暴力催收，可不是银行的“范”

近日，中国银行保险监督管理委员会北京监管局连发两张罚单：中国光大银行信用卡中心因信用卡催收严重不审慎，被责令改正，并给予合计80万元罚款的行政处罚，处罚日期为今年5月26日。同时收到处罚通知的，还有中国民生银行信用卡中心，原因也与光大银行信用卡中心一样。

以前，监管机构对银行的处罚，更多是信贷资金投放方面，包括不按规定投放资金、将资金投放到限制领域、不按程序投放资金等，对信用卡业务的处罚，也会有，但不是很多。特别是信用卡催收方面的处罚，相当少。即便有，处罚也很轻。而这一次对两家银行的处罚，超出了《银行业监督管理法》第四十六条所规定的最高额50万元，不仅是顶格处罚，而是超额处罚了。这在以往也是极少极少的，说明监管机构对两家银行在信用卡催收方面的行为已经忍无可忍，不得不出此“下策”了。

事实也是，作为广大居民最信任的银行，也出现暴力催收现象，确实是意想不到的。有些催收行为，也是极不道德的，各种催收投诉更是比比皆是。2021年，光大信用卡消费投诉量达到了14967件，在股份制银行中排名首位。民生信用卡全年投诉量也超过了1.3万件，居股份制银行第五位。媒体记者6月13日在黑猫投诉平台以“光大银行 催收”为关键词进行检索，共找到853条相关投诉。其中，多位消费者投诉称光大信用卡中心催收违规，包括委托外包公司暴力催收、泄露个人信息、电话短信威胁、电话骚扰等。

银行催收，俨然是十八般武艺全都用上，大有不达催收目的，誓不罢休之感。只是，这样的催收方式，会让银行颜面扫地、形象大损的。毕竟，银行不是一般的催收公司，可以为了利益，不择手段，不顾一切。对银行来说，更多的应当采用法律手段，而不是不规范行为，甚至是违法行为。

也许有人会说，银行也不容易，有些消费者，就是抓住了银行不是一般的催收公司，必须规范催收、有序催收的特点，疯狂透支信用卡，从而使银行面临较大的信用卡资金损失风险。对这个问题，需要分两个方面来说，一方面，有些消费者，确实素质较低，居心也不良，办理信用卡的目的，就是为了透支，或者利用信用卡的错卡使用，套银行的资金，最终出现风险。自然，对这样的消费者，应当采取积极措施，倒逼其尽快还款。前提是，必须依法合规，绝不是违法催收；另一方面，银行也要反思，其信用卡发放和允许透支方式是否规范，有没有漏洞。要知道，各大银行为了抢占信用卡市场，在信用卡发放方面，是极其不规范的，很多人可以拥有十多张信用卡。同时，对持卡人的透支行为，也是不闻不问，直到出现不能按时偿还，才来匆匆催收，最终采用不规范的催收行为。

如果信用卡的发放和透支都有限制规定与约束，比如一个人最多不能超过三张卡或五张卡，每张卡的透支金额总和不能超过一定限额，且各大银行互联互通。不能为了自身利益不执行相关规定，或许，就不会发生消费者过度使用信用卡透支的问题，也可减少信用卡消费方面的风险。

恰恰是，银行在信用卡数量需求、消费需求的渴求下，在信用卡的发放和消费透支方面，过于宽松和无序，从而激活了一些消费者过度透支消费的热情，甚至是贪欲，疯狂消费、恶意消费，从而给信用卡消费带来极大影响，对信用卡安全带来风险。最终，银行又采用不规范、不健康，甚至严重违法的方式催收。殊不知，通过催收公司催收、骚扰式催收、逼收等行为，都是不规范的，轻则违法，重则犯罪。

中国银行业协会今年1月1日下发的《信用卡催收⼯作指引（试行）》明确规定，催收人员未经债务⼈同意，严禁在晚10点后⾄早8点前进⾏电话、外访催收，通话频次要控制在合理及必需的范围内。很显然，一些银行的信用卡催收行为，是明显不符合指引规定的，是必须予以规范的。

5月19日，银保监会又发布《银行保险机构消费者权益保护管理办法（征求意见稿）》，对催收行为做了禁止性规定，不得存在：未经法定程序或消费者同意，向不具有偿债义务人员告知具体债务信息和个人敏感信息；冒用行政机关、司法机关等名义实施催收；采取暴力、恐吓、欺诈、威胁等不正当手段；采用其他违法违规和违背公序良俗的手段进行催收。

也就是说，银行可以对不按规定准时还款的行为实施催收，但一定要依法催收。必要时，可以通过信用惩戒等方式催收，也可以通过司法途径催收，但决不能用不规范行为催收，那不是银行的“范”。银行一旦有那样的“范”，就危险了。尤其在眼下，受疫情影响，一些持卡者因失去了收入来源，导致不能按时还款的，更应当给予还款时间延期。