警惕“首月0元”等虚假宣传！4家互联网保险机构因侵害消费者权益被点名通报

今日，银保监会消保局通报了一批保险机构侵害消费者权益的案例，重点关注短期健康险产品销售中“首月0元”“首月0.1元”等不实宣传问题。

安心财险、轻松保因欺骗投保人，津投经纪、保多多经纪因存在未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率问题被“点名”。

“首月0元”、“首月0.1元”、“会员日补贴”、“限时特惠首月立减**元”……

购买保险时，千万别被这些所谓的“优惠”蒙蔽，这很有可能是错觉、是诱导、是虚假宣传！

12月18日，银保监会点名通报4家保险机构侵害消费者权益！称其在宣传销售短期健康险产品中，存在“首月0元”“首月0.1元”等不实宣传（实际是将首月保费均摊至后期保费）,或首月多收保费等问题。

上述行为涉嫌违反《保险法》中“未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率”“欺骗投保人”等相关规定。

某资深保险经纪人向《国际金融报》记者透露，其实业内早有类似的“低价购”、“少交一年保费”的套路在，只不过互联网平台把这事情公开宣传了而已。

中国社科院金融所保险与社会保障研究室副主任王向楠在接受《国际金融报》记者采访时表示，保险缴费方式可以高频化，这也是互联网平台一种常见的做法，其本身并没有问题，重要的是保险机构一定要让消费者知道保险合同的本质，不然很容易引起误解和合同纠纷。

均为互联网平台

据银保监会透露，为践行以人民为中心的发展思想，落实依法监管理念，切实维护银行保险消费者合法权益，其对安心财产保险有限责任公司（下称“安心财险”）开展了专项检查，并根据检查线索，对广东轻松保保险经纪有限公司（原名广东宏广安保险经纪有限公司，下称“轻松保经纪”）、天津津投保险经纪有限公司（下称“津投经纪”）、保多多保险经纪有限公司（下称“保多多经纪”）开展了延伸检查。

检查发现，上述机构在宣传销售短期健康险产品中，存在“首月0元”“首月0.1元”等不实宣传（实际是将首月保费均摊至后期保费）,或首月多收保费等问题。上述行为涉嫌违反《保险法》中“未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率”“欺骗投保人”等相关规定。

《国际金融报》记者注意到，上述4家机构均为互联网保险公司或互联网保险经纪公司。

安心财险为全国首批创新型互联网保险公司，成立于2015年12月31日，总部在北京，公司注册资金为12.85亿元。根据安心财险2019年年报，该公司全年保费收入27.21亿元，同比增长77.74%。保费收入增长的主要原因是健康险保费收入较高，占总保费收入8成以上。但健康险也是承保亏损最大的险种，全年达1.12亿元。

官网公开信息显示，津投经纪是由京东集团设立的全资子公司，是一家全国性保险经纪公司，并于2015年5月在原中国保监会进行开展互联网保险业务登记。

轻松保经纪和保多多经纪也均为全国性互联网保险经纪平台。

王向楠指出，保险费及其缴纳方式是保险法中明确规定的，要在保单中明确填写的内容，我国的产品和市场行为监管中，新开发的人身保险需要审批，即使是后面更新也需要备案。所以这种首月为零的缴费方式应该没有被正式审批或者备案。

消费者真实支付的保费，比如首月零元或者一元，其对应到保险合同中，应该是有平台提供了垫付或者融资服务。“也就是说，保险机构应该让消费者清晰明确感知到其提供了什么服务”。

王向楠表示，很多短期健康险在市场营销中都会利用消费者心理，来提高保险机构接触消费者的频次，一来可以提高教育的频次，二来也容易让消费者低估未来的成本。这是互联网平台比较常见的做法，保险缴费方式高频化本身无可厚非，但保险机构一定要让消费者明白保险合同的本质，不然很容易引起误解和合同纠纷。

涉及保费收入近1.9亿元

银保监会指出，上述4家保险机构存在“欺骗投保人”和“未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率”两项违规问题。

一是欺骗投保人问题。

安心财险：

经查，2019年1月至6月，安心财险通过轻松保经纪微信平台公众号“轻松保官方”销售“安享一生尊享版”产品时，宣传页面显示“首月0元”“限时特惠首月立减**元”等内容，实际是首月不收取保费，将全年应交保费均摊至后11个月，消费者并未得到保费优惠。涉及保单16879笔，保费收入396.34万元。

轻松保经纪（第三方网络平台为轻松保）：

经查，2019年4月至10月，轻松保经纪在微信平台公众号“轻松保官方”销售众惠财产相互保险社“年轻保600万医疗保障”产品时，销售页面显示“首月0.1元”“首月3元”“会员日补贴”等内容，实际是将全年应交保费扣除首月0.1元或3元的保费后，将剩余保费均摊至后11个月，消费者并未得到保费优惠。涉及保单377489笔，保费收入5188.97万元。

上述通过“限时特惠”“会员日补贴”等宣传，以“零首付”等方式，给投保人优惠（豁免或减少）应交保费错觉、诱导投保人购买保险的行为，属于虚假宣传、欺骗投保人。

二是未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率问题。

津投经纪（第三方网络平台为京东）：

经查，2018年10月至2019年6月，津投经纪在京东金融APP销售华泰财产保险有限公司“京英百万医疗险(福利版)”产品时，宣传页面显示“首月1元”等内容，实际是将首月应交的其余保费均摊到剩余的11期保费中收取，涉及保单16874笔，保费收入417.72万元。

2019年1月至2019年6月，津投经纪在京东金融APP销售华泰财产保险有限公司“京享重疾轻症险(福利版)”时，宣传页面显示“首月1元”等内容，实际是将首月应交的其余保费均摊到剩余11期保费中收取，涉及保单3601笔，保费收入30.74万元。

保多多经纪（第三方网络平台为水滴）：

经查，2019年3月至2019年6月，保多多经纪在微信平台公众号及“水滴保险商城”APP销售太平财产保险有限公司“太平综合医疗保险”产品时，首期保费按“首月3元”活动收取，但该产品在银保监会报备的条款费率表中仅有“按月缴费（首月投保0元，其余分11期支付）”描述。该行为涉及保单1547267笔，保费12682.91万元。

银保监会最后强调，安心财险、轻松保经纪、津投经纪、保多多经纪等保险机构的上述行为，严重侵害了消费者的知情权、公平交易权等基本权利，损害了消费者的合法权益。

其将严格依法依规进行处理。各银行保险机构要引起警示，围绕营销宣传、产品销售等方面侵害消费者权益乱象开展自查自纠，严格按照相关法律法规和监管规定，依法、合规开展经营活动，切实保护消费者合法权益。

记者 罗葛妹

编辑 陈偲

责任编辑 孙霄