消费金融10年 建行入局会有什么不一样？

财联社（北京，记者 李愿）讯，2020年，我国消费金融公司发展进入第10年。随着监管政策的不断完善和新的公司加入，消费金融市场无论是服务场景还是竞争格局都发生了巨大变化，但这并没有能阻挡新玩家继续“掘金”的步伐。

“建设银行设立消费金融公司是战略上的安排，已经筹划了一段时间。”3月30日，建设银行副行长纪志宏在建设银行2019年业绩发布会表示。

这意味着又一家大行即将进入消费金融战场。截至目前，监管部门批准并已开业的持牌消费金融公司有24家，其中国有大行持股的2家，股份行持股的3家，还有多家在筹建或开业的路上。

今年1月清华大学中国经济思想与实践研究院发布的《2019中国消费信贷市场研究》认为，今年消费金融市场将迎来行业拐点，牌照、场景、技术已经成为市场竞争的三大利器。

“还不清楚，发布会上领导没说估计目前还没确定。”4月1日，财联社记者就建设银行正在筹划的消费金融公司具体细节方面如申请筹建开业的时间安排、股东构成、用户定位等方面咨询建设银行，相关人士如是答复。

市场竞争已较充分

建设银行有意进入消费金融市场是基于中国消费潜力的判断。“中国经济发展已经转向内需主导，消费促进经济稳定增长的作用在复血，虽然短期消费有受到影响，但是随着疫情的有效控制，消费领域的潜力很大，特别是随着消费结构性升级，消费信贷的长期前景很广阔。”纪志宏在业绩发布会上表示。

最新发布的年报显示，截至2019年末，工建农中交邮六大行个人消费贷款余额（口径有差异）分别为1935.16亿元、1895.88亿元、1680.36亿元、5777.95亿元（其他）、1519.50亿元（其他）、3173.50亿元（个人其他消费贷款），其中工建有所下降。

同时从已发布2019年业绩的消费金融公司来看，净利润均实现增长，但部分公司增速明显放缓或者非常不稳定。

如招联消费金融净利润为14.66亿元，增速约17%，虽较2018年有所提升，但与2017年增速仍有非常大的差距；中银消费金融净利润为6.59亿，增长约18%，业绩非常不稳定，2018年下滑超过50%、2017年高增长；中邮消费金融净利润为3.49亿元，增长超70%，但较2018年的近200%增速大幅放缓。

招联消费金融、中银消费金融、中邮消费金融成立的时间分别为2015年、2010年、2015年。

“建设银行以持牌的消费金融公司进入市场，意味着其直接竞争的对象并不一定是其他银行的消费金融产品，而是对目前已经形成规模的20多家消费金融公司构成直接竞争，这同时也意味着将对消费金融市场的进一步正规化、标准化具有一定积极意义。”4月1日，清华大学中国经济思想与实践研究院研究员徐翔对财联社记者表示。

徐翔同时强调，假如建设银行的注册资本为100亿元，对于4-5000亿元的行业资产规模和整个金融部门9万亿元左右的短期消费贷款规模相对较小，短期的冲击不会很大，“需要关注后续其他几家国有大行是否会跟进。”

会有什么不一样？

数据显示，2004年至2019年9月，我国短期住户类消费贷款大幅增长，从1253亿元增加至9.53万亿元，消费贷款品类包括大量的非耐用品消费贷款和服务性消费贷款。用户取得消费信贷后用于购买家电最多，约占三成，家庭装修、教育培训、旅游和非汽车类交通工具消费贷增长迅速。

不过，奥纬咨询公司的预测显示，未来四到五年内，中国消费金融市场的增长速度将从2013-2018年的27.6%下降到18.7%。

“消费金融行业的另一个趋势是回归场景，随着现金贷业务受到监管，场景成为各大消费金融公司必争之地。”《2019中国消费信贷市场研究》认为。

徐翔对财联社记者表示，对于建设银行而言，其优势包括覆盖全国范围的网点，以及对于消费者尤其建行卡持有者信贷和风险信息的掌握上，同时还有雄厚的资产让消费者放心使用它的产品。

“值得思考的是，在风控上作为商业银行子公司的建设银行消费金融会采取什么样的策略，其业务重点是否会放在建行有账户的用户还是更加广阔的用户群上，以及其消金服务和建行自身金融服务的融通性如何也将是其业务拓展的一个重点。”徐翔认为。

据了解，由于征信制度尚不完善，银行在发放贷款时要求相对严苛，而消费金融公司主要瞄准的银行等传统金融机构难以覆盖的小额、分散、无担保人群，并下沉到二三四线城市。

纪志宏在发布会上介绍，目前大型银行消费信贷业务占比偏低，建设银行将会继续对这些方面加强探索，扩大消费金融覆盖的范围，更好的贴近民生消费、升级消费的需求。