渤海银行港交所递交招股书 第三方平台消费贷款爆发式增长

财联社（北京，记者 李愿）讯，2月26日，渤海银行在港交所发布招股书，这距离证监会接受其上市申请材料过去不到两周。招股书显示，其联席保荐人为建银国际、海通国际、农银国际和中信里昂证券。

招股书同时披露了渤海银行截至2019年9月末的详细经营情况。数据显示，截至2019年9月末，渤海银行总资产为10957.92亿元，其中发放贷款和垫款6552.37亿元，占比为59.8%。

与众多银行一样，自2017年起，渤海银行开始通过互联网第三方平台发力消费金融业务。数据显示，2017年至2019年9月末，渤海银行个人贷款占总贷款比例分别为25.6%、29.7%、30.4%，其中个人消费贷款可以说是爆发式增长，占个人贷款的比例分别为7.4%、28.9%、39.0%。而通过第三方消费金融平台发放的个人消费贷款占个人贷款的比例分别为2.9%、26.4%、37.5%。

“顺应互联网金融的高速发展和未来趋势，提升个人消费贷款领域的科技创新能力及渠道电子化进程为重点发展战略之一。”渤海银行在招股书中表示，个人消费贷款余额和占比的持续增加主要是努力拓宽获客渠道、丰富收益率相对较高的个人消费贷款产品及提高业务处理效率。

渤海银行还在招股书中披露了其与第三方消费金融平台的合作模式：1、渤海银行通常是主要出资人、第三方平台提供技术服务和联系潜在用户；2、各出资人按百分比同时出资同时获得收益；3、合作信贷审批机制，类似于传统业务所采用的独立信贷审查程序，并于所评估信贷风险超过承受能力时行使否决权等。

从不良率来看，截至2017年末、2018年末、2019年9月末，渤海银行个人消费贷款不良率分别为0.49%、0.40%、0.55%，与个人贷款不良率相当，远低于公司贷款不良率，也低于同业水平。

发力个人贷款业务特别是消费金融贷款业务对渤海银行的营收结构影响明显，营收数据显示，近三年来渤海银行公司银行收入占比不断下降，由2017年的54.4%降至2019年前9月的43.5%，与此同时零售银行收入占比不断提升，由2017年的8.1%不断升至2019年前9月的18.1%。

“我们个人贷款的平均余额增加主要归因于我们继续努力发展个人贷款业务，特别是个人消费贷款，以满足不同消费者需求及优化我们的贷款组合。我们个人贷款的平均收益率增加主要由于收益率相对较高的个人消费贷款佔比增加。”渤海银行在招股书中表示。

不过，值得注意的是，近期《商业银行互联网贷款管理暂行办法》在小范围进行第二次内部征求意见，文件旨在规范商业银行互联网贷款业务经营行为，促进互联网贷款业务规范健康发展。“对于那些合作的助贷机构、业务模式等不符合监管要求的商业银行来说将会起到约束作用。”业内人士认为。

同时，渤海银行近年来中间业务收入下滑明显。2017年、2018年、2019年前9月，手续费及佣金净收入分别为86.86亿元、63.57亿元、39.32亿元，其中顾问咨询费、资产管理手续费等下滑明显、手续费及佣金支出大幅增加。“无法保证未来录得净亏损”渤海银行表示。

渤海银行在招股书中还披露了其与包商银行的业务往来情况，截至2019年末，存放于包商银行的同业款项为1.577亿元，占其存放同业及其他金融机构款项的0.5%。

此外，在谈及新冠肺炎疫情的影响时，渤海银表示，鉴于其拥有覆盖全国的广阔业务网络、通过线上为客户提供便捷的金融产品和服务的强大技术能力、良好的客户组成、稳定的资产质量等，截至实际可行日期，确认财务业绩和业务运营并未发生重大不利影响。