郑州银行(002936.SZ/6196.HK)：Q3表现符合预期，风控提升助力稳健增长
近日，上市银行基本都完成了2021年三季报披露，银行业整体营业收入和归母净利润较2020年同比都有所回升。这有赖于国内疫情防控工作得力，经济活动逐渐回到正轨。银行业整体基本面开启了修复过程，且伴随着资本市场对于低估值板块关注度日益加强，银行板块估值的修复预期进一步加强，尤其是那些具备特色优势、弹性较强的低估银行标的更值得关注。
因此，首开城商行A+H上市先河的郑州银行，进入了笔者的视野，在保证了规模增速的基础上，郑州银行更加注重夯实业绩质量发展。不妨通过这份新鲜出炉的三季报，来看看郑州银行是如何在增速提质的情况下，保持稳健发展的。
规模稳步提升，风控能力凸显高质量发展
2021年第三季度，郑州银行实现营业收入34.88亿元，同比增长8.3%；归属银行股东净利润8.78亿元，同比增长0.36%。
在银行业向实体经济让利的滞后性影响仍存，央行持续收紧流动性，银行业贷款收益率整体呈下降趋势的环境背景下，郑州银行能实现营业收入和净利润的双增长实属不易。而且在经营效益稳定向好的同时，郑州银行的资产规模和质量也实现了稳健增长。
截至三季度末，郑州银行资产总额5619.62亿元(单位人民币，下同)，较2020年年末增长2.58%；贷款余额2,826亿元，较上年末增长18.76%。郑州银行的资产、贷款和净利润在全国城商行中分别排第19位、第18位和第14位，资产规模和营收能力均稳中有升。
更值得一提的是，在当前政策面上愈发强调防范系统性风险的背景下，银行业的风控能力被提到了更高的优先级。郑州银行不断强化自身风险管理体系的建设，提升自身风控水平。
截至三季度末，郑州银行不良贷款率1.95%，较年初下降0.13%，实现了不良贷款率的连续降低；资本充足率13.56%，较年初上升0.7%；拨备覆盖率163.32%，较去年同期同比增长1.63%。
(数据来源：ifind，格隆汇整理)
针对不良贷款的处理方面，郑州银行在去年成立了大额资产管理中心，分层分类处置风险资产，严格实施集中度限额管理制度，推荐匿名客户、房地产融资及省外异地业务降压。发展决策的先导性和落地速度之快，无不体现了郑州银行全面健全银行贷款管理体系，坚持高质量发展的的决心。
核心指标始终满足监管要求标准，并不断向好发展，凸显出郑州银行优秀的风险控制能力，也体现了郑州银行在发展过程中始终“拥抱监管”，避免发生重大风险事件，也是其今后的高质量可持续发展的重要保障。
顺应行业发展趋势，大力支持科创与乡村
“十四五”规划明确了创新驱动作为未来发展的大方向，而银行业作为目前企业融资的主要渠道，更需要不断提高自身对科技领域的支持。郑州银行提出的“科创金融”恰恰正是顺应了政策要求以及行业的发展趋势。
今年6月，郑州银行与中原科技城管委会、郑州新区建设投资有限公司以及6家科创企业签署战略合作协议，并且通过未来三年内，为中原科技城建设提供不低于300亿元人民币的意向性信用支持的方式，共建金融创新实验室，通过“郑科贷”业务大力支持郑州市科技型企业，不断探索“数据+信用”“线上+线下”“投行+商行”的差异化综合金融服务模式，通过与科技企业加深绑定，既响应了政策号召，也为未来发展奠定了基础，进而增强自身竞争力。
为此，郑州银行充分发挥了自身创新能力，推出了多种产品及服务，满足科创金融需求。如科技人才贷、认股权贷款、郑科贷等特色产品，为“双创”企业提供一对一“定制化”服务，目前已实现91个园区全部触达，为园区、投资主体及入园企业提供信贷近80亿元。郑州银行以特有的金融解决方案，通过“融资+融智”的方式切实解决中小科创企业的融资难题。
同时，“乡村振兴”作为国家发展的另一项重大战略，必须要各地方银行深度参与。作为一家根植于农业大省河南的城市商业银行，郑州银行将金融服务的触角不断向农村乡镇延伸，在全省开设分支机构达到174家，包括45家县域以下网点以及7家村镇银行，以自身实力和金融服务能力，不断反哺河南农村地区的经济发展。
郑州银行通过建设惠农服务站，建立惠农综合管理平台，以网上银行、手机银行的线下+线上相结合的服务模式，建立了专业的惠农业务团队；同时，郑州银行还在河南省内首发“乡村振兴卡主题卡”、推出“郑惠存”惠农专属产品，全方位满足农村地区各类主体的基础金融服务需求，为农村居民提供全天候、一站式、多样化的金融服务。
截至六月末，郑州银行依托地市和县域分支机构，已签约惠农站点50家，计划年底突破100家，更加切实的为农村居民提供覆盖面更广的全方位普惠金融服务。
郑州银行不断推动惠农业务体系建设、落实惠农业务运营保障机制，以全方位、多层次、立体化的服务网络，打通了农村普惠金融服务的“最后一公里”。
区位优势突出，勇担社会责任
作为国内首家"A+H"上市城商行、河南省首家A股上市银行，郑州银行深度绑定河南经济的高速发展，依托中原经济区核心城市和"二带一路"重要节点城市的区位优势，为郑州银行打造"商贸物流银行、中小企业金融服务专家、精品市民银行"三大特色业务奠定坚实基础。
商贸物流方面，郑州银行企业网银已累计签约客户近45000户，“云交易”现金管理平台已经为超2800家大中型企事业单位提供了财资管理解决方案，银企直联已与超百家中大型集团客户成功对接，累计发行单位结算卡超3900张；“云融资”平台为超800家上下游客户融资余额超180亿元；“云商”平台注册会员1700余户，帮助核心企业上游超1000户累计融资超110亿元；“云物流”D+0货款代付产品实现代付32万笔，金额44.2亿元，物流托付累计交易55.9万笔，金额达到10.6亿元。
此外，郑州银行不止是借助中原地区经济发展大势实现自身增长，更在重大挑战来临之时充分承担了应有的社会责任。今年7月，郑州面对了暴雨灾情和疫情的双重挑战。作为本土金融机构，郑州银行坚持立足河南、服务大局，不断加大普惠金融服务力度，为受灾企业和民众排忧解难，助力河南灾后重建工作。
洪涝灾害过后，郑州银行迅速推出防汛防疫应急贷款、推出了为帮助受灾群众和企业尽快恢复灾后生产自救、重建家园、复工复产推出的专属信贷产“家园贷”以及征信保护等政策，并且还推出“防汛救灾应急贷款”开辟绿色审批通道，简化授信流程。
截至目前，郑州银行已向相关受灾企业投放专项应急贷款2.1亿元，切实为客户解决灾后重建中遇到的融资难问题，以有温度的金融服务，不断践行本土银行的社会责任。
结语
从业务结构上看，郑州银行扎根郑州多年，聚焦农业现代化、科技创新、现代制造等国家大力支持的产业群体，并以当地经济特点，不断深化“科创金融、小微企业园金融、乡村金融及市民金融”等四新金融业务，为今后的高质量发展奠定基础。
综合本次Q3财报来看，在外部经济环境仍旧承压的背景下，郑州银行关键指标整体向好，体现出其经营韧性，有赖于其充分发挥了区位优势、坚持高质量发展的理念，也让我们看到了一个不断践行社会责任，大力支持普惠金融的地方银行特色。未来，期待着郑州银行在中原经济的长期机遇中，实现持续地规模化增长。