年末揽储冲刺，中小银行直呼“好难”！

靠档计息、结构性存款、大额存单，以往的三大板斧在严监管下越收越紧，就连互联网存款产品也迎来当头棒喝。

失去利器后，中小银行将面临更大的揽储压力。

12月18日，一位老人正驻足在南京银行某支行门口，仔细阅读着存款产品的利率介绍。

 “我经常在这家银行买存款产品，比较下来利率比其他大行要高一点。”老人告诉记者：“但年末揽储活动什么的我倒不清楚。” 

往年年末，银行都会上演热热闹闹的“揽储大战”，但今年似乎动静不大。靠档计息、结构性存款、大额存单，以往的三大板斧在严监管下越收越紧，就连互联网存款产品也迎来当头棒喝。 

今年银行年末揽储怎么做？

揽储工具受限

“各大银行提高揽储竞争力的方法无非是加息。受疫情影响，监管要求银行把控利率，压降负债端成本，让利实体经济，再加上结构性存款规模和成本还在压缩，靠档计息产品被叫停，互联网存款产品正处于风口浪尖，所以动作不大。”融360大数据分析师胡小凤这样对《国际金融报》分析今年揽储大战的偃旗息鼓。

某股份制银行理财经理对记者坦言：“本来年底我们有一些收益不错的非保本理财想在年底推出，但因为一些监管政策环境改变，这些产品没有发，今年的侧重点还是在存款这块。”

上述经理告诉记者，年末现金流量大，各家银行其实都想分一杯羹。“年中时相同产品利率只能做到4.0%到4.5%之间，但年底利率会高。年底恰逢年终奖，大家手头上富余闲钱多，各银行也想多揽储，这样能为来年的经营做好打底。”

目前的信息显示，存款产品将是银行在12月和2021年1月的主推，有丰富的产品供客户选择。记者走访发现，中小银行的利率更高一些，某些5年期的存款产品利率可达到4.2%。

根据南京银行某支行的介绍，该行各期限的存款利率均高于基准利率。三年期整存整取定期存款年基准利率为2.75%，而该行年底推的1万元起存的三年期产品利率在4%。

为何主推存款产品？主要是由于银行揽储招数越来越少的缘故。12月14日，六大行均发布公告，集体叫停 “靠档计息”的银行存款产品。

同时，大额存单的发行量也受限。“银行要在每年发行第一期大额存单之前向央行报备全年发行额度，到年底一些银行额度吃紧，可发行的大额存单量就少。”胡小凤表示。

此前发行理财产品是最容易的揽储方式，但是自资管新规发布以来，银行理财收益率就呈现下跌趋势，银行理财的发行量最近也在减少。融360大数据研究院监测到的最新数据显示，上周银行理财发行量为1271，比前一周减少了76只。

因此，也有银行客户经理把推荐重心调到银保产品或股债基金。某股份制银行人士告诉《国际金融报》记者，该行在年底推出一款限时购的理财产品，起存一万元，三年定期利率3.9%，额度还剩1个亿，要买的话需要速度预约。

中小银行“压力山大”

此前，中小银行“触网”通过联合京东金融、度小满等互联网金融平台，在揽储的赛道上拼出了一条道路。有中小银行从今年4月才开通互联网平台存款业务，短短几个月时间已吸收存款200多亿元，占其各项存款的比例快速攀升至25%。

记者注意到，互联网平台上的银行存款产品利率最高可达4.875%。

“5年期定期存款，起投金额为50元，利率为4.875%，提前支取则按该行当日挂牌活期利率结算实际持有天数的利息。”12月18日，京东金融APP上展示北京中关村银行产品信息。

但互联网揽储还能坚持多久前景不明。12月18日，支付宝突然下架互联网存款产品，仅对已购买产品用户可见。蚂蚁集团回应称，这是根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求，认真落实监管相关规范和要求。据悉，接下来，其余互联网平台或也将跟进清理。

在此背景下，中小银行揽储压力加大。胡小凤指出，中小银行知名度不高、线下网点少，一直面临较大的揽储压力，互联网存款和靠档计息等智能存款帮助中小银行拓宽了获客渠道，再用有竞争力的利率吸收存款，一度成为中小银行的揽储利器。“现在互联网存款的严监管正在逼近，六大行齐停智能存款后，一些中小银行也在陆续叫停。但中小银行不比大行资金获取渠道多、综合实力强，靠档计息产品叫停后定期利率变活期，很可能会流失一部分已有客户，再失去互联网平台的流量渠道，客户触达面变窄。失去利器后，中小银行将面临更大的揽储压力”。

中小银行线上揽储为何行不通？近期，央行金融稳定局局长孙天琦表示，部分地方银行通过互联网金融平台得以从全国吸收存款，从负债业务看，已成为全国性银行，突破了地方法人银行经营的地域限制。此类存款的流动性特点也有别于传统储蓄存款，风险管理和监管要能跟得上。

记者 曹韵仪

编辑 陈偲

责任编辑 孙霄