你家楼下还有“金融便利店”吗？社区支行该不该被绑上“绞架”

社区支行行至“退潮”时。

近期，《国际金融报》记者走访京沪两地多处社区支行发现，多数社区支行访客寥寥。同时，从终止营业的批复公告来看，今年仅北京地区一个月内就有20家社区支行关停。

6年前，在原银监会下发《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》之后，为了摆脱互联网金融崛起的冲击，众多银行以其惯有的掌握网点资源为王的发展思维，大举进军社区抢占金融“最后一公里”，社区支行也随之如雨后春笋般冒出。

社区支行缘何如今却面临频频关停的尴尬境遇？场景化金融服务之路该何去何从？

门庭冷落

《国际金融报》记者近日对京沪两地的社区支行发展近况进行了走访了解。

临近校区，街边车流来往熙攘。开在美甲、洗车小店旁的沪上某一社区支行，并不算显眼，面积不大，仅20平方米至30平方米，门前张贴着产品的宣传海报。

记者走入支行内看到，装潢整体感觉尚属温馨，内设有微波炉及图书画册等设施，门前左侧设有一两台ATM取款机。

由于访客寥寥，店内两位银行工作人员显得有些“无所事事”。其中一位坐在沙发上刷手机，另一位则在办公桌前浏览电脑网页。

“需要办什么业务吗？”看到记者后，原本坐在沙发上的工作人员起身询问，并主动介绍了可办业务类型，主要包括理财、保险、存款及代缴水电费等业务。该工作人员对记者称，没有对公业务，仅是针对个人储户的私人业务。

据其介绍，他们的作息时间与正常银行网点等分支机构基本一致，为上午9点半，下午6点，周末不上班。“平时来人不多，主要是中老年客户群体为主，现在互联网及手机银行普及力度越来越大，网点人少了，业务也挺难开展的”。

在该社区支行逗留的近半小时内，记者并未看到有其他客户入场办理相关业务。

事实上，这种情形也非仅限于上海地区，北京地区也面临着同样尴尬的境况。

当来到位于北京西城区一家由城商行开设的社区支行时，记者却被告知其已终止营业。从外观来看，该支行大门紧闭，银行的标牌尚未拆除，门口玻璃上张贴着终止营业的告知，并提示了市民该行其他网点的位置和交通路线。

透过玻璃可以看到，该社区支行内部机器已尽数搬走。周围的市民告诉《国际金融报》记者，这家社区支行网点之前有几台自助机器用于生活缴费或者自助查询，还有ATM机供存取款使用，不过没有柜台，不能提供办卡等业务。

从记者多方走访情况来看，整体来讲，一些选址较偏僻及社区人流密度不高的社区支行难逃关停命运，而身处于“旺区”的社区支行多数还处于正常营业状态。

潮起潮落

事实上，社区支行也曾风光过。

早在2013年，在互联网金融崛起背景下，银行们倍感压力，社区支行则被寄予厚望，企图抢占“最后一公里”来弥补银行服务半径不足的问题。

彼时，无论是股份行、还是城商行均加速开启了跑马圈地的布局，甚至不乏有股份制银行曾放出要开设一万家社区支行的豪言。

整体来看，社区支行特点多为：面积小、人员少、营业时间长，多由几台ATM取款机及一两名员工组成。此种模式曾被认为是“小而美”，极大地精简了成本。

然而，目前看来，社区支行并没有真正形成足够差异化及深度化的竞争优势，甚至如购买理财、缴纳水电费等核心业务也已逐渐被线上平台所替代。业内人士分析，究其原因主要为三点：网点选址不科学、服务及产品无差异化、与大型网点间无协同所致。

“部分社区支行的销售及服务方式与早前基本一致，仍停留在如储蓄、理财及代销保险等基础金融服务领域范畴，也没有针对特定客户做‘下沉’化的产品及服务，与大型网点间没有协同，各自为政，基本还属于上级领导派任务、下级完成指标这种传统模式上。”联讯证券董事总经理、首席宏观研究员李奇霖认为，目前的社区支行本质上只是将银行开在社区，换个物理场所而已。

李奇霖进一步分析，“社区支行的频频关停也与其早期过度盲目扩张有关，像一些选址不合理，无法确保其周边金融需求的社区支行，基本盈亏无法保持平衡。”

记者在走访时，还有某社区银行周边市民反映，在北京当地一家社区支行附近不到一百米的范围内，还曾出现过三家社区支行同时营业的情况。不过，这家社区支行目前已关闭，店面已变成了一家房产中介。

退还是留？

昔日光景不复，社区支行也行至“退潮期”。社区支行下一步该怎么走？

在某资深银行业内人士看来，基于互联网金融冲击及社区支行本身业务同质化严重等原因，当前此模式已不太实用，不排除后期会逐渐退出历史舞台的可能性。

也有观点认为，也许将其退出一线城市转而抛锚转投下沉至二三线城市发展，会有更大展拳脚的空间及可能性。

不过，对于这一观点，国家金融与发展实验室银行研究中心研究员游春并不认同，他对《国际金融报》记者表示，城市并不是制约社区支行的发展关键，它服务的对象主要以中老年群体及小区内居民为主，可以说，无论一线还是其他城市，对它的需求是存在的，也能够给予其发展的空间。“最关键的是社区支行要实现将产品差异化发展，并逐渐能够提供更具综合化的服务”。

游春也坦言，基于目前我国分业监管等多种原因考量，社区支行暂时还不能给客户带来多种金融服务体验，仍局限在存汇款、理财等较基础范畴，“如何才能够构建一个综合化的服务模式，也是后期需要去多方尝试及探索努力的”。

而麻袋研究院高级研究员苏筱芮则对《国际金融报》记者指出，在互联网及手机银行等浪潮冲击、银行业整体脱柜率攀升的大环境下，还是有不少社区支行的“出挑者”通过特色化服务，获取了较高的人气。“关键是，银行需要去转变固有的经营思维方式，实现真正意义上的差异化及特色化服务，融入社区的场景、融入居民生活，不冒进、施良策、接地气，终能赢得客户信任”。

据悉，近年来，有社区支行采取邀约客户开展“亲子画扇”活动、为中老年居民举办健康知识讲座、在营业网点开设“手工口红制作特色沙龙”等举措，丰富周边居民的生活，也拉进了社区支行与居民的距离，有利于日常业务的进一步开展。

“社区支行不会完全消失，但它也应该以真正意义上的社区支行形式而存在。”上海财经大学金融学院国际金融系教授奚君羊此前对记者表示，社区支行发展的好坏，不是表现为物理网点是否密集，而是银行员工能够深入到社区，将业务真正意义上做广做透。

场景化转型

近年来，无论是营造“金融便利店”的社区支行，还是在布局“咖啡银行”或者“书香银行”等主题银行方面，银行业对于转型的探索从未止步。但遗憾的是，这种发展模式均没有得到真正意义上的推广。

那么，到底是什么原因制约了此种场景化的发展方式呢？

“从我国社区银行的发展情况来看，大部分银行还仍局限于‘银行’的概念上。也就是说，多数仅体现在银行内部的装修、或在银行内开辟这样的休闲空间等流于表面的形式，而不是能够让客户在场景体验中获得银行服务。”苏宁研究院高级研究员黄大智对《国际金融报》记者表示。

黄大智认为，发展场景化服务应该更多体现在银行流程方面的建设，但这也会涉及到一定合法合规的问题。“以咖啡银行为例，如果在体验咖啡的过程中想要购买理财，那么在此场所是否能够具有‘双录’等能力及风险安全的保障”。

“相比于其他，我们应该去思考，如何在合法合规的情况下，能够将银行的服务嵌入到场景中，而不是银行服务随便嵌入一个场景。”黄大智强调。

（国际金融报记者 马嘉辛 范佳慧）