品存在问题和缺陷，就必然会给消费者带来伤害，也会给企业的形象产生不利影响。特别是一些重点保险企业，如果也存在这些方面的问题，就更是不应该、不符合自己的行业地位和身份的。

事实也是，日前，银保监会发布了《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》。意见要求，有效发挥理财、保险、信托等产品的直接融资功能，培育价值投资和长期投资理念，改善资本市场投资者结构。

很显然，监管层也希望保险公司能在引导居民投资、让居民将更多的储蓄从银行转向股市、让更多的资金从分散变成相对集中，从而让股市的投资者结构发生积极变化方面发挥作用。如果保险企业不能设计出广大居民需要的产品，甚至存在很多缺陷，要想增强广大居民的保险意识，让广大居民心甘情愿地把储蓄资金转化成保险产品，难度是相当大的。

要知道，从不了解保险到逐步了解和熟悉保险，从不接受保险到慢慢接受保险，人不看好保险到对保险有一定好感，从“骗我买”到“我要买”，从“为你买”到“为我买”，保险业走过的路，并不平坦，广大居民对保险行业和保险企业的接受，也不十分容易。即便到了现在，特别是中小城市和农村，也不是都能对保险有深刻认识和理性观点的，仍然存在着对保险的误解和认识不充分。因此，更需要保险企业以更好的产品和更好的服务，尤其是更加敬业的精神和精细的管理，让广大居民感受保险企业的诚意，感悟保险对自己的重要。

尤其值得注意的是，由于种种因素的影响，多数居民对保险的认识和理解仍然十分浮浅，即便是与保险有密切关系的人，也没有深刻理解和认识保险的重要。更多情况下，仍然把保险当作是可有可无、当作是额外负担，因此，面对保险，即便购买，也是被动地、被人情关系等牵着的，而不是主动的、理性的。在这样的情况下，只有依靠保险企业自己的努力，才有可能让广大居民的保险意识不断增强，让广大居民更好地接受保险、认识保险、喜爱保险，最终购买保险、主动推广保险。

可以发现，一线和主要二线城市居民的保险意识已经比较强了，部分三四线城市的居民，也有了一定的保险意识。特别是年轻人，都能够自觉地购买一些商业保险。关键是，他们所购买的保险产品，从总体上还比较单一，如理财险、养老险等。这也是为什么万能险比较受青睐、购买的热情相对较高，而人身伤害、医疗、大病等方面的保险，则意识仍然淡薄、热情不高，就是保险意识还不是很强、对一时利益需要目标太高的主要原因之一。实际上，怎么可能存在万能险。即使叫万能险，也不是万能的，是有点迷惑人的。尤其是万能险在风险控制方面，是非常弱的。搞不好，会把保险公司拖下水。到时候，受伤害的还是保险购买者。

银保监会“吹毛求疵”，将保险企业保险产品在设计、管理、服务方面的问题一一挑出来，决不是与保险企业过不去，而是对保险企业负责，是为了让保险企业更好地发展、健康地发展、可持续地发展。对保险企业来说，在保险产品的设计和销售过程中，必须确保“零缺陷”，必须确保不把有缺陷的保险产品推销给广大消费者。否则，就是不负责任。

所以，对此次通报的情况，无论是被点名的，还是没有被点名的保险企业，都要认真对照、认真反思、认真整改，决不能抱有“与我无关”、“多大事”等想法，认真整改，认真吸取教训，认真设计出更好的没有缺陷的产品，让广大居民有更多的投资选择，让广大居民能够自觉地将储蓄转化成保险产品，从而让保险企业能够集中资金去为企业服务、为股市服务，让企业获得更多直接融资，让股市获得更多长期资金，真正发挥保险行业的服务作用、保险作用、保障作用、保护作用。