助力提升金融素养！在线财商教育应以合规为本，筑牢行业护城河

近日，人民日报发文指出：“做好金融消费者教育，是维护群众利益的暖招实招，是金融业持续健康发展的重要根基，是防范化解金融风险、维护金融稳定的关键举措。期待有更多“金融课堂”走进社区校园、田野山乡。”

伴随金融行业快速发展，大家对投资理财的热情不断上升，国民学习金融知识和提升财商素养的兴趣及需求也在持续增加，推动财商教育市场趋于火热。

消费者对收益预期呈现非理性特征

提到国民财商教育，就不得不提金融素养。

根据央行发布《消费者金融素养调查分析报告（2021）》，与2019年相比，金融消费者对金融教育的重视程度有所提升，认为金融教育非常重要的比例提高了14.04个百分点，认为金融教育不重要的比例下降近10个百分点。

而投资理财方面，消费者主要购买或持有存款类、银行理财、基金、股票等产品，对相关方面的知识较为欠缺，（与2019年相比）在分散化投资、风险收益关系方面的掌握有所下降。

其中，前述报告指出，仅有48.37%的受访者对分散化投资有正确认识，44.69%的受访者能够正确估算年化收益率。另外，在金融投资的收益预期方面，整体上消费者对金融投资组合的收益预期具有非理性特征，仅有28.23%的受访者的金融资产整体预期在0%至5%之间。

基于以上种种，进一步凸显出财商教育的迫切性。且随着技术水平提升和科技手段的不断迭代，国民金融素质教育的路径和方式正在与时俱进，呈现出传统课程教育与远程教育相融合，以及教育机构与金融机构深度合作的趋势。

头部机构集中在北上广等地

实际上，财商教育意在加强居民（家庭）所拥有的金融知识储备以及运用金融知识解决实际金融问题的能力，通过提升居民金融素养，培养正确金融和财富观，以达到从整体上维护居民、家庭和国家金融安全与稳定，促进社会福利增进提升。

由社会科学院国家金融与发展实验室、瞭望智库联合发布，尔湾科技（启牛学堂为旗下品牌）全面支持的《国民财商教育白皮书（2022年）》中提到，目前财商教育行业的头部机构仍多以北京、上海、深圳、杭州为主要注册地，并利用一线城市的技术、人才、渠道资源，更有效地形成了规模效应，占据了大部分市场份额。

财商教育行业发展得益于消费者的需求。为了行业的可持续发展，一些行业头部机构表现出强烈的拥抱监管、规范发展的需求。如2020年底开始，启牛学堂等开始主动拥抱监管，重视合规发展。

拥抱监管 重视合规发展

尔湾科技创始人、启牛学堂CEO李鹏曾在接受媒体采访时表示，在国内，与金融相关的行业非常敏感，合规成本很高。对于财商教育机构来说，是否合规关乎企业生存。其次，教育行业重服务，链条非常长，规模越大，服务链条变得越细越重。表面而言，财商教育的直播教育看起来简单，但非常需要下功夫，提升效率、提高课程专业度、有更好的客户满意度，从而让用户学有所得，“看不见”的努力才是打造企业壁垒的关键。

很早之前，启牛学堂就专门搭建了合规部门，所有课程经过法务和合规审核后方能上线。讲师授课后，合规部门也会有专人进行内容稽查，严格确保内容的合规性。此外，尔湾科技邀请来自清华大学、中国社会科学院、对外经济贸易大学的学者教授加入学术专家委员会，进一步提升内容的专业性。

此外，启牛学堂还严格控制所有销售人员服务过程，以完善的制度、超强执行力确保员工服务的过程必须合规。

总体来讲，财商教育旨在加强个人投资者所拥有的金融知识储备及解决实际金融问题的能力，通过个人投资者金融素养的提升，增强其金融风险防范意识与能力，以达到从整体上维护金融市场的安全与稳定的目的。可以说，财商教育逐渐成为金融消费者教育的主体力量。