河南要求辖内股份制银行防范化解房地产、地方债等重点领域金融风险

财联社（上海，记者 潘婷 姜樊）讯，今年以来，企业的信用风险有所上升，地方政府融资平台还本付息压力增大。中小金融机构也面临比较大的存量风险，资产重组和补充资本金的压力仍然较大。业内人士担心，随着宏观政策环境的变化，前期积累的风险有可能集中暴露。

近期以来，多部委、多地政府部门相继部署了地方政府债务及企业债务的风险化解工作要求。

记者13日从河南银保监局了解到，近期该局印发《关于推动辖内股份制银行高质量发展的实施意见》（下称“《意见》”），要求辖内12家全国性股份制商业银行有效防范化解各类金融风险，包括配合做好地方政府隐性债务风险化解和积极稳妥化解企业债务风险。

业内人士指出，上述文件为银行风险管控给出较详尽的指引，引导其健全内部制度、完善内部治理，压实主体责任，加强不良的源头治理；同时也为防范楼市、地方债等重点领域风险提供“实招”。

配合做好地方政府隐性债务风险化解

防范地方政府的债务风险，被业内人士视为影响中国经济增长的重要风险点之一。国务院日前印发的《关于进一步深化预算管理制度改革的意见》提出，要加强风险防控，增强财政可持续性。健全地方政府依法适度举债机制，防范化解地方政府隐性债务风险，防范化解财政运行风险隐患。

今日，财政部有关负责人亦指出，要健全地方政府依法适度举债机制，坚决遏制隐性债务增量，稳妥化解隐性债务存量。财政部部长助理欧文汉近日在谈及未来地方债改革的主要方向问题时也强调，要金融机构必须审慎合规经营，严禁向地方政府违规提供融资。

河南银保监局在此次印发的《意见》中，也专门强调了各家银行要坚守风险底线，防范化解各类金融风险，包括做好地方政府隐性债务风险化解，有效管控信用风险。

《意见》要求，对存量业务，对照河南省财政厅提供的政府隐性债务清单，明确偿付主体和损失分担，厘清各方责任，稳妥处置化解；对新增业务，审慎合规授信，规范支持地方政府债券发行，按照市场化原则保障合理融资需求。

光大银行金融市场部分析师周茂华认为，《意见》明确了银行在配合化解地方隐性债务中的定位；同时规范了银行在合规前提下通过市场化原则参与地方债发行。短期来看，地方政府需要继续过“紧日子”；中长期看，有助于规范地方政府举债行为，促进地方优化资产负债结构。

加强企业债务风险约束 原则上不得开展省外异地授信

企业债务风险也是银行面临的重要信用风险之一。近日，河南省国资委相关负责人强调，要严防各类风险、特别是企业债务风险，推动企业建立“631”债务偿还机制：即提前6个月制定到期还款计划，提前3个月落实资金来源，提前1个月账上备足偿债资金。

为此，河南国资委要求全面强化企业的资产负债约束，建立“两条线、双名单”制度，促使企业资产负债率逐步回归至合理水平；加强隐性债务管控，对权益类永续债和并表基金产品余额占净资产的比例进行限制。加强投资风险防范；严格担保管理，防止债务风险交叉传导。

而河南银保监局也从资金供给端提出了防范企业债务风险的要求。《意见》提出，银行要加强源头治理，摒弃“垒大户”“搭便车”“靠押品”心态，严把客户准入，做实贷款“三查”。加强集团客户统一授信管理，充分发挥联合授信、债权人委员会制度对大客户授信风险控制的积极作用，加大对脱离主业盲目扩张、高负债经营企业的排查监测，稳妥化解集团客户信用风险。审慎开展异地授信业务，原则上不得开展省外异地授信，省内异地授信审批权限应统一上收至郑州分行。

《意见》同时要求，各行要着力降低信用风险整体水平。提足拨备，做实利润；厘清隐性不良资产的结构分布，制定化解方案，降低不良资产偏离度；加大处置力度，参与单户对公贷款和个人不良贷款转让试点工作，拓宽不良资产处置渠道；坚持真实处置，严厉打击借助通道违规处置、虚假处置、非洁净转让。

周茂华表示，文件对辖区内银行信用风险管控给出了较为详尽指引，通过强化监管和规范，引导银行健全内部制度、完善内部治理，压实主体责任，加强不良的源头治理；同时，鼓励银行根据自身优势通过多种方式加大存量不良处置，有助于夯实银行稳健经营基础。

此外，《意见》还强调，要严控房地产贷款增速，确保房地产贷款集中度保持合理水平。加强全口径管理，将通过同业投资、理财投资、委托贷款等渠道流入房地产领域的资金统一纳入监测范围，防止监管套利。同时严厉打击“零首付”“首付贷”等行为，严防各类资金变相或绕道流入房地产市场。

据河南银保监局消息，2020年，风险反弹回潮势头得到坚决遏制。深入开展市场乱象整治“回头看”，全年作出行政处罚决定315件，罚没合计6153.2万元。有效防范重点领域风险，全年共处置不良贷款1283.96亿元，房地产贷款增速同比下降9.27个百分点。

严令银行清零违规存款 提升负债质量

防范风险的能力强弱与银行自身的高质量发展水平有密切的相关性。为优化银行的业务结构，《意见》提出，银行要按照“专注主业、回归本源”的要求，持续抑虚强实，有序压降非信贷融资规模，控制表外业务增速，提升信贷业务占比。优化资产配置，稳妥压降传统产能过剩行业贷款；提升负债质量，将违规的结构性存款、互联网存款、靠档计息存款逐步清零。

民生银行首席研究员温彬表示，结构性存款、互联网存款、靠档计息存款之类的“创新”负债产品，基本特征是利率较高，能吸引储户。部分“假结构性存款”产品的基础存款利率较高，甚至高于自律机制下的存款利率，既不符合相关要求，也背离产品本质。

他认为，上述负债产品增加了银行的负债成本，降低利差；其次可能增加银行期限错配规模，进而增加流动性风险。“从这个意义上讲，河南出台相关规定要求银行增加高质量负债产品，有助于银行整体保持平稳健康经营，也有助于引导银行进一步降低实体经济融资成本。”

融360大数据研究院最新数据显示，2021年3月发行结构性存款1334只，较上月减少344只，其中人民币结构性存款1276只，平均期限为123天，平均预期最高收益率为3.77%，环比上涨16BP。股份制银行平均预期最高收益率为3.74%。

3月份到期的结构性存款共2108只，其中人民币结构性存款2066只，共有939只产品披露了到期收益率，平均到期收益率为3.09%，环比上涨1BP。

融360大数据研究院研究员刘银平表示，今年前两个月，结构性存款规模止跌企稳，预计今年结构性存款规模不会大幅增长，近两年结构性存款的实际到期收益率稳步走低，银行的结构性存款成本压降效果显著。