防止消费贷入楼市，银行不能顾此失彼

为了扩大居民消费，发挥消费对经济增长的拉动作用，管理层在信贷政策方面做出了很多调整，对消费贷、经营贷等曾经管理非常严格、门槛很高的信贷项目，监管政策也明显放宽，以适应市场需求，最大限度地满足银行和消费者的共同需要。同时，为了减轻消费者负担，还不断下调消费贷、经营贷利率，特别是消费贷，一些银行已把利率下调到4%以下，比以往低了很多，比房贷利率也低了不少，从而导致部分购房者利用消费贷置换房贷，以减轻房贷负担，降低房贷成本。

从消费者的角度来说，完全没错。如果不进行置换，就意味着要一直背着较高的利息负担。但是，对银行来说，则出现了消费贷违规进入楼市的问题，显然是不能允许的，也是需要纠正的。不仅是消费贷，经营贷也存在类似现象，需要引起金融监管机构的高度重视，加大对消费贷发放和使用情况的检查监督，避免资金违规使用、违规进入楼市。

这是从政策层面对消费贷使用情况进行的分析，也是从政策层面对消费贷可能出现问题的关注。但是，从实际情况来看，并非如此简单。政策层面的问题，在很多方面并没有理顺，甚至出现顾此失彼现象。一旦政策打架，要想在操作层面不出问题，就很难的。以消费贷为例，此前的政策是严控消费贷进入楼市的，一旦发现，会严厉追责。也就是说，政策层面和操作层面都是严格要求的。现在，不仅操作层面开始松动，银行在对消费贷的处理上，只审查贷款的发放资格，不监督贷款的使用情况，而且政策层面也出现了相互矛盾的现象，持续不断地下调消费贷等的利率，包括房贷利率，却不对存量房贷等的利率进行同步调整，导致购房者房贷利率相差悬殊，老“房奴”明显吃亏、还贷负担明显偏重，自然，也就造成这部分购房者心理极不平衡，就要想方设法提前还贷，就不可避免地会借助消费贷、经营贷等手段，其中，通过中介获得过桥贷款，再使用消费贷、经营贷等偿还过桥贷款，导致消费贷、经营贷等进入楼市。

购房者为了节约利息开支，降低房贷负担，通过消费贷等方式，置换住房贷款。从小的方面来看，是资金使用方向出现了问题，没有真正把这些资金用于其他方面的消费和经营；从大的方面来看，则容易造成宏观决策失误，会让决策者误认为资金流向了消费领域和生产领域，从而在政策制定时出现偏差，当然需要严加监管。

问题的关键在于，要想加强对消费贷等的监管，首先必须理顺政策关系，不让政策之间出现矛盾，甚至打架现象。而目前的信贷政策，尤其是房贷政策，是存在比较明显的顾此失彼现象的。其中，下调贷款利率与存量房贷利率不变的矛盾，必须解决。解决这一矛盾，也决不是让银行提高办事效率，加快办理提前还贷那么简单，而是要把政策关系理顺，让存量房贷政策也能跟上贷款政策的变化，而不能因为这是银行的既得利益，就死死抓住这块利益不放，而让“房奴”们利益严重受损，也让“房奴”们不得不做出诸多变通。

只有在理顺政策关系的基础上，再强化银行的服务工作。如果存量房贷利率也做出了同步调整，购房者依然需要提前还贷，那就是购房者的事，银行只需要在工作效率方面提高、服务质量方面提升就行。否则，银行再怎么提高工作效率，于居民而言，都没有任何好处。支持居民购房，给居民购房提供贷款服务，是为了帮助居民解决住房问题。现在，政策已经对购房者产生利益损害了，银行当然应当调整政策，而不是死守自身利益。如此，会伤了购房者的心的。为什么地方出台了这么多政策，广大居民仍然购房不热情，这也是非常重要的一个原因。住房消费也是一种生活体验，已经购房的居民体验的感觉不好，自然会传递给没有购房者，从而影响他们购房的积极性。

所以，银行在调整住房信贷政策、降低贷款利率、刺激居民购房时，一定要兼顾已经购房者的利益，而不能顾此失彼，否则，也是会对房地产市场产生不利影响的。