买基金前一定要做的规划

01 | 投资的误区

对于怎么投资，怎么理财，什么钱适合买基金，要怎么规划自己的家庭财富，很多人缺少整体的规划。也因此，产生了很多的问题，比较常见的有这些

1. 短钱长投

正常来说投资基金要做好长期持有3-5年的准备，不是一定要拿这么长时间，而是做好心理预期，当市场不按照设想的上涨，而是下跌时，不因为下跌而影响生活。

但有的人却把短期要用的钱比如明年要买房的钱，半年后买车的钱，投资到股市里，想要搏一把，看能不能单车变摩托。

短钱长投，非常危险，因为很多时候投资是对心态的控制。短钱长投，很容易因为对下跌的恐惧，或者因为急用钱而不得不被动卖出，浮亏变实亏，即使最后涨回去了，也没用。

2. 不考虑保障

很多人对风险的预期和防范是很不够，只想好的，不想差的。但意外和风险不会因为你没准备好，就不会发生。

因为没有准备好保障的钱，所以在生病或者意外时，要用钱，却没办法解决，不得不中断长期投资，如果刚好遇到像现在这种下跌的时候，想坚持都坚持不了，也只能割肉。

一是被迫割肉认输离场，二是很多意外和疾病的支出都很大，导致因病致贫，家庭的生活水平严重下滑。

3. 添油战术，零敲碎打

很多人一开始投资，都是拿点小钱试试水，看看靠不靠谱，能不能赚钱。如果亏钱了，那就是不靠谱，反正也亏不了多少，没什么。如果赚钱了，就是基金靠谱，就再追加投资。

如果投资的是生意或者实业项目，这么操作或许没错，小钱试错，靠谱再大笔投入。但基金如果也这么干，那基本上是大错特错。

因为赚钱了之后，你可能会觉得基金很靠谱，但事实上越涨风险越大，机会越小。而亏钱的时候，觉得基金都是骗人的，根本不会再买入，反而想要卖出，但事实上却是越跌风险越小，机会越大。

02 | 为什么要做理财规划

历史上看，A股暴涨暴跌，但整体上看基金都是上涨的。很多人之所以买基金不赚钱甚至亏钱，都是因为缺乏整体的资金规划和投资策略！情绪都被每天涨跌影响，所以很容易就心态崩了，割肉卖出。

所以我一直以来反复强调，投资前一定要对自己的总资产做一个规划和分类，不需要多复杂，但要系统，要整体规划，不要想一出是一出。

今天我想和大家分享一个简单有效理财规划的方法，就是把钱分成4笔钱，分别是要花的钱，要用的钱，保命的钱和投资的钱。

03 | 要花的钱

我们先说第一笔钱，要花的钱。这些钱主要是用来应付日常支出，比如淘宝购物，周末和家人出去吃顿好的。或者像今年疫情，被锁在家里不能上班，需要用于生活的开支。

正常来说，应该要准备3-6个月的生活支出，关注的是流动性和低风险，想用就用，想取就取， 方便快捷。

目前来看，要花的钱我比较推荐支持T+0赎回的货币基金或者银行理财产品，既能赚取一些收益，又能快速支付。

04 | 要用的钱

子女教育，结婚，买房，退休养老等等。确定要花，时间确定，目的明确，不能亏，也不能冒风险。

用途是明确的，虽然不需要立刻要用，但时间也不是3年5年那么长，无法抗住牛兄周期的。如果被套，割肉都得卖出的，这种钱，就不应该拿来投资。

要用的钱，关注的是低风险，适当牺牲流动性，以提高收益率。

很多人会犯的错误，就是认为反正暂时不用，就会忍不住想要搏一把，但这种想法是错误的。一旦遇到行情不如预期，比如今年，因为这笔钱亏不起，心理压力会更大，更有可能心态崩溃，而割肉卖在低点。

05 | 保命的钱

很多人在理财规划中都忽视了保险。有的人觉得保险都是骗人的，有的人觉得保险太贵了，有的人觉得自己还年轻不需要保险。但说实话，要是你觉得买保险赚了，那保险公司岂不是亏傻了吗？

保险的意义就是为了预防生命中无法接受的风险

上面这张截图是前几天朋友圈的一个水滴筹，明明花几百块钱买个百万医疗险就能救命的，这么点钱有什么好省的。

不是买了保险就不会生病，而是有保险不会得了病却治不了，明明有钱就能救命，但没钱就治不了。或者倾家荡产救了，整个家庭却几乎破产。

男性第一高发的肺癌治疗费用大概50万，第二高发的胃癌大概40万。其他疾病的大致花费：恶性肿瘤（癌症）12-50万，急性心肌梗塞10-30万，脑中风后遗症 10-40万，重大器官移植手术 20-50万，冠状动脉搭桥术 10-30万，终末期肾病10万/年。

家庭收入的10%应该配置在保险上，预防各种意外致贫的风险。关注的是杠杆，花小钱预防大风险。

06 | 投资的钱

把日常花的钱，确定要用的钱，不确定的医疗意外开支，不管有钱没钱，风险承受能力高低，这三项是所有投资规划之前都必须要先考虑到位的。

都安排好之后，剩下的就是长期不用的闲钱，也就是可以拿来投资的钱。这部分资金才需要根据每个家庭的情况不同，投资于不同的方向。

风险承受能力高，追求高收益的，可以多投资在基金上。基金虽然短期波动很大（比如今年，下跌20%），但长期看必然是受益率最高的投资方向之一。特别是现在跌了这么多，更是很好的介入时点。

如果风险承受能力较低的，比如现在这个时候确实是买基金的好时间，但跌的那么惨，确实亏怕了，不敢重仓买。那就可以考虑配置一些中低风险的投资品种，争取跑赢通胀。总不能跌的时候低点不敢买太多，涨起来赚钱了，反而越买越大胆吧。

或者是一笔特定目的的资金，是准备给孩子当教育金的。也许自身的风险承受能力很高，大部分钱都投资高风险产品，但这笔特定目的的资金却不想承担太大的波动，那就可以配置年金险或增额终身寿。

07 | 小结

总之，长期不用的闲钱用来投资，根据每个人的情况不同，需求不同，投什么也会不同。

但要花的钱，要用的钱和保命的钱，每个人的需求都是相同的。

很多人因为缺乏理财规划，要么不买保险，让自己暴露在风险之中。要么就短钱长投，拿要花的钱要用的钱去搏一搏。都是非常不可取的。

为自己和家庭做好资金规划，是投资的前提。