苏银凯基消费金融正式上线自营业务！最低年利率9%
开业仅半年，苏银凯基消费金融自营业务上线。去年以来，新开业的消费金融公司亏损严重，苏银凯基能否打破魔咒？
撰文 格东
出品 消费金融频道
近日，苏银凯基消费金融自营渠道“苏银消金”正式上线，自营现金贷产品Su贷也向用户开放。目前，苏银消金App可在在iOS端进行下载，支持用户申请额度范围在1000元-200000元的现金贷款。
苏银凯基消费金融是今年首家开业的消费金融公司，也是行业内第28家开业的消费金融公司。苏银凯基消费金融开业正好赶上持牌消费金融行业变革，定价受限，数字化转型加快，消费者保护升温，苏银凯基开业即需要适应一系列监管政策。
同时，去年以来新开业的消费金融公司业绩大幅亏损，也预示着消费金融公司在存量市场里掘金难度增加。初期，回归股东场景成为苏银凯基消费金融的最佳选择，在股东方优势加持下，苏银凯基能否实现开业即盈利呢？
年利率最低9%
自营业务上线，意味着为苏银凯基消费金融开始朝着业务目标迈进。苏银凯基消费金融此前预计年营业收入15亿，这个营收规模仅次于少数头部机构，超过一众尾部机构。
苏银凯基消费金融的首款自营产品Su贷，属于循环贷款产品，贷款期限分为3、6、12期，年利率最低9%，最高24%。
苏银凯基消费金融支持提前还款，但不支持部分提前还款，且已产生的费用和利息不退。提前还款需要支付相应的提前还款违约金。
值得注意的是，苏银凯基消费金融在罚息方面加重处罚未按照合同约定用途的贷款。借款人未按照合同约定用途使用借款的，贷款人有权自挪用之日起计收罚息，罚息利率为合同实际年利率基础上加收100%。
从技术层面看，苏银凯基消费金融在搭建自营产品时与第三方服务商合作。苏银凯基消费金融称，在某些特定的使用场景下，可能会使用第三方服务商提供的软件服务工具包为用户提供服务。
由第三方提供的服务主要为信息收集和身份识别。例如，腾讯提供身份证、银行卡识别服务，商汤科技提供人脸识别服务，百度提供定位服务，阿里云提供设备风险识别服务。
苏银凯基消费金融与江苏银行深度联营，二者共享用户综合信息，这也让苏银凯基在开展自营业务时更迅速。去年开业的阳光消费金融自营产品至今仍只对白名单用户开放，而Su贷已面向移动端用户申请。苏银凯基旗下还有一款消费分期产品“Su花”未上线。
突围仍有难度
上线自营业务并不难，难在运营和推广，尤其是成本支出不易控制。目前，新近开业的消费金融公司业绩压力较大，小米消费金融上半年亏损超6000万，阳光消费金融继2020年亏损9000万元后，今年上半年又亏损超4000万元。
面对同业的亏损困境，苏银凯基消费金融有何优势突围呢？苏银凯基消费金融注册资本为6亿元。江苏银行出资3.006亿元，股权比例50.1%；凯基商业银行出资2.004亿元，股权比例为33.4%；五星控股集团出资0.54亿元，股权比例为9%；海澜之家出资0.45亿元，股权比例为7.5%。
从股东背景看，苏银凯基算是非常典型的银行系消费金融公司，并且是双银行支持。其中，控股股东江苏银行的体量居城商行前列，在资金方面将会给苏银凯基消费金融一定的便利。
上半年，以招联、兴业、中银、中邮为代表的银行系消费金融公司业绩十分强势，利润增幅较大，资产规模稳定增长。这说明了银行系消费金融公司在行业增长放缓时渠道、资金优势凸显，在息差空间收窄的情况下负债优势上升。
场景股东方面，五星控股具备丰富的线下和线上零售生态，拥有孩子王、汇通达、好享家等流量场景，其中母婴童零售品牌孩子王已在全国近170个城市开设近400家大型数字化门店，全渠道用户超4000万。海澜之家是国内服装零售市值最高的上市公司，拥有1200万注册会员以及超5000家的线下零售门店。
活跃的消费场景，加上C端用户流量，让苏银凯基消费金融能获得获客便利，开展消费分期和现金贷业务。苏银凯基消费金融正是围绕股东场景，搭建了1个自营渠道，4个股东资源渠道，同时布局线上场景，形成线上为主、线上线下相结合的展业方式。
虽然苏银凯基的大股东江苏银行资金能力雄厚，并且台资银行股东背景能让苏银凯基消费金融在两岸金融合作中获得便利，但苏银凯基想在消费金融下下半场中冲突重围，仍有较大难度。
消费金融公司的利润来源主要为利息，但与前几年市场环境相比，目前行业利率明显下调，这将影响苏银凯基的营收。况且，一些头部消费金融公司纷纷提出客群上移的战略，已着手布局优质客群，这也为苏银凯基的客群策略增添难度。
此外，苏银凯基消费金融还要面临消费者保护的考验。消费者保护在消费金融公司等金融机构的经营活动中，所占的权重越来越突出。中国银保监会此前发布《银行保险机构消费者权益保护监管评价办法》，指出切实保护银行业保险业消费者合法权益，其中就包括消费金融公司。
该评价办法包括消费者权益保护“体制建设”、“机制与运行”、“操作与服务”、“教育宣传”、“纠纷化解”和“监督检查”6项要素以及24个指标。银保监会将每年对银行保险机构消费者权益保护工作开展情况实施消保监管评价，评价结果设置了四个等级，评级较低还会面临被问责。
此外，苏银凯基在股东场景之外开拓业务，除了会遇到成本开支问题，还要克服老牌机构成熟的运营模式所带来的压力。