“空间贷”若真有市场，银行当负全责

“您现在手里缺资金吗？如果手上的房子已经做了一笔房抵经营贷，现在还可以再来一笔空间贷，这样一来可以最大程度套用房子的价值。”一位金融信贷公司的中介向媒体记者这样推销他们的“产品”。

这位中介还对此做了具体描述，以深圳市场为例，现在房抵经营贷一般可贷出的成数是房屋的银行评估价七成左右。在不赎楼的前提下，已经“一押”的房子可以继续申请空间贷，大概就是将银行评估价的另外三成贷出来，这样一来，就相当于可以将银行评估价的数目全数贷出。对房主来说，自然也就等于将房子的信贷价值全部释放了。如果出现房价下跌等方面的问题，对房主来说，也就“值”了。纵然发生违约，银行需要将这套房法拍，房主也没有损失，还在客观上实现了住房的“保值”，受损的则是银行。

这也意味着，所谓的空间贷，实际是以增加银行的风险为代价的，是一种赌博行为，只有在房价不跌或者增值的情况下，空间贷才不会增加银行的风险。即便如此，银行也不会成为利益享受者。因为，一旦房主出现问题，需要对抵押房拍卖，拍卖价肯定是达不到房价水平的。除非期间房价出现较大增长，如果这样，房主也不会损失，超过部分还需要返还给房主。

虽然按照中介和银行方面的说法，空间贷要想完成，并不是一件简单的事，难度会相当大。因为，所谓的空间贷，就是重复抵押，是完全不合法的，银行是绝对不能做的。关键是，不能做不代表做不成，不能做不代表没人敢做。就像楼市调控期间，监管部门反复强调，银行不能把信贷资金变相转移到楼市，不能将经营贷转变成房贷，可是，银行少做了吗？通过这样的方式转向楼市的资金数量少吗？因此受到处罚的银行及其工作人员少吗？

也就是说，法律归法律，要求归要求，只要有利益，就有人敢去冒这个险，敢去与法律、政策、规定进行博弈，成了，利益归他们、风险归银行，不成，他们还能捞一个把关严格的美誉。这就是空间贷出现的主要原因，也是空间贷能够被房产中介“造”出来的主要因素。

这就带来一个问题，如果空间贷真的完成了，一旦造成损失，应当谁来承担责任呢，是金融中介还是房主，或者银行。笔者认为，应当由银行来承担，而且是全部由银行承担。为什么这么说，道理很简单，那就是这种完全不合法的信贷行为，为什么能够在银行完成，当然是银行工作不负责、审核不认真、把关不严格的结果。只要银行在审核把关过程中认真一点，就完全可以杜绝这种现象的发生。

也许有人会说，但凡这样的贷款申请，手续都是假的。不错，确实如此，关键是，银行完全可以发现呀。毕竟，它不像首次抵押，如果没有足够的经验和敬业的精神，有些造假手段确实难以发现。只是，重复抵押不管手续真假，都不能办理，这是法律规定。那么，所谓的手续，对银行来说，也就不需要关心真假，而只需要看是否重复抵押，只要是重复抵押，手续真假都要拒绝。没有拒绝，当然是银行的责任了。

业内人士认为，金融中介的各种非法贷款行为，把房贷市场搞得乌烟瘴气。这话也对，也不对。非法的贷款行为，肯定不利于市场的稳定和健康。但是，为什么能够大行其道呢？为什么能够屡屡得逞呢？为什么屡禁不止呢？关键不还在银行，没有银行的参与和配合，这样的现象是不会发生的。说来说去，还是银行的某些行为不规范，银行的内控机制不健全，银行在审核把关方面漏洞百出，银行在发生这样的问题后，对责任人的处罚太轻描淡写。如果能够以“杀无赦”的精神处罚违规者、违法者，那么，对银行工作人员来说，也就会更加谨慎和小心，就会对制度、纪律、规定、法律等心存敬畏之心。否则，空间贷等非法贷款行为，仍然会在现实生活中出现，并给银行造成不必要的损失。