支付宝、中原消金探路“贷款冷静期” 金融圈鼓励适度借贷

日前，支付宝借呗发起关于“贷款冷静期”的投票，超过150万名用户表示支持。此前，持牌消费金融机构中原消金上线“7天无理由还款”服务，先行试水。

“‘贷款冷静期’服务是让利消费者、保护消费者的举措，还促使消金公司或金融科技公司把风控前置，促进行业发展。”柒财智库高级研究员毕研广表示。

“贷款冷静期”呼声高，八成以上用户支持

借呗是支付宝一项贷款服务。柒财经旗下柒闻网注意到，借呗近期针对不同用户发起两项投票，话题均为“贷款冷静期”。

其中一项投票的话题为“假如首次借款7天内可反悔，全额还款平台免息，”用户可选择“我觉得很好”或“我觉得没必要”。截至3月16日下午，约8.7万人投票，89%的人支持“贷款冷静期”。

另一项关于“贷款冷静期”的投票参与度更高，截至3月16日下午，约195万用户参与投票，超过150万人表示赞成，占比81%，只有19%的人表示没必要。

图/借呗投票页面

对于此次借呗投票，蚂蚁集团回应媒体称，借呗正在评估这类功能的可行方案，希望进一步倡导理性借贷。如有进展，会第一时间向大家公布。

日前，蚂蚁集团还发布自律准则，谈到平台应遵循“适当性”原则进行额度授信，根据用户信用、消费、还款能力谨慎、可至授信，不对未成年人放贷，不对低偿还能力群体、年轻群体发放超出基本生活所需的额度。

2020年末，银保监会曾发布公告，提示消费者警惕网络平台诱导过度借贷的风险，坚持理性消费、量入为出。央行也做过类似提醒。

10万人开通服务，无大规模“薅羊毛”现象

“贷款冷静期”非支付宝首创。借呗在投票介绍中提到“某消费金融公司推出一项‘贷款冷静期’服务”，指的是中原消金。

图/中原消金官网首页

2月24日，中原消金在中原消金APP、柚卡APP、微信、小程序、支付宝生活号等平台上线“7天无理由还款”服务。首次借款用户有一次免费使用该服务的权益，在“冷静期”内提前还款，中原消金不收取包括利息在内的任何费用。

“跟网购‘7天无理由退货’理念类似，我们认为‘反悔权’是消费者知情权、选择权的必要延伸，金融消费者同样应该享有该项权益。”中原消金总经理周文龙表示。

周文龙认为，有“7天无理由还款”服务，用户就如同拥有金融借贷缓冲带、安全阀，既可以有尊严地消费，也有助于避免冲动消费带来的隐患。

据悉，截至3月15日，中原消金共为超过10万名用户开通“7天冷静期”权益，超过2000位客户使用该权益，占比2.2%，未出现大规模客户在7天内集中还款“薅羊毛”的现象。

结语

“对于任意一家机构，做‘贷款冷静期’服务都不容易，”柒财智库高级研究员毕研广表示，它们必须调整业务模式、路径，尽可能把风控前置，从获客环节精准定位并筛选目标客群，从源头优化客群结构。

他认为，支付宝、中原金融对“贷款冷静期”的探索，既有利于行业发展，又能让利消费者、保护消费者。

他举例分析说，从业务上来讲，有的消金公司或金融科技公司规定用户提前还款需缴纳手续费，比按期还款成本高，因为根据相关法律，提前还款相当于“违约”。“贷款冷静期”能保护遭遇这种情况的部分用户。

在借呗投票页面中，有网友评论说：“七天冷静期这个项目能让支付宝效仿真不容易，反映出这个做法好，能一定程度上制止冲动型借款，对于机械化流程的借款都应该学学中原消金和支付宝。”

若未来支付宝落地“贷款冷静期”，或将有更多消金公司或金融科技公司推出类似举措。