银行存单这样买，争取多收两三点

随着理财产品净值化和收益下行，不少理财产品的“铁粉”转而宠爱收益确定的“大额存单”。

大额存单收益确定，利率比普通存单高出不少，备受大家的青睐。但较高的购买起点、变现有障碍、短期收益较低等问题，把不少的“爱存”一族拒之门外，如果只是放在活期存款中，仅能享受0.3%的较低利率，真是太可惜了。

同业存单基金的推出，迅速成为了大家购买银行存单的新方式：采用“团购”的方式，由基金把大家的资金集中起来一块购买同业存单，不仅可以享受较高的利率，变现又非常便捷。无怪乎，同业存单基金成为了今年最受热捧的产品类别之一。

从2021年12月中下旬成立的第一批同业存单基金收益情况来看，也确实未辜负大家的期望：

这6只基金平均年化回报为2.98%，最低为2.53%，最高为3.29%。与存活期相比，年化回报要多两三个点，何乐而不为呢。

数据来源：Wind,截至2022-5-20。6只基金分别为南方同业存单指数7天持有，富国同业存单指数7天持有，鹏华同业存单指数7天持有，华富同业存单指数7天持有，惠升同业存单指数7天持有，中航同业存单指数7天持有。过往回报不代表未来收益预测。
近期，嘉实基金等新一批同业存单基金获批，也为“爱存”一族再添财富管理利器（嘉实中证同业存单AAA指数7天持有代码：015861，将于5月30日起售）。

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跟上理财新时代，换种方式买存单

随着存款利率的下行，在存款类产品中利率较高的“大额存单”也成了大家的“救命稻草”，甚至一度到了需要“抢”的地步。

整存整取存单与大额存单利率对比表：

数据来源：农业银行掌银APP，2022-5-20。

大额存单较普通存单在收益方面提升了一大截，但不是“你想买就能买”，比如说：

大额存单的起点金额是20万，最低存期为1个月，若达不到这两项标准，就无法享受大额存单的“较高利率”了。（来源：农业银行掌银APP，2022-5-20）

存单“提前支出”时，利率只能按活期利率来计算，也给“受存”一族带来了非常大的困扰。为此，大额存单创新性地推出了“可转让”功能，备受大家欢迎。但这也是有“门槛”的：大额存单的“可转让”仅限于1年期（含）以上的产品，1年期以内的产品提前支取时仍可能会遭受利息的损失。在银行工作的朋友经常会遇到这样的情况。

即便是“可转让”的大额存单，在转让时也需要有投资者“接收”，如果金额过大，也往往需要等待很长时间甚至无人“问津”的问题。

大额存单“可转让”情况表：

数据来源：农业银行掌银APP，2022-5-20。

同业存单基金的推出，有望弥补这一“缺憾”。

目前的同业存单基金均为同业存单AAA指数7天持有期基金，会将80%以上的非现金基金资产投资于主体评级为 AAA、发行期限 1 年及以下的同业存单（跟踪中证同业存单AAA指数，指数代码：931059.CSI ）。

此类基金具有以下特征：

门槛超低：最低1元起购，超级亲民。
7天最短持有期：持有7天以上即可赎回。
变现速度快：最低持有期满后赎回，最快T+1到账，大金额也无需一直等待。
基金费率低：0认购费、0申购费、0赎回费。

对“爱存”一族来说，将大额存单与“同业存单”进行“组合搭配”，有助优化资产的配置，弥补了达不到大额存单购买“门槛”的缺憾，也解决了变现的难题。

比如：

注：建议方案仅供参考，不作为投资依据。

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且买且珍惜，买谁有讲究

同业存单基金属于创新类产品，监管部门审批较严，每只产品均有募集上限。作为短期理财利器，同业存单基金由于自身的独特优势，一经推出即受到大家的热捧。

这类产品，往往对毫厘的收益都需要去“精算”，大型公司在管理经验、投研资源等方面更具优势，也往往会成为大家抢购的首选。

比如说，这次嘉实中证同业存单AAA指数7天持有（代码：015861）获批，或将是该公司在短期理财工具赛道的又一标志性产品。不少的投资者已“翘首以待”。

我们知道，嘉实基金作为“老十家”的头部基金公司，有着23年的历史，沉淀了深厚且具有竞争力的投研体系，并持续提升在固收、股票等各方面的投资能力。尤其近年来，随着资本市场的快速发展及客户多元化需求，嘉实基金在其基石固收投资能力方面，进一步向专业化、平台化方向发展，形成了以短债、纯债、“固收+”为主的三大核心赛道，并搭建了更能满足投资者不同需求的多元化固收产品体系，致力于为持有人创造更稳健的收益和更良好的持有体验。

该基金也将借助“嘉实信用分析系统”及嘉实中央研究平台，基于深入的宏观信用环境、行业发展趋势等基本面研究，运用定性定量模型，在自下而上的个券精选策略基础上，采取适度分散的行业配置策略，从组合层面动态优化风险收益。

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流动资金要留够，存单基金好选择

同业存单基金不仅是“爱存”一族的新选择，也是我们资产配置的好选择。

应该说，我们每个人、每个家庭都需要保持一定的“现金储备”。我们日常生活的“油盐酱醋茶”离不开“现金”，预防一些意外支出要留存足够的“储备金”，甚至于说，我们做偏股基金的投资，也要注意留存一定的资金，在市场回调的时候可以补补仓。

“现金类资产”并不等于是我们只是简单地持有现金或者存成活期，而是要配置成高安全性、高流动性的资产基础上，兼顾收益。在以往，活期存款、短期理财、货币基金往往会是大家的主要选择。

但随着利率的下行，大家这部分资产的收益也是“一低再低”，如何提升收益也就成为了大家共同关心的问题。

短期理财、货币基金相比，同业存单基金是很好的替代和搭配。

数据来源：农业银行掌银APP，2022-5-20。

一般来说，要提升收益，需要在对资产更合理的规划安排的基础上，优化产品的配置，做到资金与产品的期限匹配及优选恰当的产品。

同业存单基金的推出，不仅有助于优化“爱存”一族的存单持有结构，更让我们的短期资产管理再添利器！

5月30日，嘉实中证同业存单AAA指数7天持有（代码：015861）等新一波同业存单基金重磅来袭，值得我们关注和配置！

【风险提示】本文观点仅供参考，不构成任何投资建议及承诺。购买前请阅读《基金合同》、《招募说明书》等法律文件。市场有风险，投资需谨慎。过往业绩不代表未来表现。