重疾新旧产品切换倒计时1个月，消费者应“等新”还是“买旧”？

新重疾险产品上市，需进行调研、精算、报备等一系列流程，各家保险公司也在观望中。预计明年1月到2月间，老产品将集中下架，新产品将集中上市。

对于消费者而言，“买新”还是“买旧”不必着急决定也不必过分纠结，可依据产品细则及实际需求等理性判断。

在11月初发布了2020版重疾表后，12月28日，中国精算师协会发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）编制报告》，为新版重疾险提供了“使用指南”。

目前，离2021年1月31日重疾新规正式实施仅剩最后一个月。重疾新规，叠加开门红、择优理赔方案等多重因素影响，消费者对重疾险产品的关注度也持续上升。

记者注意到，11月、12月，多家线上平台重疾险产品的浏览量呈明显上升趋势。面对五花八门的产品，以及营销员的花式“推销”，消费者仍面临选择难题，等“新”还是买“旧”？

《国际金融报》记者邀请到水滴保险研究院副院长、水滴保险商城运营负责人何欢为大家答疑解惑。

旧规赔付额度更大

新规更容易获理赔

2021年1月31日后，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（下称“重疾新规”）将正式开始实施。

重疾新规扩容了疾病保障数量，从原来的25种重疾，增加至28种，再加3种轻症。优化了重疾分级，规定轻症疾病的保险金额应不高于所包含的重度疾病保险金额的30%。也就是说，对某些疾病而言，旧规理赔额度会更高一些。比如，旧规下轻度甲状腺癌可以100%赔付，但新规下只能赔付30%。

此外，新规纳入了新的治疗方式和医学评价指标，理赔标准更符合目前的治疗手段，更加人性化，用户也更容易得到理赔。例如，新规下的部分心血管疾病理赔考虑到了微创手术对治疗方式的影响，而旧规范要求一定要开胸手术；再比如近年来高发的阿尔茨海默症，新规的定义其实也有所放宽，更有利于消费者。

总体而言，重疾新规对轻症的赔付情况有所调整，对重疾的范畴进行了延展与拓宽。

产品价格方面，据中国精算师协会相关负责人表示，对于主流重疾险产品，在相同保障责任的前提条件下，重疾险产品价格会略有下降；对于定期重疾险产品，部分年龄段的价格会有明显下降。总体上看，重疾险产品价格将更加科学合理。

产品设计方面，保险公司有可能利用新规契机开发一些创新的责任，比如通过增加中症、津贴等方式，来提高产品竞争力。举个例子，消费者比较关注的原位癌新规不可保的问题，保险公司也可以通过增加病种的方式提供保障，消费者不必过于恐慌。

应依据产品细则及

实际需求理性判断

据统计，为了应对重疾新规过渡期，包括平安人寿、中国人寿、太平洋人寿、泰康人寿、新华保险、友邦保险等30余家保险公司都推出了“择优理赔”方案。

所谓择优理赔，指的是在2021年1月31日前购买旧版重疾险的客户，在特定时间段内，首次确诊重大疾病后申请理赔时，可以按照2007版重疾旧定义或2020版重疾新定义之间，选择对自己更为有利的方案进行理赔。

择优理赔对消费者是重大利好，也有利于销售人员在新旧产品过渡期内销售旧产品。但也应该注意，择优方案仅针对重疾，并不包括轻症，消费者还要依据产品细则，以及实际需求理性判断。

新重疾险产品上市需要进行调研、精算、报备等一系列流程，各家保险公司也在观望中，预计明年1至2月，老产品将集中下架，新产品将集中上市。

对于消费者而言，“买新”还是“买旧”不必着急决定也不必过分纠结，可结合自身的年龄、健康情况、财产配比、保障情况、产品条款等因素考虑自己及家人的保险配置，最好覆盖医疗、意外、重症、轻症等多种疾病或意外情况，建议考虑百万医疗险+重疾险等保险组合方式，避免健康保障的“空窗期”，防止保险“裸奔”的情况。

记者 罗葛妹

编辑 陈偲

责任编辑 孙霄