苹果也发信用卡，承诺最低还款利率以及超强隐私保护，但真相是……

日前，苹果与高盛公司合作发行的信用卡Apple Card终于面世。

据悉，该卡目前只对部分美国用户开放申请，本月晚些时候将对所有美国用户放开申请。不过，Apple Card暂时与中国用户无缘。

8月7日，苹果公司在其官网发布了一系列关于申请、使用、财务管理、查询历史消费记录、累积消费返现，以及如何避免和减少Apple Card利息费用的指南。

用户可以直接通过iPhone申请信用卡，只需要提供包括年龄、地址、社保号码后四位数等个人信息。不到一分钟内，这些信息就会发送至高盛进行审批。如果审批通过，用户马上就可以在电子钱包和Apple Pay上“刷卡”，而且很快会收到一张实体钛卡。

Apple Card主要有两个特点： 一方面，它号称不收取任何境外交易费、年费、转账手续费等任何费用，这比起收取很高年费的信用卡来说，非常具有竞争力；另一方面，Apple Card还为用户提供一定的消费返现。

购买苹果公司任何产品可以获得3%的返现，通过Apple Pay消费获2%返现，使用钛卡消费可获1%返现…… 返现会当日结算，可以用于继续消费，也可以转到其他银行账户。

虽然目前很多美国信用卡都有返现优惠，但像这种有针对性的返现优惠对于不断更新换代的“苹果粉”来说仍然具有吸引力。

然而，关于卡片背后的问题，苹果恐怕永远不会主动告诉你……

选信用卡领域新手合作

“隐私保护”是Apple Card的一大卖点。

因为根据苹果公司的说法，由金属钛制成的Apple Card可以遏制犯罪分子对信用卡号的窃取和盗刷。与此同时，高盛公司也同意绝不会向第三方出售持卡人数据，或者将其用于广告。

但有分析人士认为， 苹果和高盛可能会根据用户数据，向持卡人提供个性化贷款。

而在支付行业顾问Richard Crone看来，目前这种预测已经基本成为现实。

因为人们可以通过Apple信用卡所谓的“财务管理功能”设置个人的还款条款，所以从理论上来讲，苹果和高盛完全可能收集并分析这些用户的消费习惯，并进一步向他们提供更个性化的分期贷款，然后促进他们在各大销售点的进行更多的大额消费。

目前在美国，信用卡发卡机构主要有两种：一种是以美国银行、摩根大通等为代表的银行机构；另一种就是以运通为代表的独立信用卡公司。而苹果公司并不具备独立发行信用卡的资质。

高盛在投资银行界是数一数二的“大佬”，但进军消费信用卡领域，这还是头一回。 所以市场研究公司Moffett Nathanson分析师认为，苹果选择与高盛合作，其动机令人捉摸不透。

另外，虽然苹果通过向客服代表发送短信实现了账户实时处理， 但在与“欺诈性收费”相关的索赔问题处理上，苹果和高盛也是“新手”，缺乏机构方面的知识。

为此，个人理财网站WalletHub首席执行官Odysseas Papadimitriou指出，尽管Apple Card会吸引很多消费者，但这两家公司应对客户需求的能力很值得怀疑。

最低还款利率只是噱头

苹果公司将Apple Card称为“第一张真正让你少付利息的信用卡”，该卡推出的目标就在于“提供业内最低的还款利率”。

Apple Card的还款利率介于12.99％-23.99％之间，而根据CreditCards.com数据，目前美国信用卡平均还款利率水平为17.8%。

也就是说，只有信用极好的消费者才会获得低于平均水平的还款利率，而信用不良的消费者，很快就会发现自己的还款利率是高于平均水平的。

最重要的是，目前苹果公司还没有具体说明，是否会根据用户的信誉度来设定还款利率。 所以，很可能造成消费者都是冲着12%的还款利率去办的卡，最后发现实际还款利率是25%的情况。

个人理财网站CompareCards行业分析师Matt Schulz建议，人们在办卡之前，最好先了解一下自己的信用评分。

研究表明，移动支付可能会让人们越来越能花钱。

对于信用卡行业而言，Apple Card用户每天都在累积“返现”，这听起来确实十分诱人。 但如果沉迷于这种“消费返现”，人们也会在无形中激励自己透支消费。

不为人知的“野心”

你可能认为，苹果此次炒作Apple Card的目的是打败像谷歌和三星这样的对手，或者在移动支付领域与PayPal一决高下，但它的真实意图可能并非如此。

Odysseas Papadimitriou指出，苹果此次推出信用卡实则是要取代Visa和万事达卡。 通过推出Apple Card，苹果公司可以了解如何管理信用卡网络体系。如果此举能帮助苹果在移动支付领域占据有利地位，那么，Apple Card就可以通过管理信用卡的交易，取代Visa或万事达卡。

不过，如果苹果的这一“野心”得逞，届时，信用卡体系的竞争就会减少，进而向消费者收取更高的费用。

（国际金融报记者 赵璐）