不宜过度上调公积金贷款额度上限

江苏省连云港市房地产市场调控发展领导小组办公室近日发布《关于进一步促进房地产市场发展相关措施的通知》，通知规定，提高住房公积金贷款额度，将住房公积金贷款最高额度阶段性上调20%（双缴存职工家庭由60万元上调至72万元，单缴存职工由30万元上调至36万元）。原人才及多子女家庭住房公积金贷款额度支持政策，根据贷款最高额度进行上浮，期限至2023年12月31日。

为了让居民购房，地方政府真的拼了，拼政策、拼补贴、拼优惠，把能用上的手段全部用上了。接下来，不知道还有什么新花样。只是，这些政策和补贴、优惠等，似乎并没有能够打动购房者，等待观望仍然是眼下购房者的主要心态。

上调公积金贷款额度上限，或许是刺激居民购房的一种手段。只是，地方政府有没有想过，无限上调公积金贷款额度上限，也是有风险的，甚至风险很大。因为，公积金是由职工缴纳和单位配套形成的基金，总额是有限度的。它的主要功能，是让职工在购房时提取使用。建立住房公积金贷款政策，是为了更好地发挥住房公积金结余部分的作用，提高住房公积金的使用效率。如果无限上调公积金贷款额度上限，一旦使用公积金贷款的居民多了，提取公积金的居民多了，就有可能突破公积金账户总额上限。到时候，就会出现收不抵支现象。即便下调公积金贷款额度上限，也有可能难以承受。而且，想调整额度就调整额度，也会给人以政策太随意、太没有稳定性之感，让广大居民对政府制定的政策缺乏信任和认可。

更重要的是，公积金贷款也是贷款，只是比商业贷款利息稍稍低一点，仍然需要偿还本息。如果因为公积金贷款额度放得太宽，让并没有经济实力购房的居民也利用公积金贷款购了房，一旦偿还不了，怎么办？很显然，这是地方政府必须考虑的问题，也是必须面对的问题。政策的制定，一定要五根指头弹钢琴，既要考虑眼前利益，也要考虑长远利益，切不可因为眼前利益而损害未来利益。否则，政策的作用效率就会大大降低，并有可能留下不该有的风险隐患。

而从连云港市出台的公积金贷款政策来看，很明显是政策过宽了，额度过大了。千万别看眼下的公积金账户资金很充裕，真的居民购房热情起来了，提取公积金的居民增加了，公积金贷款的居民增多了，这样的金额是经不起居民使用、也是无法与公积金贷款形成有效呼应的。如果匆忙调整政策，是极其不严肃的，也是不公平的，更是不应该的。政策需要稳定性，稳定性越好，居民的信任度越高，政府的公信力也越强。反之，损害的不只是居民利益，还有政府形象和公信力。在房地产市场问题上，很多地方都曾经出现过政策朝令夕改现象，导致政府公信力严重受损。

像住房公积金这样的政策手段，核心要件就是安全、可靠、稳定，要让广大居民对自己的这份“财产”能够放心。论其重要，除养老金外，可能没有比公积金对广大居民更重要、更看重的了。如果公积金的安全性出现问题，对广大居民的心理影响是非常大的。

也正是因为如此，地方为了刺激房地产市场、鼓励广大居民购房，在制定住房公积金政策时，一定要慎重，不能冲动，也不能盲目，不能为了一时的利益之需，让公积金出现安全风险。也许有人会说，在广大居民购房热情如此之低的情况下，公积金怎么可能会出现风险，把公积金贷款额度放宽一点，没有任何问题。确实，单看眼前，把公积金贷款放大到缴存数额的再多倍数，可能也不会有风险。

古人说，生于忧患、死于安乐，对住房公积金来说，如果只看到今天广大居民没有提取和使用时的余额宽松，而看不到广大居民大量提取和使用时的风险爆发，是很难确保住房公积金安全的，是有可能出现住房公积金收支矛盾的。住房公积金贷款是以住房公积金缴存结余为基础发放的，一旦贷款额度过高、贷款人数过多，再加上居民提取量增加，就很难保证会不出现风险。这不是危言耸听，而是很有可能发生的问题。

对住房公积金贷款额度的确定，还是要积极稳妥、理性客观，不能急功近利，更不能盲目冲动。可以鼓励居民购房，也可以把公积金政策让广大居民充分享受，但一定要控制风险、防范风险、避免风险，因此，建议地方政府不宜在公积金政策方面过度开放，还是要谨慎小心。