筑牢消费金融安全保护盾！马上消费林亚臣：实施体系化风险管理

“强化金融科技监管”，这是今年政府工作报告释放出的关键信号。

日前，马上消费金融副总经理林亚臣表示，马上消费金融（下称“马上消费”）积极践行监管要求，并将一些要求规范化，同时部署实施在风险管理决策平台中，使得业务发展经得起最严格的检验。

事实上，前述仅是马上消费金融将风险管理理念落实到实际工作中的一个方面。

除了合规外，还包括风险管理体系化；AI和预测模型的应用；决策分析即设计最优化策略；专业化分工及流程化应用；自主科技风控能力及应用；精准市场洞察和强有力的有组织实施。

风险管理覆盖信贷业务全流程

“以何种理念管理风险？很多人会说用数学模型，有了坏账要用到催收。不过，这仅是管理某些具体点。”在林亚臣看来，风险是普遍存在每一个环节，管理要用到系统化思想。

据悉，马上消费风险管理体系中覆盖了整个业务发展的全流程。且需特别指出的是，在整个业务运作过程中，需要运用到大数据分析技术这一基础性工具。

因大部分消费金融业务是在线上运作，没办法对每位借款人进行面对面尽调。而在大数据“宇宙”中，每位用户都是个数据向量，通过对此分析，可了解到其的资信情况、还款能力与意愿等。

值得一提的是，马上消费金融将大数据技术运用到市场拓展与营销、授信及贷后管理、目标客群优化等各个环节。

其中，在市场拓展环节，马上消费通过技术分析出目标市场的特征，以及目标客户的精准画像。若是在茫茫人海中寻找，机构获客成本将无控制。

再者，授信这一环节是风控的大战场，在这里，对待每位用户策略并非一视同仁，而是因人而异。这种种靠的是模型评分，还有变量最优组合，即要控制风险，多个标准要同时达到。

对马上消费来说，在对已获得额度的用户调额的问题上，要谨防过度授信，除了衡量其现实价值外，未来价值（如提额策略下对应的还款能力）同样需要技术支撑。

“信贷产品整个周期包含很多环节，每个环节之间是相互关联。公司设计风险管理的策略最终目标是使得效果最优化，提升好用户的体验度，督促违约用户快速及时还款。”林亚臣称。

技术转化为生产力需专业化、精细化分工

提到最优化，林亚臣举例，简单的方式是将用户排成一队，风险从高到低。由金融机构等按照设定标准将高风险客户排除在外。又或者再加个“响应率”这一维度，总体的审批率。

“如此‘两刀切’就是一个最优化的方法，不过我们并非这样简单。”据他介绍，马上消费金融的方式是算出一个平衡方程，对应会出现一个边界曲线，在这之内的即为最优的选择。

柒闻网了解到，这种方式事实上就是以先进的决策分析为工具来设计最优策略。而值得注意的是，将这些技术转化为现实生产力需更为专业化、精细化的分工。

在林亚臣看来，用户的来源不同，借款背后的动机就会不一，某些程度上就会有所差别。针对于此，马上消费金融尝试专业化分工，使得策略更加个性化，风险精准度也有所提高。

当然，一切的基础如前述所言，需具备强大的大数据分析能力，换言之，预测精准度要高。

“马上消费金融的基础变量有两万多个，通过对一个用户所有变现，会尽最大可能把真实情况判断出来，而这样的预测分析是风险管理的一个主要方面。”林亚臣直言道。

风险管理并非是发生风险、造成损失才去管理，而需有前瞻性。且提高监控风险的能力及资产管理能力都要有专业的团队来执行。

可以说，马上消费是行业领头羊，每年平均上近千个策略，需团队具备很强的执行能力，而这些与公司企业文化是难以割舍的。