前5年先付房贷利息是照顾年轻人吗？

在日前举行的“2022网易经济学家年会·夏季论坛”上，北京师范大学房地产研究中心主任、教授、博士生导师董藩在论坛上表示，贷款的前五年，应允许有压力的人只还利息不还本金。很多年轻人在还贷款的时候，前五年由于年轻，收入比较低，只还利息不还本金，压力就会大大减轻，这对刚工作的年轻人非常有意义。

这是在楼市问题上，听到的最奇葩的一项建议，也是深藏“祸心”的一种观点，更是明目张胆残害年轻人的一种想法。作为一名教授、博导，提出这样的观点，不仅完全脱离实际，而且完全是开发商代言人的角色，是在严重误导年轻人购房，诱导年轻人当“房奴”。

在这里，我们不妨对董教授的建议提两个问题。第一，董教授自己当过“房奴”吗？第二，董教授真的了解房贷吗？如果董教授当过“房奴”，就一定知道，银行在推出房贷政策时，并不是站在购房者的角度考虑问题，而是银行利益角度设计方案。也就是说，在本金和利息的偿还方面，一直是利息优先。具体的操作方式，就是前几年偿还的所谓本息，本很少，息大头。如果“房奴”们经济条件改善了，想提前还贷了，就会发现，前面所偿还的，大多是利息，本金很少偿还。结果是，只要提前还贷，就必须承受支付大量利息的后果，利益严重受损。

有人说，这是银行不支持“房奴”提前偿还贷款设计的方案，初衷没有错。这是狡辩，彻头彻尾的狡辩。对“房奴”来说，需要的是公平，而不是银行所谓的不提倡提前还贷的方案。在前面的贷款偿还中，至少要本息相同吧。做得更好一些，应当是按照贷款与利息的比例偿还，而不是先息后本。

再来看董教授的建议，前五年先还利息，本金不还。也就是说，当“房奴”经济条件改善了，想提前还贷了，结果，本金一分没还，前五年完全为银行打工了，这是为年轻人着想吗？难道这样的建议，不是在坑害年轻人吗？如果对房贷不太懂的年轻人，岂不直接成为受骗上当者？毫无疑问，董教授是没当过“房奴”的，但凡当过“房奴”，或者子女当过“房奴”，就不该有这样的想法，并堂而皇之地在论坛上当作“好建议”提出来。

再来看向董教授提出的第二个问题，也是纯业务问题。正常情况下，董教授应当心里非常清楚。只是，从董教授的建议来看，似乎他对银行业务一窍不通。想一想，银行设计的房贷政策，并不是低息房贷，更不是无息房贷，而是正常情况下的支持居民购房的政策。也就是说，利息水平并不低。高的时候，年息接近6%，低的时候，年息也有5%左右。再低，也有4—4.5%。这也意味着，只要贷款期限在20年左右，“房奴”需要支付的全部利息，就与本金差不多，期限越长，需要支付的利息也越多，利息超过本金的现象也越严重。

我们不禁要问，让购房者先偿还利息，是在给年轻人减负吗？是为年轻人着想吗？贷款期限长的“房奴”，是不是前五年需要付出的更多呢？就算在总量上可能少一点，本金一分钱没还，压力全部留在后面，也不是一件好事。特别对那些能力较强、发展空间较大的年轻人来说，可能受到的伤害更大。因为，他们提前还贷的概率很大，一旦提前还贷，就是利息还清了，本金依然一分没少。等于是，“房奴”只用了银行五年或者稍长一些时间的钱，却支付了二十年甚至更长时间的利息。这叫什么“神操作”。

正是因为董教授把屁股完全坐在开发商一边，在为开发商摇旗呐喊，在为开发商代言。因此，在提出银行应当在前五年给年轻人只偿还利息“照顾”的同时，还建议银行“要考虑降低首付成数，特别是对年轻人，可以适当降到25%甚至15%，这会大大降低大家进入市场的压力。只要进入市场压力变大，积累首付的时间变长，就是很不利的。”一句话，年轻人赶快买房。为什么要买房，开发商日子不好过了，作为开发商的代言人，必须诱导年轻人购房呀。

殊不知，首付再低，甚至“零首付”，本金也不会少一分，利息也不会少一分。相反，贷款越多，需要支付的利息也越多。到头来，开发商售房的目的达到了，银行多拿利息的目的也达到了，只有购房者的付出更多了。这就是“名教授”提出的“好建议”。到底当如何评价，“房奴”心里有一本账。加上董教授此前提出的“坚决不能取消预售制”，董教授的代言人角色做得真的很到位啊。