海南首推“复工复产”保险，精算定价仍不明晰可复制性有限

财联社 （上海，记者 丁艳）讯，受新冠疫情影响，全国各地中小企业面临生存危机，各地政府纷纷出台政策，各保险机构也尽己所能为企业复工复产提供保障。

近日，海南银保监局发布“海南省复工复产企业疫情防控综合保险”产品（以下简称“复工复产保险”），为企业复工复产提供保障，此为全国首例。其中，平安产险、太保产险、人保财险等公司为此次保险的主承保人。

消息人士称北京金融局正研究出台此类险种，记者求证对方未给予肯定答复。据财联社记者采访的多位业内人士认为，各省市产业布局不同，财政支出能力不一，此险种全国推广可能性不强。

但保险公司纷纷推出抗“疫”保险产品，与中小企业共度时艰。

“复工复产保险”全国可推广性不强

据了解，此次“综合保险”重点保障企业因政府疫情防控要求进行封闭或隔离所导致的在产品损失、员工工资及隔离费用的支出。首批预计涵盖100家重点企业，单家企业保费12万元，在1200万元总保费中，海南省财政厅补贴70%，企业自担保费的30%。

在赔付方面，单家企业的赔付上限为200万元，其中针对工资支出，以其隔离当月工资作为基准核算，每人每月最高赔偿限额6000元，疑似病例或一般应政府强制要求隔离的人员，最高赔偿期限14天，确诊病例最高赔偿期限自隔离日起至治愈止，最高赔偿期限6个月。针对隔离费用，政府主管部门要求隔离的人员每人每次事故赔偿1000元。针对制造企业在产品损失，按照在产品的实际损失进行计算。

海南省此政策一出，各地是否会跟风响应？

“北京金融局可能也在酝酿此政策，上周六其电话通知各在京集团总部，但具体还得看各商业保险公司出台产品。”据一位保险科技公司CEO对财联社记者表示，海南省属于特例，省长批示、银保监局和金融局牵头，这属于自上而下比较快。而北京相对敏感，所以是先防范看风向。”

记者联络北京金融局相关人士，对方回复不了解。另外，记者询问上海银保监局内部人员对于此政策是否有动向，其表示目前这方面暂无消息。

上述北京地区大型财险公司业务总监亦认为，“北京有可能也实施此政策，但是只可能是号召性的，并且具体条款可能要有所完善调整。”

“北京实施的可能性不大，此险种还是在相对比较小的地方推广可控些。像海南主要靠旅游业，生产性企业比较少，复工企业较其他地方也比较少，相对而言投放资金量有限。另外，这与海南特殊地理位置有关，病菌不耐高温，海南相对来说温度较高，复工风险相对可控一点。”一位大型财险公司风险管理部总经理认为。

据“丁香医生”新冠疫情每日播报数据来看，目前公布疫情数据的34个地区中，海南省现存确诊为100例，累计确诊163例，死亡人数4例，治愈人数59例，排名第20位。

此外其表示，“按照海南省此险种的模式，其保费是由财政和参保企业共同承担，需要各省财政都同意接受这个模式，其到底能承担多少还很不确定。像浙江这些发达地区以工业生产性企业为主，承担起来是有压力的，财政是否有匹配的支出来帮各企业分担高昂费用还要打个问号。”

险企出力助力中小企业复工

尽管各省市差异大，推广难度不一，但险企在此方面已有不少动作。

2月18日，人保财险北京分公司、太保产险北京分公司、平安产险北京分公司等6家北京安责险保险服务机构联合发布《北京安责险支持参保企业应对新冠肺炎疫情若干措施的社会公告》，将为全市5.68万余家企业（含小微企业4.84万家）保险单免费延期90天，共减免企业保险费2709万元，提供3075亿元风险保障。

同时，将投入超过1500万元的事故预防费用和宣传费用优先用于疫情防控工作，对疫情防控期间有突出贡献的企业，次年保险费再给予10%的费率优惠。这些举措将有力支持参保企业的疫情防控工作和复工复产，减轻疫情对一线生产企业尤其是中小微企业生产经营的影响。

从全国层面看，中国人保推出安全生产责任保险十项举措，包括扩大保障范围，免费扩展传染病责任；保障企业权益，免费延长保险期限；缓解企业压力，适当缓缴保险保费等。

而中国太保日前主动为工信部首批7家重点物资企业的复工复产提供涵盖安全生产、新冠肺炎感染的专属风险保障计划，总保额超2亿元。

平安产险近日宣布，为全国10万家小微企业无偿提供专属风险保障，每家企业保额100万元，总保额达1000亿元。

中国信保采取在线服务、快速理赔等举措，保证企业有复工的底气。同时，中国信保与建设银行合作，针对防疫物资采购的进口预付款保险保单融资措施也在加紧落地。

华安保险对其雇主责任保险及雇主责任保险（A款）两款产品新增了针对新冠肺炎风险的附加险，保障因新冠病毒引发的不属于工伤的企业责任风险。

在互联网保险平台方面，支付宝保险平台开始为复工规模在20人以内的小微商家免费赠送“营业中断险”。复工期间，如果因为有员工确诊新冠肺炎而暂停营业的，商家可以获得每天最高800元、最多14天的补偿金。同时，支付宝还向全国中小商家免费赠送“新冠肺炎中小商家专属保障”，如果商家不幸确诊新冠肺炎，每天可获1500元补助，最长可保障30天。

临时政策性险种主考虑社会保障 未必合乎精算逻辑

一家大型财险公司业务总监对《财联社·保险频道》记者表示，“有政府支持，并且有赔付限额、共担机制，再加上浮动调价机制，应该可以帮助政府和企业解决当前复工复产的后顾之忧。但此举是社会效益大于经济效益，如果没有定价精算模式，有拍脑袋决策之嫌。”

据了解，该产品的出台源起于一名政协委员的一条微信。“当前，疫情防控面临防输入、防扩散的双重压力，同时也面临人员返程、企业复工的双重考验。企业在正常复工后，如果出现‘一人感染，全厂隔离’的情况，该如何避免大规模损失？”

2月11日晚，海口市政协委员、海南双成药业股份有限公司董事长王成栋针对这一问题提出了几点建议，并通过微信发送至海南省应急管理厅。12日，海南省政府省长沈晓明就此组织召开紧急会议，批示省地方金融监管局、海南银保监局认真组织研究具体内容。当晚，二部门负责人分别与王成栋取得联系；13日上午，王成栋与相关部门共同参加专门会议进行讨论研究；14日方案出台。

这意味着该项目从开始研发到2月16日凌晨2点行业第一张保单落地仅用了2天时间。

仅2天时间出台的政策保险，其还未有定价精算依据，且目前业内对于此保险的定价依据也意见不一。

上述保险科技公司CEO直言，“目前这款产品确实没有精算定价依据，可以参考2005年交强险的定价和管理模式，官办商营，政治定价。但具体操作中，要求独立核算、数据公开。”

上述大型财险公司风险管理部总经理认为，“定价的基础应该是责任险。”

“定价依据不应是交强模式，那是有法可依的强制保险。这最多可以算作政策性保险，可以参考农险的定价机制。” 而上述大型财险公司业务总监则认为，“政策性险种就是发挥保险社会管理职能，不以营利为目的，力争收支平衡，即使有节余也作为基金滚存以备大灾。有亏损就调整政策，确保可持续。”

一位中型产险分公司总经理亦认为，“此险种参照农险更合适，其没有历史数据。险企参与更多是践行社会责任，因为这个险种是没有续保的。”

对此，记者书面采访平安产险，其表示，“这是当地政府和监管牵头的，只能按照协会网站上披露的信息对外公布，且任何公司不能自己发布之外的任何内容。”

另外，人保财险方面亦表示此问题不便回复。