经济金融如何数字化转型？全球专家献策｜陆家嘴论坛

以数字科技为主导的新一轮科技革命在全球范围内加速演进，各国都在努力推动经济金融向数字化转型。经济金融数字化发展是趋势，也带来网络安全、市场垄断、数据权属不清、消费者权益保护等方面的挑战。

余继超 摄

各行业数字化转型过程中会面临哪些难题？全球经济金融数字化转型要如何推进？数字货币体系要如何搭建？在6月11日召开的以“经济金融的数字化转型”为主题的陆家嘴论坛第六场全体大会上，来自中国、英国、日本等国家的金融专家纷纷献策。

中国建设银行行长王江表示，数字化转型给商业银行风险管理的革新创造了全新的切入点，商业银行应加快构建适应数字化转型的现代化风控体系，重点要关注数据应用方式、风控技术手段、风险管理理念这三方面的革新。

浦发银行行长潘卫东认为，数字化转型核心是要对新兴技术有比较深层次的理解，有能力把技术内在的逻辑用商业模式展现出来。其次，要共享、开放，开放是前提。

数字化转型革新商业银行风险管理

在王江看来，数字化给商业银行风险管理带来了新挑战，也带来了巨大的机遇。

挑战是，从外部来看，风险形态的变化更加快速，数字经济推动金融服务更加全面、深入、便捷，新的风险形态不断出现。科技风险、数据风险、欺诈风险、模型风险、网络安全等各类新型风险已经不容忽视，同时各类风险交叉传染方式更加多样、快速和隐蔽。不同风险间的叠加共振更加明显，甚至牵一发而动全身，这会给企业商誉和社会造成巨大而深远的影响。

从内部来看，风险防控的思维也必须进一步完善。数字经济不断催生业务新模式，平台化、场景化、批量化等获客方式快速发展，具有复杂性高、风险传播速度快、对风险预判时效要求高的特点。因此，必须完善数字思维、用户思维、场景思维、共享思维和共治思维，提升对数字化时代风险的认知和管控能力，从数字化角度重新理解客户服务和风险防控。

而机遇可以重点关注三个方面，一是数据已经成为重要的战略资产，在一定程度上讲，革新数据工具和分析方法将成为未来金融机构的核心竞争能力；二是科学技术和经济社会的发展加速渗透融合，大数据、云计算、人工智能、区块链等先进科技加快应用，将推动风控技术产生质的飞跃；三是以客户为中心的理念、以数据为生产要素、以科技为支撑手段，将促使风险管理从管控客户风险向主动服务客户健康发展转变，从人海战术向人机结合自动化、智能化风控方式转变，从被动防控风险向主动创造价值转变。

为此，王江建议，商业银行应加快构建适应数字化转型的现代化风控体系。一是要强化统筹谋划，以长远视角对数字化时代风控体系进行顶层设计，与业务规划、数据规则、科技规划等相互衔接、相互促进，统筹部署、统一推动，强化前、中、后台三道防线协同联动，提升资源整合能力。

二是强化数据治理，进一步完善数据架构设置、数据资产管理、数据挖掘运用等数据治理手段，建立以数据为核心和基础的风控体系。高度重视数据安全、个人信息保护等监管要求，规范数据开放、共享和赋能规则，助力智慧政务平台建设，共享数字风险控制能力，完善农村征信体系等，主动融入数据要素市场的建设。

三是强化科技支撑，推进金融科技与风险管理的有机融合。从管理层、应用层、功能层和基础层四个维度提升多层次、可扩展、快迭代的智能风控能力。围绕监测预警、智能审批、数据合规、反欺诈、消费者权益保护等重点工作，构建更加适应数字化转型的现代化风控体系。

数字人民币助力经济金融数字化转型

金融机构数字化转型之外，推动各产业、各行业转型还需要构建数字化的底层基础设施。为此，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春详细介绍了数字人民币钱包矩阵体系。

穆长春表示，数字人民币钱包是数字人民币的载体。在中心化管理、统一认知和实现防伪的前提下，我们和各运营机构采用共建、共享方式开发钱包生态平台，对钱包进行管理并对数字人民币进行验真，并实现各自视觉体系和特色功能。通过建设数字人民币钱包生态，实现数字人民币线上线下全场景应用，满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求，确保数字人民币钱包具有普惠性，避免因技术素养或依赖通信网络等带来的使用障碍。

根据不同的维度划分，数字人民币钱包有以下几种类型：

1. 按照客户身份识别强度分为不同等级的钱包。运营机构对客户进行身份识别，并根据客户身份识别强度对数字人民币钱包进行分层管理，根据实名强弱程度赋予各类钱包不同的每笔及每日交易限额和余额限额。

最低权限的四类数字人民币钱包属于匿名钱包，余额限额1万元、单笔支付限额2000元、日累计支付限额5000元。仅用本人手机号码就可以开通，体现了数字人民币可控匿名的设计原则。如果你要支付超过2000元，可以升级钱包，上传本人有效身份证件信息及绑定银行账户信息。升级到二类钱包后，你的钱包余额上限就会变为50万元，单笔支付限额升至5万元、日累计支付限额10万元。

2. 按照开立主体分为个人钱包和对公钱包。自然人和个体工商户可以开立个人钱包，按照相应客户身份识别强度采用分类交易和余额限额管理；其他法人和非法人机构可开立对公钱包，并按照临柜开立还是远程开立确定交易和余额限额，钱包功能可依据用户需求定制。

3. 按照载体分为软钱包和硬钱包。软钱包有移动支付APP和以软件开发工具包（SDK）提供的服务；硬钱包有IC卡、可穿戴设备、物联网设备等。比如面向老年人推出加载健康码功能的硬钱包产品，提供安全便捷支付功能的同时，还可以便利老年人疫情防控下的日常出行。

4. 按照权限归属分为母钱包和子钱包。钱包持有主体可将主要的钱包设为母钱包，并可在母钱包下开设若干子钱包，个人可以通过子钱包实现支付场景的限额支付、条件支付和个人隐私保护等功能，比如说你可以藏私房钱，也可以进行亲属赠予功能的管理；企业和机构可以通过子钱包来实现资金归集和分发、会计处理、财务管理等功能。

“以上维度的钱包不同的组合，形成了数字人民币的钱包矩阵体系。在此基础上，我们与指定运营机构共同开发基本支付功能组件，利用智能合约实现时间条件、场景条件、角色条件触发的条件支付功能。比如说，对于单用途预付卡的资金管理功能，避免出现卷款跑路等风险。指定运营机构、其他授权机构可以进一步开发复杂的支付/金融产品，构建钱包生态平台，以满足多场景需求并实现特色功能。”穆长春指出。

全球数字化转型需开放、共享、合作

除革新风控、构筑数字化底层基础设施之外，推进全球数字化转型还需要哪些举措？英国伦敦金融城政府政策与资源委员会主席孟珂琳（Catherine McGuinness）表示：“进一步推动数字化转型，国际合作必不可少。全球金融体系必须通力合作保证高效持久的数字化。同时，我们也应该共同发掘数字化的机遇。”

瑞穗金融集团公司董事长佐藤康博（Yasuhiro Sato）表示，经济数字化转型关键问题是要通过政企学联合模式将研究成果投入到社会实用当中，这需要灵活应用一系列制度，并且大刀阔斧同步推进一系列必要监管改革，必须要果敢。同时，需要深入研究数字化转型给社会经济带来的负面影响。此外，还需要推进结构型改革。

佐藤康博认为，要在社会推广实施创新型技术和商业模式，其中特别关键的两点值得注意：第一，要从客户立场出发，确保新技术给用户带来便利、好处。第二，确保“新金融”不会有损金融体系的稳健性以及货币政策的稳定性。

潘卫东直言，数字化转型核心是要对新兴技术有比较深层次的理解，并且有能力去把技术内在逻辑用商业模式展现出来，其次，是共享、开放。“零售领域我们提出来要做最智能的财富管理银行，要对业务、技术有比较深刻的理解。我们提出五点：智能洞察、智能规划、智能交互、智能头部、智能风控。通过这五个智能，希望把零售管理的智能化在人机协同上探索出一个新的模式来。”

PayPal执行副总裁兼首席战略、发展与数据官欧保和（Jonathan Auerbach）认为，数字化最重要的好处不是颠覆，而是为企业和人们创造共享的机会，让他们参与货物、服务和资金的安全高效流动，并从中获益。“世界各国央行都在考虑各自数字货币的行动计划，推动金融基础设施现代化同时，我们需要不断建立和保持信任。我们坚信创新不能以牺牲金融体系完整性、稳定性为代价。”

英国Z/Yen集团指数部主任Mike Wardle还提出，数字化转型，需要技能型人才，还需获得金融和ICT的基础通信设施，“充分的ICT基础通信设施，可以为金融科技提供数字化的更好选择，也可以让消费者更方便地获得数字服”。最后，要建立集群效应来支持创新，并获得监管方的支持。

记者 余继超

编辑 姚惠

责任编辑 孙霄

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