网贷上征信任重而道远，配套细则制定值得期待

过去一周多时间，“上征信”无疑是网贷行业最大的热点。

据媒体9月5日报道，互联网金融风险专项整治工作领导小组、网络借贷风险专项整治工作领导小组近日联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》（以下简称《通知》）。

消息一出，行业沸腾。对于处在极限挑战之中的网贷行业而言，《通知》是近期难得的好消息。而梳理人民银行、中国银保监会的前期工作可知，两者已经逐步指导各地将P2P网贷领域严重失信人信息纳入了人民银行征信中心和百行征信。同时，国家发改委对P2P网贷领域严重失信人也实施了联合惩戒。这些做法，对打击P2P网贷领域恶意逃废债行为都发挥了积极作用。

在营网贷机构纳入征信系统

网贷机构将接入最权威的征信系统，从《通知》来看，监管部门要求各地互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组组织辖内在营的网贷机构接入金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构。

公开资料显示，百行征信于2018年3月19日在深圳注册成立,是我国唯一一家获得个人征信业务经营许可的市场化公司，主要在除银行、保险、证券等传统金融机构以外的网贷等领域展开个人征信业务。

《通知》要求，金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构应当依法合规采集、整理、保存、加工并对外提供信用信息，应当采取合理措施保障信息准确和信息系统安全，应当建立异常查询、合规使用监测制度，发生信息安全事件时，及时暂停查询服务。征信机构应当建立信息异议处理机制，保护信息主体合法权益。网贷机构应当依法合规归集、报送相关信用信息，并向征信机构提供所撮合网贷交易的利率信息。

值得一提的是，若利率超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中有关人民法院支持的借贷利率的，信息主体有权按照《征信业管理条例》向征信机构或网贷机构提出异议，要求更正。这就意味着“对于利率超过36%的部分，借款人不还钱也不会纳入征信，同时网贷机构也会被要求调整利率。”一位互金行业资深人士指出。

广州市政协委员、广州互金协会会长方颂表示，征信是开展信贷业务的基础条件，特别是主要面向相对次级客户的互联网金融行业来说，完善的征信系统尤为重要。在过去几年互联网金融的发展过程中，征信基础一直薄弱，留下了隐患，多头借贷现象、行业坏账率居高不下便是表现。P2P网贷机构全面接入征信体系，是行业稳妥化解风险有效配套措施之一。

“此次平台接入是有条件接入，要求是合规运营的平台。”网贷之家研究院院长张叶霞分析称，《通知》强调网贷平台接入征信系统的同时，还要向征信机构提供所撮合网贷交易的利率信息，对于超越红线的借款利率有异议处理机制，未来在报送格式上预计将有统一的要求。

让恶意逃废债无缝可钻

P2P网贷如果出了问题，通过这一平台借到钱的人，是不是就不用还款了？虽然这一问题答案唯一，但从多个真实案例看，一旦平台管理层开始配合经侦调查，部分原本具备还款能力的借款人，反而用脚投票，抱着侥幸心理逃废债。

今年7月，北京市互联网金融协会曾召开了网贷行业催收问题研讨会，点名部分借款人和企业打着“反暴力催收”名义进行恶意逃废债。《通知》的下发，在网贷行业从业人员看来，会对行业打击逃废债产生重大影响。

《通知》指出，将对退出经营的网贷平台逃废债行为进行打击。筛选失信人名单时可参考以下标准：1.企业借款人和个人借款人金额较大者优先（应扣除超过24%以上的利息）；2.企业借款人和个人借款人逾期时间较长者优先；3.已进行合法、必要的催收；4.失联、跑路的P2P网贷机构实际控制人及高管人员。各地也可结合本地区实际情况制定筛选标准。

《通知》还给予失信人宽限期限，宽限期结束后，指定部门对失信人名单加盖公章后，转送金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构。

《通知》还鼓励银行业金融机构、保险机构等按照风险定价原则，对P2P网贷领域失信人提高贷款利率和财产保险费率，或者限制向其提供贷款、保险等服务。同样鼓励各地依法建立跨部门联合惩戒机制，对失信行为加大失信惩戒力度，形成政府部门协同联动、行业组织自律管理、社会舆论广泛监督的共同治理格局。

“网贷行业一直深受逃废债的影响，逾期率一直偏高，一些恶意借款人乘平台退出之际就不履行自己的偿债义务，甚至有意制造事端迫使平台退出。而此前网贷平台对恶意逃废债一直缺乏有效的制约手段，网贷平台接入征信系统，对借款人有威慑作用，将更好保护出借人利益。”中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君在接受记者采访时谈到。

李爱君表示，对于正常经营的平台，用征信可以在无形当中抑制道德风险，也就是说，只要借款人有偿债能力的，纳入征信系统后一定会提高借款人的偿债意愿。网贷纳入央行征信体系对整个网贷平台良性退出、社会稳定起到保障作用。纳入征信系统对借款人有威慑作用，抑制逃废债发生。

配套细则的制定值得期待

截至2019年6月末，人民银行征信系统累计收录了9.9亿自然人，2591万户企业和其他组织的有关信息，个人和企业信用报告日均查询量分别达550万次和30万次。其中，有信贷记录的自然人已超过5亿。

目前，百行征信公司接入服务协议机构402家，培训接入机构200多家，接入征信系统报送数据机构101家。其征信系统收录个人信息主体6330万人，信贷账户数1亿个，覆盖机构类型从2018年底的P2P网贷平台（业界称已接入百行征信数量为全行业总数的10%）、小贷公司等5类机构，扩充到目前包括城商行、农商行在内的18类机构。

如果算上未来将接入的P2P网贷平台数据，这些数据累积起来，可谓不小。但业界人士普遍认为，如何保证报送数据质量，如何进行大数据清洗、分析、建模，如何真实反馈互联网贷款记录，如何精准刻画借贷群体的多头申贷、多头负债状况，这些是摆在金融科技企业面前，比较迫切的问题。

借贷宝副总裁曾军表示，网贷纳入征信，涉及许多操作细节：网贷平台无差异接入还是差异化接入？平台是否愿意将核心用户数据与竞争者分享，有无利益补偿机制？接入借款人哪些信息，如何确保信息准确，如何修正错误？征信如何与司法对接？只有充分听取各方意见、尊重各方权利，积极试点创新，才有可能取得突破。

与此同时，未来各地将P2P领域严重失信人纳入人民银行征信和百行征信，征信数据能否实现双向互通、高效共享，对征信数据管理者而言，也是挑战。这一过程中，众多环节和步骤需要各方通力合作才能实现，因此《通知》发布后，配套细则的制定往往更值得期待。

“当前网贷备案希望渺茫，在征信接入过程中不排除部分平台配合度不高，个别平台甚至存在人力保证和技术支撑的双重缺失，在数据口径、数据质量等方面未必能严格按照规范进行报送，反而可能带来负面影响。因此，如何确保数据质量，需要配套细化予以明确。”苏宁金融研究院院长助理薛洪言对记者分析说，我国个人信息保护法尚未出台，对于网贷征信信息的搜集范围、权限等也需进一步明确。