解析|金融科技发展新规划核心关键——数字化转型

近日，央行印发《金融科技发展规划（2022年—2025年）》（下称新规划），提出新时期金融科技发展指导意见，明确金融数字化转型的总体思路、发展目标、重点任务和实施保障。

值得一提的是，2019年，央行印发的《金融科技（FinTech）发展规划（2019年—2021年）》（下称旧规划）中明确，这三年金融科技的指导思想、基本原则、发展目标等。

旧规划提出，到2021年，建立健全我国科技发展的 “四梁八柱”，进一步增强金融业科技应用能力，实现金融与科技深度融合、协调发展。

相比之下，新规划以加快金融机构数字化转型、强化金融科技审慎监管为主线，将数字元素注入金融服务全流程，将数字思维贯穿业务运营全链条。

同时，新规划明确，注重金融创新的科技驱动的和数字赋能，推动我国金融科技从“立柱架梁”全面迈入“积厚成势”新阶段，力争到2025年实现整体水平与核心竞争力跨越式提升。

01创新监管试点、绿色金融……

纵观2019年—2021年，业内论及金融科技领域的发展，创新监管试点不得不提。

2018年底，央行等六部门决定在北京、上海、福建省等十省市开展金融科技应用试点。2019年12月，央行发文称，启动金融科技创新监管试点工作，首个试点城市为北京。

直到2020年1月，央行营业管理部向社会公示6个创新应用，涉及国有商业银行、全国性股份制商业银行、大型城市商业银行、清算组织、支付机构、科技公司等多家机构。

到了3月，6项创新应用完成登记。而时隔1年（2021年3月），证监会在北京地区率先启动资本市场金融科技创新试点工作。

去年12月30日，据北京市地方金融监督管理局官网显示，按照证监会有关工作要求，资本市场金融科技创新（北京）专项工作组已完成第一批试点项目的征集遴选、专家评审、行业评估、社会公示等，决定对16个试点项目启动试点。

值得一提的是，除北京外，上海、福建、广州、杭州、深圳、湖北、山东等地均为试点地区。

除了金融科技创新监管试点外，央行于去年4月发文称，连同农业农村部、工业和信息化部等启动金融科技赋能乡村振兴示范工程。

2021年6月，央行等六部门联合发布《关于金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果 全面推进乡村振兴的意见》（下称意见），鼓励银行业金融机构运用大数据、云计算等技术，有效整合涉农主体的信用信息，优化风险定价和管控模型，提高客户识别和信贷投放能力，减少对抵押担保的依赖，逐步提高发放信用贷款的比重。

意见提到，发展农村数字普惠金融，依托5G、智能终端等技术，开发线上服务平台或移动应用程序，推进全流程数字化的移动展业，支持涉农主体通过线上渠道自主获取金融服务，打造线上线下有机融合的服务模式，破解农村偏远地区网点布局难题。

此外，在“双碳”目标的指引下，发展低碳经济、生态经济逐渐成为社会共识，也为绿色金融和金融科技发展带来新的机遇。央行、银保监会、证监会等把金融支持碳中和列为2021年工作重点，把科技创新作为优先事项。

2020年12月，央行行长易刚曾在新加坡金融科技节上表示，央行将继续探索利用金融科技发展绿色金融。未来，大数据、人工智能、区块链等金融科技手段在绿色金融中的运营前景非常大。

02八项重点任务：数字成关键

经过了2019年—2020年这三年，央行对金融科技行业的发展有了新的规划。

根据新规划，共有八个方面的重点任务， 分别为：

一是强化金融科技治理，全面塑造数字化能力，健全多方参与、协同共治的金融科技伦理规范体系，构建互促共进的数字生态。

二是全面加强数据能力建设，在保障安全和隐私前提下推动数据有序共享与综合应用，充分激活数据要素潜能，有力提升金融服务质效。

三是建设绿色高可用数据中心，架设安全泛在的金融网络，布局先进高效的算力体系，进一步夯实金融创新发展的“数字底座”。

四是深化数字技术金融应用，健全安全与效率并重的科技成果应用体制机制，不断壮大开放创新、合作共赢的产业生态，打通科技成果转化“最后一公里”。

五是健全安全高效的金融科技创新体系，搭建业务、技术、数据融合联动的一体化运营中台，建立智能化风控机制，全面激活数字化经营新动能。

六是深化金融服务智慧再造，搭建多元融通的服务渠道，着力打造无障碍服务体系，为人民群众提供更加普惠、绿色、人性化的数字金融服务。

七是加快监管科技的全方位应用，强化数字化监管能力建设，对金融科技创新实施穿透式监管，筑牢金融与科技的风险防火墙。

八是扎实做好金融科技人才培养，持续推动标准规则体系建设，强化法律法规制度执行，护航金融科技行稳致远。

对于此，易观高级分析师苏筱芮表示，本次出台的新规划有如下关注点：一是将绿色低碳融入发展原则，在绿色金融理念深化发展的当下，助力绿色低碳转型成为了金融科技的新动向；二是强调数字元素和数据要素，将“在保障安全和隐私”作为有序发展的大前提；三是明确阶段定位，从上一阶段的“立柱架梁”全面迈向“积厚成势”新阶段，有助于瞄准定位，使得我国金融科技的发展水平再上新台阶。

苏筱芮提到，根据新规划，金融科技的核心竞争力体现在安全高效的金融科技创新体系、智能化风控机制、安全与效率并重的科技成果应用体制机制、业务、技术、数据融合联动等方面，要实现这一“跨越”，一方面需要从顶层制度上不断完善各项机制的构建，另一方面也需要继续通过金融科技创新试点等形式来鼓励和调动市场机构积极性，推动数字技术金融应用全面落地。

03结合数字经济发展新趋势、新动向


相比旧规划，新规划已从“发挥金融科技赋能作用”向“金融数字化转型”迈进。

光大科技创新总监、社科院研究员王硕表示，这彰显着过往金融科技的价值变化：

一是认知更加深入。过去金融科技多是赋能为主，而当前科技已经逐步从业务赋能贯穿到深度融合进金融服务的前中后台，无科技不金融，金融机构需要思考如何加强顶层设计，推动全面开展数字化转型。

二是技术与业务日益深度融合。过去金融科技创新，偏重于ABCD四大技术(人工智能、区块链、大数据、云计算)应用落地，与业务仍有一定割裂，但随着业务与技术深度融合，场景金融、开放金融、供应链金融等一批技术与业务深度融合的产品和平台创新不断深入，在获客、风控、运营等方面全面优化流程，推动金融机构迈上数字化转型的高质量发展新阶段。

三是内外部环境的日益完善。随着金融科技治理体系日臻完善、政府平台等数字基础设施建设更加先进，数字经济浪潮已势不可挡，这些都有助于数据要素价值充分释放，关键核心技术应用转化，更有利于加速金融机构数字化转型高质量推进的步伐。

此外，苏筱芮认为，目前，我国金融系统数字化转型正处于全面深化的进程中，较好地实现了《金融科技发展规划(2019-2021年)》提出的各项目标，接下来还应当立足于上一阶段所积累的经验与取得的成果，结合数字经济发展的新趋势、新动向，不断加大投入力度，在数字思维贯穿业务的同时，使得更多先进成果逐步落地，为实体经济的高质量服务带来助力。