这家巨头，75%新增贷款流向小微

小微金融服务如何穿越周期？这家公司找到了自身的成功路径

来源：轻金融 作者：李静瑕

  由于平均寿命不足3年，小微企业被称为“荆棘里的花”。而小微企业所面临的一大困境，就是融资难。   不过，当前小微贷款规模和覆盖面正在恢复向上增长的趋势。央行数据显示，截至2021年3月末，普惠小微贷款余额12.4万亿元，同比增长23.6%，普惠小微贷款支持小微经营主体2787万户，同比增长22.2%，预计小微企业受益将持续加大。   在服务小微的机构中，头部金融科技公司所发挥的作用也不可或缺。   4月27日，以零售信贷与财富管理为核心业务的陆金所控股公布2021年第一季度业绩，该公司旗下“平安普惠”促成的新增贷款为1724亿元，其中有1305亿元新增贷款流向小微企业，占比高达75.7%，较2020年同期增长近10个百分点。 

在进一步聚焦服务小微、持续做大做强零售信贷业务上，该公司已经找到了自身的成功路径，即通过构建独特的O2O优势，凭借强大金融科技能力与风控能力，推动零售信贷业务打造了穿越周期的能力。

 

一、O2O模式创新：进一步聚焦小微

近年来，从金融机构到金融科技公司，都在探索小微金融创新，市场上也诞生了丰富的小微金融产品，但不少小微企业贷款产品流程复杂、门槛高，无法满足小微企业主的应急需求。   据全国工商联《2019-2020小微融资状况报告》，超过50%小微将资金用于日常短期周转，用款行为存在短频急的特点，但仅10%企业能在1周内从银行获得经营性贷款。   尽管很多机构都在探索线上与线下结合，解决小微企业主的痛点，但仍然需要找到能够实现大规模复制的模式。   作为零售信贷领域的先行者，早在2005年，平安普惠就开始在深圳开展线下小额贷款业务，在线下展业方面累积了丰富的经验，为目前O2O的模式奠定了基础。   据介绍，平安普惠核心客户大多为小微企业主，其经营的企业年营收大多小于1000万元，企业雇员少于20人，平均39岁，往往缺乏从银行获得贷款的资质，也没有时间及习惯直接通过互联网借款。   针对国内小微经营人群的复杂现状，平安普惠摸索出“全线上业务流程+线下咨询服务”的独特服务方式，突破传统O2O思维，不但能全天候、全渠道触达小微，保证了便捷的借款服务体验，更为小微提供个性化定制服务，通过业务流程线上化提升效率，提升用户体验。   相比同业，平安普惠的O2O模式有何优势？   首先，是平安普惠发挥科技优势，把原来线下操作的流程进行了线上化，服务更高效。平安普惠的O2O模式是线上和线下并行，所有资料核查都是机器完成，机器审核完成后，客户再通过线上完成和平安普惠总部远程审批员面谈的过程。   比如，凭借平安普惠创新推出的AI视频面审机器人和“视频、音频双录”、AI贷后管理等形成闭环服务，2020年6月，平安普惠将小微贷款流程时效最慢的房产抵押贷款升级为全线上流程，让小微企业主们享受“足不出户家中坐，申请到放款3小时”的高效服务。   其次，是成本更低，客户信任度更高。在O2O模式下，不需要客户提供任何纸质材料，所有信息都是线上第三方提供，不用担心材料“造假”问题，双方信任感也会加深。同时，在O2O模式下，使用人力更少，而且主要依赖模型自动判断，运营成本更低。   “我们通过独特的线上线下融合模式及科技能力有效地支持了小微企业融资需求。针对他们的特点，陆控采用线上线下融合的服务方式，在280多个城市建立了近5.7万人的销售和服务团队，同时借助陆控自身研发的一系列科技工具，为个人及小微企业客户提供专业、便捷、灵活的信贷服务。”陆金所控股董事长冀光恒表示。

公司进一步聚焦服务小微实体，收到了明显的效果。财报显示，截至2021年3月31日，平安普惠管理贷款余额增至人民币5826亿元，同比增长15.1%；累计借款人数达近1510万人，同比增长17.1%。  

陆金所控股表示，未来会进一步加大科技研发投入，优化流程体验，赋能线下团队，持续提升效率。同时，公司正在开发实时规划工具，以更好地支持其零售信贷业务独特的O2O销售模式。

 

二、数字化打造强风控能力

近两年，中小银行与金融科技机构以科技为核心，不断推出创新产品、智能化的服务，提升小微企业服务效率，金融科技给小微信贷服务带来了较大的提升空间。   但不可否认的是，市场上的小微金融产品同质化较高。有调研报告显示，约75%金融机构的小微企业金融产品是大中型企业金融产品的变形，其产品形态、风控政策并不适配于小微企业。   从这个角度可以发现，真正能给零售信贷风控带来差异化优势的，是如何用数字化打造强大的风控能力。   作为中国第二大非银零售信贷服务机构，平安普惠新增贷款当中，有近75%是小微企业主贷款，如何服务好这些核心客户，既是平安普惠的业务重点，也是其更好支持实体经济的必解之题。   在运用大数据、云计算、人工智能等技术的基础上，平安普惠对小微客户进行数字化风控，依托行为数据结合小微经营数据，对客户进行画像分析。   资料显示，科技的运用，已经贯穿于平安普惠零售贷款的风控和决策全流程中，公司基于16年来的数据积累建立定价决策模型，模型使用了超过6000个预测变量，并筛选出1063个核心变量用于贷款决策。   在普惠信贷业务中，平安普惠还创新运用包括高准确率的人脸识别技术、微表情、AI机器人为代表的应用，以及大数据和反欺诈风控模型等新的金融科技，借助科技使运营成本降低了58%。   这其中的代表性创新，是2019年平安普惠推出信贷领域全球首创的AI机器人，加入了加强反欺诈、风控能力的相关技术，实现对中高风险客群的AI覆盖与优化。   强大的风控能力，才能从根本上为公司的资产质量保驾护航。财报显示，平安普惠核心客群质量进一步提升，各项主要风险指标改善，逾期率进一步降低。截至报告期末，平安普惠促成的贷款转变为逾期贷款的综合迁徙率仅为0.4%，所有贷款30日以上逾期率仅为2.0%。   上海新金融研究院发布的《数字技术如何改变金融机构》报告显示，平安普惠平台基于数据驱动、AI化、轻资本的借贷服务模式，提供的小型企业贷款余额在我国非传统金融服务提供商的位居市场第一，市场占比高达32%，而其信用风险敞口仅占借款待还余额的2.8%。  

陆金所联席CEO计葵生还表示，陆金所控股正在继续加深对大数据和人工智能能力的合规应用，以强化公司在端到端风险管理方面的优势，更好地服务小微企业主。

 

三、穿越周期的零售信贷业务

只有经历过真正的市场波动，才能检验科技的价值。   而2020年以来，金融机构利用数字技术手段，降低了由疫情冲击导致的不良率上升，使得科技的价值得到了验证。《数字技术如何改变金融机构》报告就指出，数字技术对于促进金融普惠，提高风控效率、平滑金融周期起到了积极作用。   在金融科技风控体系的支持下，金融科技公司表现出跨经济周期的稳健经营能力。数据显示，截至2017年末、2018年末和2019年末，陆金所为担保贷款提供的DPD 30+逾期率保持在0.7%以下，而市场普遍无抵押贷款DPD 30+逾期率保持在1.9%以下，成功穿越了市场周期。   在借款用途方面，有别于大部分互联网平台的消费借贷业务，平安普惠的贷款业务聚焦于向小微企业主提供服务，解决中小企业融资难，支持国家实体经济发展。   对于平安普惠选择小微企业主作为目标客户，中泰证券研究报告认为，“一方面是因为该目标群体数量庞大、融资需求旺盛且空间大；另一方面，平安普惠相比传统金融机构和互联网平台在这一借贷细分市场具备能力和经验上的相对优势。”   也就是说，平安普惠的目标客户，是传统传统金融机构、头部互联网公司无法完全覆盖的小微企业主，这些客户的需求并未得到充分的满足，包括授信额度不足、审核周期长、流程繁琐等问题。   正是致力于解决上述痛点，平安普惠在小微金融业务领域不断探索，凭借超过15年完整信贷周期数据基础上开发的先进风险定价模型，对线下借贷市场需求和目标客群画像有深刻的理解。而独特的O2O模式有望帮助公司继续穿越不同的市场周期。   从平安普惠客户构成方面来看，优质借款人占比提升，在不断服务实体经济、加大服务小微企业的过程中，自身的优势也越来越明显。一季度，平安普惠促成的新增贷款同比增长17.3%至人民币1724亿元，优质借款人占比也提升超过7个百分点，在新增贷款中贡献占比从去年同期的58.7%增加至65.9%。  针对小微金融服务的痛点，平安普惠还不断探索“信任金融”、“责任金融”、“便利金融”，践行有温度的金融，为小微企业主提供人性化、接地气的服务，真正与小微企业融为一体。   当前，我国共有约1.1亿小微经营主体，市场需求旺盛。但据银保监会披露的数据显示，市场仅20%左右的小微企业获得了贷款，市场空间巨大。而服务小微企业主正是平安普惠所擅长的，也是差异化优势所在，决定了公司在小微金融这个赛道上有巨大的机会。

 

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