IDC联合京东云发布白皮书 聚焦区域银行数字化转型

2021年是我国“十四五”的开局之年，中央一号文件明确指出，民族要复兴，乡村必振兴，要把全面推进乡村振兴作为实现中华民族伟大复兴的一项重大任务。发展数字经济，加快数字产业化和产业数字化的步伐，推动数字经济和实体经济的深度融合是我国经济发展新十年坚定不移的方向，也是实现建设数字中国这一目标的必然举措。规划建议中提到应用数字技术提升金融普惠度，着重服务乡村振兴战略，以单列专章的形式作出部署安排，明确提出要全面推进乡村振兴，加快农业农村现代化，提高农业质量效益和竞争力。

区域性银行作为金融服务区域经济的关键力量，是国家财政政策与农村农业发展政策协同配合的关键载体，也是数字经济和实体经济共生协同发展的直接驱动力。区域性银行数字化转型的深入将更利于其为农户、小微企业等群体提供更加精细、安全的金融服务，促进区域经济发展。

2021年12月22日，全球知名市场研究机构IDC联合京东云共同发布《区域银行数字化转型与支持乡村振兴白皮书》（以下简称《白皮书》），对区域银行如何提速数字化转型、如何聚焦小微及乡村振兴等关键领域做出全面解读。

在中国乡村经济发展的过程中和小微企业生存发展的全周期中，区域性银行发挥着举足轻重的作用，为我国实现数字经济全国一盘棋的目标从金融服务供给机制优化、创新产品和服务模式、推动基础金融服务向纵深发展、助力乡村振兴和脱贫攻坚提供强大的支持。

中国银保监会普惠金融部发布数据显示，截止到2020年4月末，我国涉农信贷投放稳步增长，普惠型涉农贷款增速高于各项贷款平均增速，其中普惠型涉农贷款余额6.75万亿，较年初增长5.26%，高于各项贷款平均增速0.45个百分点。

新冠疫情的影响凸显业务线上化和无接触模式的必要性，零售及对公业务均出现较为迫切的需求，这也进一步加速了银行业数字化转型进程。

起步较晚、数字化程度较低是区域性银行与金融行业整体的数字化程度出现差距的两大基础原因。在下一个十年，区域性银行如何借助数字化的东风找准、找对自己的定位，从粗放的规模化扩张转向高价值、低风险、稳经营是数字时代对区域性银行提出的一道必答题。

《白皮书》分析认为，数字化时代的来临以及“大行下沉”的行业环境等给区域银行带来了挑战和新的机遇空间，区域银行数字化转型已成共识。IDC针对50家区域银行进行的调研显示，约7成区域银行已开始进行单点实验和局部推广数字化业务。

区域银行应积极推动自身的数字化转型缓解外部经营环境的压力，借助数字化转型，深度挖掘本地客户、精耕细作，通过差异化竞争和发挥本地优势形成独特的竞争力。适时的转型将改变区域性银行的运营模式，为其迎接外部环境挑战、深耕本地和业务的全方位发展带来新机遇。

《白皮书》指出，区域银行数字化转型存在数字技术基础薄弱、资金和IT投入有限、数字化复合人才不足、内外部协同不足4大基础障碍。对此，IDC认为，数字经济时代区域银行的突围，关键在于找客户、夯底盘、变组织、定场景、借外力。

IDC中国金融行业研究总监高飞表示：“需要夯实IT技术底盘以扩大能力边界，包括IT基础架构的改造和升级、数据中台的建设、实体渠道与数字渠道的无界融合等。在这个过程中，区域银行还需要借助合作伙伴的技术力、人才力和组织力，如构建与金融科技服务商共生的生态，与大数据、AI等技术等专业技术能力提供商合作等，不断加快数字化进程。”

在转型过程中，技术服务能力是很重要的。例如，厦门国际银行此前选择了京东金融云作为合作伙伴，进行了企业服务总线(ESB)分布式微服务化的改造。将分散的IT资源集成起来，确保连通协同，还能支持银企业务处理平台的流程整合，对B2B交易有很好的支撑。京东金融云定位于“联结产业供应链的数智化金融云”，以“公有云+专有云+混合云”的混合数字基础设施模式为架构基础，具有“安全合规、自主可控、模块化”特性，金融机构可根据自身特点采用多种模式，建设融合“场景金融、合作营销、开放互联、共享服务”为一体的数字化转型模式。

《白皮书》指出，基于云组件、分布式、微服务架构的改造将是实现未来数字化基础设施的必经之路；而出于技术及业务的要求，结合区域银行自身特点，未来区域银行的数字化基础设施将是云为底座的混合架构，从而在不会大幅增加成本及复杂性的基础上实现架构的敏捷转型。

京东科技金融云事业部解决方案与生态总经理金洪光在《白皮书》发布时表示，数智化的京东金融云对区域银行的助力，体现在从底层技术的敏捷化、中层微服务化的快速迭代、产品层和业务层的工具化直至生态的合作，最终帮助金融机构联结到产业，实现可持续的数字化转型。

IDC调研显示，各家区域银行的数据和部分应用已逐步向云上迁移，未来更多的业务场景也将构建在数字化基础设施这个底盘上。

区域性银行的转型既是乡村振兴大战略之下，金融行业如何服务好本地经济的深度思考，是金融与产业融合发展、金融服务综合化、可持续发展的需求，更是数字经济时代下区域性银行自身再定位、经营业务的基本要求。

未来，随着乡村振兴战略的推进和全社会层面的数字化演进，乡村的金融需求也将更为丰富和多元化，小规模农户、农村小商户和个人用户围绕生活场景的金融服务的需求将越来越多。区域性银行在乡村大有可为，可以在特色农业、乡村旅游等有优势的领域精耕细作，增加涉农信贷，培育壮大具有特色农产品和品牌；可以对产业链长、带动脱贫人口多、持续发展能力强的产业积极投放资源。

《白皮书》指出，区域银行在业务场景选择及业务运营中也要更加符合服务三农、服务小微等导向的要求。对应到具体能力建设环节中，加强智能风控建设、做好智能化营销、智能客服是区域银行实现破局、提高数字化程度、提升业务能力的重点建设方向与驱动因素。

比如，江南农商银行行携手京东智能客服言犀积极打造了可独立闭环完成交易业务全流程的VTM数字员工，提升了服务体验和效率，并通过便捷易操作的服务及与助农设备的互通，为适老化能力的建设和乡村金融服务的街乡级渗透提供了新路径。京东智能客服言犀将数字人技术一方面融合了前沿的AI技术，包含NLP、TTS、ASR、虚拟形象、图像识别等多项技术，具备感知、认知、交流、服务的能力，同时，还打通了VTM机系统，使得该项目可胜任各类金融服务场景；生动的3D形象配以亲和的面部表情和肢体动作，充分模拟人与人之间真实的对话方式，打造的可媲美真人的VTM数字员工，为用户提供接近于真人体验的可视化服务。目前该项目已在江南农商银行多个网点部署，并取得了良好的效果。在“全国前十大农商行排行榜”中，江南农商银行位列第8位。亮眼成绩的背后，得益于其在金融智能化转型道路上的领跑。

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