保险业发展“范围经济”乃丢了西瓜捡芝麻

9月3日，在以“护航经济大盘，推动保险业高质量发展”为主题的2022中国保险业高质量发展论坛上，银保监会副主席肖远企表示，保险公司要紧紧围绕主业，非主业必须是对主业的补充和增强。一些保险公司认为多元扩张能产生范围经济，这是非常片面的。实践证明，范围经济并不完全适合保险行业。偏离主业，甚至反客为主，都是很危险的，主业的向上和向下延伸都应该只局限于增强和巩固主业的业务领域。

所谓范围经济，简单地讲，就是当同时生产两种产品的费用低于分别生产每种产品时所存在的状况。表现在金融领域，是多种金融服务由同一机构提供所产生的协同效应。如果由于经济组织的生产或经营的范围的扩大，导致平均成本降低、经济效益提高，则存在范围经济。反之，则不存在范围经济。

在现实生活中，确实存在着很多的范围经济，也给很多企业带来了比较好的效益，继而影响更多企业加入范围经济行列，带来社会产品的更加丰富、社会服务的更加广泛、社会效率的不断提高。

需要注意的是，范围经济并不适合所有行业、所有企业。如果不顾一切、不加区分地推行范围经济，搞不好，就会出现适得其反的效果，甚至会使行业、企业发展进入歧途。如房地产企业，面对负债扩张带来的风险，为了掩盖风险、延缓风险爆发，就通过盲目扩大企业经营范围、制造新的概念来融资，以维持资金链不断裂，结果，范围经济的效应是产生了，但风险的积聚也加快了，最终出现了资金链紧绷甚至断裂风险。目前的房地产市场风险，很大程度上与房地产企业盲目发展范围经济是有密切关系的。

保险业作为朝阳产业，是不是也要发展范围经济，通过扩大产品、业务范围来扩大保险业规模、提升保险业影响力。实事求是地讲，不需要。不仅不需要，还应当要求保险企业更加突出主业、做强主业、做优主业、做精主业，把一些副业剥离或撤销。如果保险业这样的朝阳产业，也去做范围经济，去抢占别人的业务，不仅会让自身带来更大风险，也会让市场出现秩序混乱现象。

事实也是，按照肖远企副主席提供的数据，我国保险密度为每人3179元，是北美地区的6%，欧盟的16%。保险深度为3.9%，是北美地区的1/3，欧盟的1/２，市场潜力之巨大，业务规模之庞大，超出想象。只要稍稍把与欧美发达国家的差距拉近一点，市场就会爆发出强大的动能。在这样的情况下，还需要做什么范围经济。能够把自己的业务内容吃深吃透、吃出味道来，就已经够保险企业不知道努力多少年了。

应当说，从这些年来保险业发展的实际情况看，保险行业也确实出现了很多因为发展范围经济而出现严重问题的现象。一些保险企业看到房地产市场好了，就拼命投资房地产市场，结果，很多都被套了，有的还套得很深；有的则通过收购大量实体企业的方式，扩大企业规模，结果，不仅自身背上沉重包袱，还把一些好端端的实体企业搞得一团糟；有的则疯狂到国外去收购一些写字楼、体育公司等，向外转移资金；有的还到股市上疯狂收购其他企业股权，导致其他企业将保险资金当作“野蛮人”。等等，这些行为，实际只会给保险企业带来风险和危害，必须限制，有的则要严格禁止。即便是养老社区，保险企业也要尽量少做，而应当与专业养老机构共同开发保险产品、扩大保险业务，而不是保险公司建设养老社区，至多参与建设。

保险市场那么大，业务那么多，需要开发的领域和范围实际已经很宽，为什么还要去发展什么范围经济呢？如果放着这么大的业务不去开发，而去发展范围经济，抢别人的饭碗，最终，就会让自己的饭碗给别人抢去。其中，保险业的对外开放，会引入很多国外优秀的保险公司，如果中国的保险公司不好好地把阵地占领并巩固，一旦保险业全面开放，到时候，国内保险公司的竞争力会十分脆弱，保险市场会被外资全面占领。如果这样，风险就会很大。但是，保险市场又不能不对外开放。显然，这是对保险企业的巨大考验，是必须认真思考的问题，不然，真的很危险。

对保险企业来说，目前最需要的，就是做强做大做优做精主业，把更多好的保险产品推荐给企业和居民，不断激发企业和居民的投保热情。别的不说，围绕人口老龄化一个方面，就有太多的文章可做，而不是现在的放到老年人面前的保险产品很少很少。