面对人口老龄化机遇 保险业做的不够好？六位险企高管共议方向、模式与风险

财联社（北京，记者 王宏）讯，最新发布的第七次人口普查结果显示，我国60岁以上人口已经超过2.6亿，占比已经达到了18.7%，与上一个10年相比，上升的幅度提高了2.51个百分点，老龄化速度明显加快。

保险作为应对人口老龄化有效的机制，外界普遍认为潜力空间很大，但现实情况却不如预期。如何把握发展机遇，真正转化成行业的红利，在日前第四届新浪金麒麟保险高峰论坛暨2021慧保天下保险大会上，业内多位保险业管理层建议，要推动健康养老保险供给侧改革，做好保险业向服务方向的转变。

在养老服务领域，大型险企均已有所布局，积极进行康养生态圈建设，但业内人士也提醒，中小保险公司涉足养老领域，需要从自身合适的角度切入。不过值得注意的是，资本在进入养老服务业时，也要探索行业运行规律，充分认识面临的风险与挑战。

发展多层次保险产品，向综合养老解决方案转变

如何把握长寿时代的发展机遇，真正转化成行业红利，多位头部保险公司的管理层基于各自的经验提出了建议。

人保集团副总裁谢一群认为要推动健康养老保险供给侧改革。在产品端方面，要落实中央发展第三支柱养老保险的要求，加快发展长期养老、年金、护理等保障型人身险产品，满足不同年龄、不同收入群体的真实需求，同时把保险产品更加紧密地与医疗、医药、养老护理、健康管理等实体服务相结合。

中国人寿集团副总裁盛和泰也指出，保险业要深化供给侧结构性改革，满足客户多层次、个性化金融保险需求。

中国太平集团副总经理肖星则认为，保险公司本质上经营的是服务，如今保险业正回归服务业的天然属性。“今年《政府工作报告》提出的‘提升保险保障和服务功能’，是在国家层面首次将保险服务功能摆到与保障功能同等的地位，具有里程碑意义。 “

对于保险业的一些转变方向，肖星也提出了一些建议。在健康服务方面，应该由简单增值服务向全生命周期健康管理转变。这是保险企业与客户共享健康价值商业模式的重要方向。在养老服务方面，应该由单一养老保障向综合化养老解决方案转变。不仅要帮助老百姓管好“钱袋子”，还要能提供优质的养老设施、养老服务。养老地产与保险相结合后，不再是简单的利润主体，而是能提供全方位、长周期、有温度养老关怀的综合服务平台。

建设康养生态圈，中小公司需从合适的角度切入

实际上，在养老服务领域，大型险企均已有所布局，并积极进行康养生态圈建设。

盛和泰介绍了中国人寿在养老服务方面的探索。中国人寿按照“三点一线、四季常青”的总体布局，已在江苏、天津、海南、四川等多地已投资建设大型养老社区，而高品质普惠型社区居家养老模式已在深圳落地。

此外，中国人寿还设立500亿元大健康基金和200亿元大养老基金，其中大健康基金已累计投资超过110亿元，投资孵化医疗健康企业约30家，年均投资收益率约40%。中国人寿成为万达信息第一大股东后，双方共同打造蛮牛健康平台，覆盖健康筛查、健康干预、医疗服务、健康商城、生活检测、健康金融，为客户提供全生命周期的健康呵护。

对于太保在康养产业生态圈方面的探索，长江养老保险董事长苏罡介绍称，到去年底为止，太保已经在包括成都、武汉、上海等七个城市共同启动了8个养老社区的项目，总储备床数达到了1.1万张。在康养结合方面，太保不仅和上海顶尖的瑞金医院成立了互联网医院，还和红杉资本在大健康基金方面进行了深度布局。

“每一个参与主体历史、资本、特点都不同，泰康和太平这样大型公司选择了大型养老社区的投入，而且是重资产，我认为这样的生态有其稀缺性，在整个养老市场也能发挥积极作用。”与头部险企不同的是，作为一家成立不到三年的新小公司，爱心人寿董事长张延苓认为，要根据自身的条件选择合适的方式参与到养老体系的搭建中。

张延苓指出，国家对于养老服务体系有明确基本要求，一是完整性，二是多样性，三是持续性，四是时效性，五是经济性。爱心人寿在设计社区居家养老模式和核心产品和服务体系过程中，是遵循着上述体系的要求找准定位，希望搭建起一个系统性连续专业，而且是整合化的医养护保四位一体的养老模式。

警惕养老服务供给过剩 提高抗风险能力

对于资本积极参与养老保障事业中，多位业内人士也指出，要探索行业运行规律，充分认识面临的风险与挑战。

对于头部险企全部进入到养老社区行业的现象，泰康保险集团总裁刘挺军认为对行业将是一个好的促进。 “从2007年开始我们孤独地奔跑了14年时间，现在终于迎来了更多的参与者，相信对行业是一个非常好的促进。”

但刘挺军也指出，要警惕投资养老服务行业的供给过剩。以海外市场为例，美国养老和康复护理行业曾发生过两次重要的市场波动，一次是由华尔街推动的，资本看重婴儿潮所带来的养老机会，养老床位在几年之内就出现了阶段性的供给过剩，用了10年的时间才消化完。此外，奥巴马医改方案将康复护理期支付压缩到14天，导致一批老年康复护理机构的财务危机。

因此刘挺军强调，投资养老服务行业需要对市场的供给和结构有一个准确的判断。虽然在养老和康复护理行业面临着巨大的市场机会，但是反过来，在这个市场进行发力奔跑的时候，还需要更多地去探索和研究行业运行的规律。

而苏罡则指出，保险业参与养老保障事业还面临巨大的挑战，持续的老龄化将使保险机构的生命表面临巨大的挑战，此外，信用风险的持续暴露目前还是高发频发的阶段，保险机构需要持续加大权益投资能力，适应整个股权投资的市场发展，来平衡在固定收益方面面临的巨大压力。