救助一人仅0.002元！预估今年人均分摊30元

9月已经接近尾声，2019年也只剩下四分之一。日前，支付宝上的大病互助平台“相互宝”，公布了其预测的2019年人均分摊金额，总额为30元。

30元，对于普通人来说仅仅是一顿午餐的价格。在加入相互宝后，用户却可以以30元获得整年的大病保障，还可以以小额分摊的形式，帮助其他生重病的用户。

2018年底，相互宝曾承诺，“2019年的人均分摊金额不会超过188元，超过部分由蚂蚁金服承担。”而今，相互宝实际的人均分摊金额远低于此前预期。

相互宝公布的数据显示，截至9月26日，已经有超过9000万成员加入了相互宝，累计为4420名重病成员提供了帮助，发放7.98亿互助金。

单人救助人均分摊0.002元

甫一问世就成为爆款的相互宝，自2018年10月上线以来，成功掀起了“互助保险”的潮流。相互宝之后，多家互联网公司也上线了同类型产品。

作为领军人物的相互宝，已经成为全球最大的互助保障平台。通过信用评估后免费加入、先保障后分摊的运营模式以及严格的审核机制等，都是相互宝独特优势条件。

据了解，相互宝每个月都有两期的公示，将当期经过调查核实、确认待救助的重病成员的相关情况公布给所有成员。公示无异议的所有互助申请案例产生的互助金，会在分摊日由所有成员均摊。钱花在哪里，每个参与者需要分摊多少钱，完全公开透明。

这是相互宝向用户负责任的举措，但也常常成为舆论关注的焦点。“分摊金额上涨”、“甲状腺癌病人的比例较高”……甚至一度有谣传称有人种植状腺癌病毒后去骗取相互宝救助金。

值得注意的是，真正使用、加入相互宝的用户却未产生质疑。相互宝9月第二期公示信息显示，在当期分摊金额明显上涨情况下，用户反应相当平静，并认为这是符合规律、不值得意外的。

事实上，相互宝2019年实际人均分摊金额仍处于较低水平。一方面在于相互宝成员以80、90后为主，年龄结构年轻，因此重疾发生率低于社会平均水平。另一方面，2019年，绝大多数成员都经历了3个月等待期，等待期内患上重疾不符合救助规则。因此2019年整体的救助人数、分摊金额都处在较低水平。

按照互助模式的规律，成员基数越大，救助单个重病成员的分摊成本就会越低。目前，相互宝救助单个成员的人均分摊成本仅为0.002元，不到一分钱。

根据大数法则，人群基数越大，其重疾发生率越趋于稳定。根据人群重疾发生率推算，相互宝后续的救助人数还会增加，分摊金额也会变高，未来每年分摊金额在一两百元是一个科学区间。

启蒙大病保障认知

人们在衡量家庭资产储蓄、总体收入时，往往会将“现有的经济情况能否应对突如其来的重大疾病”作为一项重要衡量指标。相较于“因病返贫”、“因病致贫”而言，还有更多的家庭原本就处于贫困状态。

尤其对于低收入家庭来说，几乎没有任何办法抗击重大疾病所带来的风险。与此同时，部分家庭又因对保险不重视、保险金额高等原因，忽视了大病保障。

以我国医疗保险现状来看，尽管基础保障基本实现全覆盖，但在大病保障等领域还有所欠缺。目前我国健康险的市场渗透率仅为10%左右。大部分国人对于这方面也知之甚少。用户的疑问，也正来自于对相互宝的不够了解。

根据相互宝的参与用户分布情况，相互宝的所有成员中，56%来自三线及以下区域，来自农村和县城的成员占到了32%。相对而言，这部分人群此前很少有渠道能够获得健康保障相关知识。

提高居民大病保障，已经成为我国医疗保障工作的重点。就像当年余额宝让众多小白用户第一次知道了理财，相互宝实际也在进行一场健康保障的全民教育。南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来曾指出，相互宝的产品特性，使得中低收入人群、隐形贫困人群更容易获得健康保障。

正如前文所述，相互宝的每期公示和分摊，在尊重用户知情权的同时，也是一次次在进行健康保障意识的普及，启蒙了大众对于大病保障的认知。随着时间推移，加入相互宝的用户越来越多，其发挥的社会保障作用也越来越大。

相互宝降低的不仅是自身的准入门槛，也是我国大病保障的门槛，相互宝也由此成为普通人在社保、医保后的第三份基础保障。中国社科院保险与经济发展研究中心主任郭金龙认为，相互宝成为全球发展速度最快的补充医疗保障，体现了“风险共担、互助共济”的核心价值，对于完善我国多层次医疗保障体系具有积极作用。

这也是相互宝不到一年就有9000万成员参与的原因之一，而被相互宝普及的用户，也将有助整个保障行业的发展。英国《金融时报》调查显示，1/3的相互宝用户受访者非常有可能在未来6个月中购买重疾险，在一线城市这个比例更高达55%。而在没有参与相互宝的用户中，这个比例仅为22%。