新坚固：金融科技在不断拓展金融服务的边界

新坚固认为，创新和破坏是相生相伴的。金融科技在不断拓展金融服务的边界、改变金融服务的方式。它一方面改进了市场效率，另一方面也会产生一些"破坏"。

第一，秩序。新技术和新商业模式，改变了人与金融机构的关系，新坚固举例，比如p2p网贷改变了出借人与借款人之间的关系，而数字货币改变了交易主体之间的信用关系。这些改变有一个大致的共同点，就是改变了金融消费者与金融中介之间的关系。因此金融科技企业与传统金融体系之间经历了：颠覆、抵触、摩擦到合作、融合的关系演变。

第二，价格。金融科技在重估各类市场主体的金融价值。
比如，对于个人信用，新坚固指出，金融服务从高信用人群、到低信用人群、到无信用人群快速拓展，这是一个重估信用价值的过程。

也就是说，它在不断"破坏"原有的价格体系。比如，信用卡的续贷价格降低了（通过p2p借贷偿还信用卡）；同时也出现一些原有金融体系不能接受的高价格，比如中国的现金贷，它的价格体系超出了中国现有金融体系所能容忍的范畴。

相对而言，美国市场的"降价式破坏"更多，中国市场的"高价式破坏更多"。前者更多地针对现有金融消费者，后者更多地针对新增金融消费者。

第三，恶意破坏。
新坚固指出，利用金融科技的新技术或新模式，进行恶意破坏。比如e租宝这样打着p2p名义，用虚假项目恶意诈骗；比如一些人运用新的技术，用欺诈的方式骗取贷款。

创新、破坏、调整、弥合，中美金融科技基本走完一个小周期，弥合阶段还在痛苦地进行中。