重庆银行(601963.SH/01963.HK)：中期业绩表现稳健，风控能力进一步提高

8月30日，重庆银行(601963.SH/01963.HK)发布了2021年半年报：2021年上半年，重庆银行实现营业收入72.74亿元，较上年同期增长11.3%，实现净利润27.54亿元，较上年同期增长5.1%；截至2021年上半年末，重庆银行资产为6065.53亿元，较年初增长8.0%。贷款余额3101.16亿元，较年初增长9.5%，存款余额3398.24亿元，较年初增长8.1%。

在当下我国经济正寻求高质量发展并倡导金融体系向实体经济让利的背景下，重庆银行还能实现这样的稳健增长颇为不易，向股东和社会交出了一份可圈可点的答卷。

资产规模持续扩张，风控水平稳步提升

在以当前国内大循环为主体的国内国际双循环的新发展格局下，成渝双城经济圈已经成为与京津冀、长三角、粤港澳大湾区并列的“第四极”，更是肩负了西部发展战略和“一带一路”扩大对外开放的重要使命，势必要有能与之匹配的实体经济和金融体系支撑。作为扎根于成渝地区的城商行，重庆银行的区位优势是其能持续获得增长的重要依仗之一。

截至2021年6月30日，重庆银行的资产总额为6065.53亿元，较年初增长8.0%。存款余额3398.24亿元，较年初增长8.1%，贷款余额3101.16亿元，较年初增长9.5%。

(数据来源：公司公告)

在利率市场化、监管趋严的大背景下，银行业进入了精细化经营阶段，能否高效管理自身资产负债、优化资源配置，决定了一家银行在未来市场竞争中的胜率。重庆银行持续扩大经营规模的同时，更注重不断优化业务结构，以求得更稳健地增长。

1)业务结构持续优化

首先是负债端。遵循“存款立行”理念，重庆银行大力开展各类存款业务，通过丰富存款产品类型，拓展核心负债来源，持续提高各项存款占负债比例。存款占总负债的比例提升至60.73%，较上年末提高0.21个百分点，其中储蓄存款占比39.51%，较上年末提高0.77个百分点。公司存款余额1865.94亿元，相比年初新增79.34亿元，位居重庆市地方法人银行增量第一位。

再来看资产端。截至2021年6月30日，重庆银行信贷资产占总资产的比例提升至51.13%，较上年末提高0.70个百分点。公司贷款总额1853.12亿元，当期新增206.51亿元，相比去年增量上涨46%，亦位居重庆市地方法人银行增量之首，也创下了近三年同期增量新高。另一方面，重庆银行进一步响应绿色金融号召，当期提高绿色贷款余额达到176.07亿元，较上年末增长22.2%。

2)风控水平不断提高

作为银行业三大原则之一，安全性的地位某种程度上更为突出，尤其在当前政策面上强调防范系统性金融风险的关口，银行作为市场风险聚集之地，风险管理能力不仅关乎自身发展更关乎宏观经济的稳定性。重庆银行在上半年继续加强了风险管理体系建设，对信贷资产进行了全面排查，并加大了风险处置力度，各项指标均进一步向好。

截至6月末，重庆银行不良贷款率1.35%，拨备覆盖率247.82%，均优于全国银行业平均水平。另一方面，在今年重庆银行通过A股IPO后，资本结构进一步优化。截至6月末，重庆银行核心一级资本充足率8.97%，一级资本充足率10.07%，资本充足率12.62%，较上年末分别增加0.58、0.50、0.08个百分点。

总体来看，随着业务结构的不断优化以及风控水平的提升，重庆银行持续保证了自身的稳健增长。

服务实体经济，普惠金融再深化

从近期市场来看，地产、教育、互联网、医美等多个板块均遭到压制，而制造业尤其是硬核科技类的产业受到鼓励。股市反映的就是未来的预期，这也说明了制造业代表的实体经济才是我国未来经济增长的核心动力。

而商业银行若能更好地拥抱实体经济，不仅仅是顺应政策方向，更是增厚了未来长期发展的基础。

重庆银行恰恰深谙银行与实体经济的共生之道。截至2021年06月30日，公司实体类企业贷款余额851亿，较年初增长81亿，余额占大中总贷款的63%；实体类客户770户，较年初增长29户，客户数占大中总客户数的81%。

为了更好地服务实体经济，重庆银行使用“优优贷”、“实体信用贷”等特色产品，以独有的金额、期限、担保方式上的优势，满足了实体企业生产经营中的融资需求。上半年，“优优贷”余额114亿，较年初新增34亿，增长43%。客户数89户，新增14户，增长19%；实体信用贷已与5个区县签约，累计支持实体客户19户、金额达5.9亿。

与此同时，重庆银行重视对汽车、电子信息、医药等支柱行业，新能源、新材料、高端装备制造等战略新兴行业的研究，并根据“三省一市”制造业重点客户名单，有助于找准营销方向。上半年，重庆银行开展了支持京东方第六代LED生产线、自贡高铁东站等重大项目，充分发挥了自身的区位优势，加强了与战略客户、重点客户的联系。

另一方面，支持实体经济还体现在普惠金融的实践上。目前，小微企业占全国企业的绝大多数，是就业、税收的重要来源，但一直以来都存在融资难的问题。在推动金融机构加大对实体经济支持力度的改革进程中，如何加大普惠金融的力度成了关键一环。

重庆银行针对小微企业不同行业特征、不同主体类型、不同发展阶段的多样化融资需求，发布“鏸渝金服”品牌，形成9大特色客户服务体系，充分满足小微企业差异化的融资需求。

截至6月末，重庆银行小微贷款余额870.20亿元，较去年末增长36.99亿元；其中个体工商户贷款余额超过58亿元，上半年办理小微企业首次贷款超过1500户，金额达到30亿元。不断优化小微企业金融服务结构，降本增效，保持小微企业金融供给总量长效增长。

在不断升级定制化普惠金融产品的同时，重庆银行也在完善相应的组织架构改革和人才培训。2021上半年，重庆银行开展客户经理“雏英训练”“精英训练”，赋能培训1200人次，覆盖全部小微企业金融服务从业人员，有效提升分支机构和从业人员小微企业金融服务专业能力，不断提升小微企业客户服务体验。

数字化转型加速，科技赋能打开成长天花板

“十四五”规划明确了创新驱动作为未来的发展方向，具体落实到金融领域，则是要提高全行业的金融科技水平。同时，为了更高效地服务实体经济，并贯彻普惠金融理念，也需要银行加快自身的数字化转型进程。

重庆银行根据日常运营具体情况，不断加强自身数字化的技术支撑，通过顶层设计规划了大数据能力平台、人工智能能力平台、移动互联能力平台、区块链能力平台、云计算能力平台、5G技术能力平台等六大基础能力平台。

一方面，数字化提高了业务流程处理效率，起到了降本增效的作用。以凭证数据录入工作为例，人工智能OCR识别系统打字体识别率达到99%，手写字体识别率达到96%，每年可节省人力成本超过80%，约170万元。通过机器人流程自动化系统辅助，集中业务处理单笔处理效率提升83%，整体作业效率提升55%，单笔业务响应时间降低33%，效率得到极大极高。

另一方面，数字技术强化了银行业务场景化体验，提高了处理效率并增强了用户体验。以信用卡为例，信用卡部上线RPA(机器人流程自动化)业务场景22个，节省6人/天，效率提升30%左右。手机银行信用卡远程签约功能，全流程签约不到10分钟即可完成，效率提升了330%以上。线上服务的不断优化，打破了地理位置的限制，增强了与客户的联系。

随着金融科技水平的不断提高，未来重庆银行有望不断引入和深化各类金融科技创新技术的应用，进一步提升其平台的各项能力，进而创造更多新的服务场景和商业模式，打开自身成长的天花板。

结语

重庆银行连续6年跻身《银行家》全球银行前300强，跃升至第239位，较上年提升10位，在全国银行100强中排名44位；并连续5年获得标准普尔“BBB-”投资级评级，在国内城商行中处于领先水平。不断上升的行业地位，验证了重庆银行战略方向的正确性。

站在我国经济转型的重要节点，重庆银行没有盲目扩张，而是充分发挥独有的优势，不断提高自身风控水平，做优自身资产负债结构，并借助数字技术提高自身效能，实现稳健增长的同时，为将来新周期到来之际实现跨越式发展打下了坚实基础。