马上金融净利润3亿元背后：技术实力加持 息费同比下降7.1%
当下，金融科技正处于新的阶段，科技助力金融转型升级，金融依托科技改革创新，金融科技与传统金融的结合有助于金融产业模式的升级和优化，银行、融资租赁、保险、风控、消费金融、汽车金融等领域都受益于科技发展。
在新金融蓬勃发展的同时，国家也出台相应政策，鼓励行业强化金融科技合理应用，加大科技赋能支付服务力度，运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等，推动金融发展提质增效。
近期，持牌消费金融机构马上消费金融股份有限公司（即“马上金融”）披露上半年业绩，并针对其业务布局、业绩表现情况，以及战略调整等内容进行进一步阐述说明。其中，马上金融创始人兼CEO赵国庆表示，马上金融今年上半年取得了极具“有含金量”的超3亿元的净盈利。
根据赵国庆介绍，经过了贷后成本、融资成本、科技成本等不断上涨，马上金融的收入比去年同期增长7%，在息费定价主动调整情况下还能够收入保持一定增长是不容易的一件事。从客户量级上来看，其注册用户已经超过7000万。
与之呼应的是马上金融的骄人业绩，截至2019年6月末，马上金融资产总额达511.11亿元，贷款余额493.95亿元.业绩表现上，2019年上半年营收44.09亿元，净利润3.01亿元，累计放款额2319亿元，合同平均金额3000元。
技术实力加持
在持牌消费金融的阵营中取得领先地位的背后，马上金融的技术实力是强有力的支撑。根据介绍，今年以来，马上金融聚焦开放平台，在云平台、人工智能、大数据、区块链、生物识别五大技术持续创新，重点布局金融科技与零售科技两大领域。
其中，马上金融自研的唇语识别技术应用于反欺诈活体应用场景， 能在用户通过率提升30%的前提下，实现100%有效防御用户读错2-3个数字的活体攻击，经优化后识别通过率达到96.67%以上，识别速度从原来5s提升到3s以内，超过市面同类技术。
与重庆邮电大学联合研发“语音噪声去除系统”项目，语音识别准确率提高0.55%；自研的静默活体识别系统利用双目摄像头，用户只需静默录制2秒时长的视频，即可完成活体判断，无需做出配合式的动作，对屏幕翻拍、打印照片、打印面具等攻击手段可以达到99%以上的检出准确率……
据赵国庆介绍，马上金融今年已发布了多项科技产品。包括打造以消费者为中心的一体化城市智慧物流配送平台，以及搭建SAAS化的智慧酒店综合服务管理平台，该平台相比人工工作效率提升了6倍以上，覆盖了酒店前台至少80%的工作量。
值得关注的是，马上金融正加大科技投入。同时，调整优化业务模式，定义为AI+场景+交易+信用的模式。当前，马上金融的刷脸支付正给多家零售商上线刷脸支付，上线过程当中就变成获客的工具，而过去银行业金融机构给场景方提供服务最多是合作关系。
据了解，马上金融打造了集成人脸识别、语音识别、声纹识别、OCR识别、人脸框内检测等技术的SAAS化智慧双录服务平台。一个典型的案例是，马上金融向重庆百货提供的智能客服和刷脸支付技术方案，相比于扫码支付时间缩短近30%。
除了各类创新突破，马上金融将云平台、人工智能等科技创新应用到风控系统的实践中，并取得了不俗的成绩。截至6月底，马上金融不良率同比下降0.73个百分点，环比下降0.12个百分点。
赵国庆表示，最近一年马上金融风险指标每个月都在创新低，预计今年下半年风险水平还会继续降低。公司通过多项风控措施，有效保障新增贷款质量良好，回款率持续提升，不良率呈持续下降趋势。
值得一提的是，马上金融自主研发的数据决策智能风控系统，构建出灵活高效、持续迭代的信贷全生命周期风控策略与模型，可针对多元场景下千人千面的用户画像，形成差异化、精准化的授信与定价，优质客户实现秒极审批。
响应国家战略
在数字化浪潮的席卷下，金融行业正在迎来一场全新的变革。数字技术在为行业带来新产业、新业态、新动能的同时，也在普惠金融、发展实体经济、防控金融风险等方面发挥了巨大作用。
作为重庆唯一一家持有银保监会消费金融牌照的科技驱动的全国性金融机构，马上金融致力于传统银行无法覆盖的客群，为其提供便捷的金融服务。据了解，马上金融从最难做的小额分散、无抵押、纯信用的普惠模式切入，并深耕消费场景，与线上180+场景以及线下超过19万门店合作。
通过创新的金融模式，马上金融打造了商品分期产品、循环额度产品和信用分期产品，为普罗大众带来了更加多样、方便的分期消费方式，让消费者在消费额度、支付方式等方面都有了更多选择空间。
事实上，作为数字普惠金融的典型代表，金融科技被认为是解决“融资难融资贵”的重要破解手段。监管部门也多次提出，服务小微企业，服务实体经济，是金融科技发展重点，也是其发展最大的源动力。
今年3月，央行副行长范一飞公开表示，近年来，金融科技快速兴起，为金融发展持续提供了创新的活力。国家也明确要求加快建设实体经济、科技创新、现代金融、人力资源协同发展的产业体系，金融科技必将迎来大有可为的发展机遇。
银保监会副主席王兆星指出，银保监会对于金融科技还是持科学、包容性态度。对于有利于推动金融业发展，为百姓提供更方便金融服务，更具有普惠性，同时也能提高金融风控水平的金融科技，要大力支持、大力运用。
日前，央行还印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》（以下简称《规划》），提出强化金融科技合理应用，以重点突破带动全局发展，规范关键共性技术的选型、能力建设、应用场景以及安全管控，全面提升金融科技应用水平，将金融科技打造成为金融高质量发展的“新引擎”。
赵国庆认为，马上金融早已将金融科技应用到自身得到体系中，成为数字普惠金融的耕耘者。据了解，马上消费金融的服务已延伸至三四线城市和县镇、农村地区，覆盖信用记录缺失、传统金融服务盲区的农村消费群体，累计为2980余万农村用户及3500万县域用户提供消费金融服务。
在赵国庆看来，真正的普惠金融要实现从“普惠”向“惠普”的转变，即从金融可得性向实现金融定价普惠性转变，通过科技创新手段降低边际服务成本，从而持续降低贷款利率。据了解，2019年上半年，马上金融息费同比下降7.1个百分点，下降19.03%。