警惕！14家银行因基金代销违规被罚，无从业资格、风控不到位等成“重灾”区；银行大财富管理竞赛下，未来合规之路该如何走？

因基金代销业务而被处罚的银行已多达十几家。

 易趣君  

近日，海南银行因基金销售业务存在4项违规行为被监管责令改正，并被记入证券期货市场诚信档案。这也是2023年首家因基金代销被监管处罚的银行。

回顾2022年，因基金代销业务而被处罚的银行已多达十几家。据统计，2022年以来，已有14家银行因为基金销售业务违规被处罚，事涉基金销售业务负责人未取得从业资格、个别未取得基金从业资格人员参与基金销售等多项情况。

从处罚主体来看，14家机构不仅涉及建设银行、中国银行、交通银行等国有银行的分支机构，还有兴业银行、浦发银行等股份制银行的分支机构，另外海南银行、江苏银行、河北银行、宁夏银行、日照银行、威海银行等城商行也在处罚之列。

  从违规的具体事由来看，基金销售人员的资质和管理问题是银行被处罚的重灾区，表格中14家银行无一例外均存在这一问题。除此之外，风控不到位也是银行代销基金的另外一大突出问题。

首先，在有关基金销售人员的资质与管理方面。

具体来看，14家银行均在存在基金销售业务部门负责人未取得基金从业资格或者部分未取得基金从业资格人员参与基金销售两项问题。

其中，海南银行还存在负责基金销售业务的部门取得基金从业资格的人员低于该部门员工人数的1/2，同时未将基金销售保有规模、投资人长期投资收益等纳入分支机构和基金销售人员考核评价指标体系。

福建海峡银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行相关基金销售合规风控人员未取得基金从业资格、个别未取得基金从业资格人员在微信朋友圈开展基金宣传推介等问题；河北银行还存在合规人员配备不足、现行的公司管理制度中没有明确合规部门应对基金销售展业行为进行合规检查；合规风控人员未满足独立性要求，合规风控人员履职的独立性有欠缺，2021年考核方案未见对合规风控人员独立考核的规定。

再来看风控方面。

江苏银行存在向普通投资者主动推介风险等级高于其风险承受能力的产品或服务的情况；交通银行福建省分行在基金销售过程中基金销售人员向个别投资者就不确定事项提供确定性的判断；中国银行宁夏分行存在未对客户其进行风险测评，未提出明确的适当性匹配意见；招商银行厦门分行和中国银行厦门分行在评估普通投资者的风险承受能力时存在未考虑投资者收入来源因素的问题；中国银行厦门分行和兴业银行厦门分行则均存在适当性管理不到位，个别投资者提供的证明材料不足以证明其符合合格投资者条件的问题。

除此之外，日照银行还存在未对引入的基金管理人、基金产品进行审慎调查和风险评估的问题；招商银行厦门分行、兴业银行厦门分行、中国银行厦门分行存在未按要求报备反洗钱工作相关材料的问题；河北银行还存在未及时建立配套的风险管理制度、合规风控未贯穿产品准入全流程问题；宁夏分行还存在基金销售业务的内部控制、信息系统管理、应急处置等制度存在内容不完善、更新不及时的问题。

银行代销基金频繁出现乱象与银行近年来快速布局“大财富管理”业务有关。

随着数字化的广泛应用和高净值人群的规模增长，大财富管理目前已成为银行转型发展中一项重要的战略业务，近年来各家银行也都在纷纷着力打通自身的财富管理价值链。而基金销售业务作为银行布局财富管理业务的一环，又再度成为各大银行竞相争夺的市场，公募、私募基金产品大量进入银行，代销基金规模经过了一个显著攀升的阶段。

从各渠道公募基金销售保有规模占比来看，除基金公司直销外，商业银行占比长期在20%以上。

据中国基金业协会披露的2022年四季度公募基金保有规模百强名单显示，在这100家销售机构中，银行仍占据26家，但整体规模已有所下降。在前十五强中，除蚂蚁基金、天天基金、中兴证券和华泰证券外，其余11个席位均被银行占据，其中又以招商银行为首。

伴随着银行快速布局发展该项业务，违规乱象随之而来，监管为此不得不加大检查和执法力度。与此同时，由于不少代销基金出现亏损，银行受牵连被投诉的情况也日益增多，诸多投诉均都聚焦在了银行基金销售的合规性上。例如，有投资者花百万买私募巨亏48万后，就将代销产品的光大银行告上了法庭，最终光大银行被判赔付投资者30万，该案件一度引发了外界广泛关注。

有银行扣款已增风险匹配评估

无论是案件还是上述14家银行的处罚，无疑都给所有银行的基金代销工作敲响了警钟。银行在基金代销领域亟待作出调整，尤其是在强化风控领域。一方面要提高对产品进入销售的门槛，另一方面则是对客户的资质要严格把关。

实际上，此前已有多个文件在完善基金销售行为规范、加强基金销售机构合规内控等方面作出了规定。例如去年4月证监会发布的《关于加快推进公募基金行业高质量发展的意见》中提到，引导基金管理人与基金销售机构牢固树立以投资者利益为核心的营销理念，强化投资者适当性管理，践行“逆向销售”，积极拓展持续营销，创新投资者陪伴方式，加大投资者保护力度。督促销售机构持续完善内部考核激励机制，切实改变“重首发、轻持营”的现象，严禁短期激励行为，加大对基金定投等长期投资行为的激励安排，将销售保有规模、投资者长期收益纳入考核指标体系。

  业内人士分析，投顾能力将是银行代销基金的一个重要竞争力，部分银行需要从产品准入、产品销售、代销流程、售后服务等方面进行规范。尤其是面向高净值人群和投资经验较为丰富群体的私募基金代销时，则要求从业人员须具备更高的投顾服务水平，要督促管理人及时进行信息披露，做好客户陪伴。否则市场份额可能会被券商等其他机构进一步蚕食。

值得关注的是，自去年8月以来，各银行也已在不断强化基金代销渠道合规性建设。据了解，兴业银行、交通银行等多家银行目前已调整了基金定投业务规则，若投资者风险承受能力评估结果失效或与基金定投产品的风险等级不一致时，银行将不予扣款，直到客户的风险等级结果恢复有效且与拟定投的产品风险等级匹配。

来源：易趣财经

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