金银海贵金属有限公司：金融科技化关键是扬长避短 

金银海贵金属有限公司：金融科技化关键是扬长避短 

据金银海贵金属有限公司最新消息，近日，杭州、深圳等地开端的针对“爬虫”等业务环节的监管风暴，让一些游走在法律法规边缘的大数据风控效劳商坐立不安。爬虫担任人或者相关高管被调查，常常缘由涉嫌进犯隐私、助力现金贷、套路贷的暴力催收。不过，关于业内正轨数据效劳商来说，倒是“喜迎”一次正本清源的行业整肃。正轨数据效劳商历来不需求这种助纣为虐的“low活”来谋利，更多凭仗本人在线上的优势，经过信贷联营或结合放贷、助贷与银行等正轨金融机构协作，在消费金融场景下淘金。据相关统计，不算信誉卡在内，这块市场范围在5万亿左右，算上信誉卡则有13万亿之巨，可谓宽广天地、大有可为。

国度金融与开展实验室的《2019年中国消费金融开展报告》显现，目前我国消费金融取得率偏低，近40%成年人从未取得过消费金融效劳。这一块的空档与鸿沟，可由数字科技平台与银行联手来补偿。互联网平台向银行开放某一成熟的商业场景（如腾讯的微粒贷、网商银行的网商贷），借助旗下合法持牌机构，为银行导流助贷、或与银行结合放贷。三四年来，结合放贷抵消费金融效劳的提高产生了肉眼可见的影响。假如没有结合放贷，普惠金融可能至今还只是纸上谈兵阶段，小微企业的“融资难”状况恐怕比如今处境更难。

信贷联营也好，结合放贷、导流助贷也罢，实质是互联网数字科技平台向银行开放场景、用户以及技术、数据。数字科技平台借助互联网的技术和数据，来为银行导流；银行则从中树立大数据风控才能，构成“双赢”。但有若干问题需求留意，这也是监管关注的重点。一是导流归导流，其中假如对银行有收益报答承诺，辅以保证金余额方式的隐形担保，需求明令制止。担保的存在，会诱发银行让出中心风控功用，等于出租银行牌照。一旦担保的平安垫被击穿，最终损失的是银行，互联网平台不可能兜底。二是数字科技平台的数据与风控不能给人留下“黑箱运作”的疑虑，相关数据的搜集、整理、算法都要可以自证合法、合规与有效。这些恰恰是头部互联网平台引以为傲、赖以为生的看家身手。

不过，也有观念以为，银行不一定需求借助互联网数字科技提供普惠信贷或拓展消费金融，理由是：大数据并不能改善借款人的还款才能与信誉程度，不如依托线下客户经理，即传统人工更靠谱。客户经理能够察言观色，靠数字模型之外的细节与其他线下软信息，来穿插考证借款人的还款才能。这个观念听起来也不无道理，看客户提交的银行流水，自然不如让客户当面翻开手机银行查流水来得更精确。但也没必要将风控的线下与线上对立起来，毕竟人海战术关于人力的请求太高，即使是短期能够汇集到足够的人力，也还需求培训等本钱，业务范围的扩展一旦跟不上人力的扩张，最终得失相当。

小微贷款走线上还是走线下，二者并不是对立的矛盾关系，而是相当于硬币的两面。关于没有线上脚印的白户客户，自然需求线下人工来配合完善；关于能够依托线上画像来做出根本判别的客户，人工复核即可，而非一定要从头到尾依赖人工，否则会影响效率。在人工等方面力有不逮的银行能够选择与互联网平台协作，共同提升效劳小微和长尾个人用户的才能。特别是中小商业银行，与真正有场景、数据微风控才能的互联网数字科技平台协作，能够提升风控这一中心才能。

总之，防备银行信誉风险不能单纯依赖大数据，金融科技化的关键在于扬长避短。因而，对技术协作、信息共享、隐私维护等方面的规则和规范需求尽快树立起来，行为监管要优先于范围监管，明白行业规范、准入门槛、核对机制，让信贷联营中的良币驱赶劣币，更好地效劳普惠金融和实体经济。