为何银行不怕罚？原因很简单

11月4日，银保监会公布2022年41号-48号罚单。因个人经营贷款“三查不到位”、总行对分支机构管控不力、债券承销业务违反审慎经营规则等不同理由，交通银行、招商银行、建设银行、兴业银行4家分别被罚500万元、460万元、260万元、150万元，总计达到1370万元。

每当看到这样的消息，都忍不住想冷笑一下。因为，你罚你的，我做我的，今天罚你，明天罚他，就像轮流坐庄一般，大家轮着被罚，既不伤身体，也不伤感情，更不伤面子，碰到一起，彼此递个眼神，微笑一下，也就过去了。接下来，继续轮流坐庄，进行第二轮的被罚轮换。结果是，同一个问题，可以在管中窥豹银行身上反复发生。譬如个人贷款流入楼市问题，近年来，有多少银行被罚了，可是，为什么仍然不断发生呢？

最根本的原因，就是企业风险与个人利益不统一，出了问题，罚企业、罚单位，与个人没有多大关系，顶多分管领导和直接责任人给个警告、谈话什么的，对他们的个人利益没有任何影响，乱放贷带来的“业绩”提升、绩效考核分数增加、奖金增多也没有任何影响，该拿的、不该拿的钱都放进口袋了，又不要吐出来，给个警告、谈话什么的，有什么了不起，只要关系到，该提拔时仍然可以提拔，不受任何影响。这样的处罚方式，又怎么可能让银行不顶风作案、不持续违规呢？又怎么可能对金融法规和制度具有敬畏之心呢？

事实就是如此，从此次4家被处罚的银行来看，表面上，罚款金额都不少，特别是交通银行，被罚了整整500万元，且都是贷款违规进入楼市的老问题。可是，作为国有银行，这些罚款都是银行缴的，与经营者有多大关系呢？行长也好，分管副行长也罢，其他责任人也行，个人利益没有受到任何影响，那么，这样的处罚能够产生多大的警示效应呢？如果在给予企业经济处罚的同时，给经营者和责任人相同的经济处罚，哪怕罚款金额只有单位的一半，所产生的效果也会比现在好得多。可是，什么时候有过这样的处罚呢？

要想银行不违法，或者少违法，就必须把处罚与经营者、责任者的个人利益相关联，既罚单位，也罚个人，且必须把经营者等违法期间获得的绩效收益全部追回，其处罚效果才能真正体现。因为，在中国企业的经营中，只要责任、处罚等不与个人利益挂钩，往往都是“罚酒三杯”，没有任何效果。只有当处罚与个人利益紧密结合起来，效果才能体现，“罚酒三杯”才能变成“罚跑三圈”，会对被罚者有所警示效果。特别是国有银行，加大与个人利益挂钩力度，更显得重要而紧迫。

不仅是违规放贷，盲目放贷、过度放贷等，同样需要与个人利益挂钩，需要把单位出现的风险和损失与放贷者的个人利益紧紧结合在一起，做得好的，可以重奖，做的不好的，就是要重罚，真正体现奖罚分明的原则。目前这种只享受权利、不承担责任，只有利益、没有风险的处罚方式和奖惩模式，是不利于银行更好地加强管理和风险防控的，必须改进和提升，也必须调整考核和处罚方式。不然，违规的会一如既往，且违规行为越来越严重。没有违规的，却会因为遵守制度和纪律，获得的“非常规”收益减少，也尝试着违规，从而使违规的银行越来越多。

所以，建议监管机构能够调整现有的银行监管办法，特别是银行违规后的处罚方式，必须将单位违规与个人利益紧密结合起来，一旦出现贷款等方面的违规，首先处罚当事人和分管领导，如果情节比较严重、造成的损失比较多、社会影响比较大的，还要追究主要负责人的法律责任和经济责任，决不让违规者只受皮肉之苦，而不伤身体。只有处罚到违规者心疼，才能产生处罚效果。否则，干脆别查，避免越查银行胆子越大，越查违规的银行越多。