15.4%红线惹热议！部分消金现借款年化：一年期LPR 14.2%

自民间借贷利率司法保护上限调整为15.4%（一年期LPR的四倍）后，在行业内掀起讨论的浪潮，争论的焦点集中在：金融机构是否要遵守15.4%利率红线？

从法院的判例来看，这个“是与否”问题，并没有非常明确的答案。

日前，备受关注的平安银行温州分行与洪某金融借款合同纠纷一案迎来二审判决，改判按照24%利率计算逾期利息，不适用民间借贷利率司法保护新红线。

不过，柒财经透过中国裁判文书网发现，有很多金融机构借贷纠纷所涉部分利率、罚息、复息被认定，按一年期LPR四倍（15.4%）执行。

另据21世纪经济报道，有东南沿海地区消金公司人士表示，监管已窗口指导，要求消金公司新发贷款利率同样以一年期LPR四倍为限。

而柒财经通过测试多家消金公司APP了解到，单就现金借贷产品而言，有的借款日利率在0.05%上下，年化利率18%左右。不过，也有消金公司的借款利率年化达24%。

01有金融判例部分利率、罚息以15.4%为限

关于前述平安与洪某纠纷，柒财经了解到，一审判决中，平安方面主张以24%年化向逾期借款人收取罚息的请求遭到温州市瓯海区人民法院驳回，终按一年期LPR的4倍执行。

值得一提的是，这一判例被认为是最高法划定民间借贷司法保护上限为15.4%后的全国首例。

且争议随之而来，因银行这类金融机构并不属于民间借贷范畴，却要求以年化以民间借贷15.4%为限，于理上是无法说通。

从后续发展来看，平安银行温州分行就该案上诉，温州市中级人民法院于日前进行公开宣判。

二审判决认为，本案系金融借款纠纷，新民间借贷司法解释相关规定，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构、分支机构，因发放贷款等引发的纠纷，不适用该司法解释。

故温州市中级人民法院表示，一审判决将本案金融借款合同中约定的利息、复利和逾期利息按一年期LPR的四倍进行调整，属适用法律错误，应予纠正。

且温州市中级人民法院提到，本案一审受理时，新民间借贷司法解释尚未实施，该司法解释亦依法不适于本案，且支持平安银行温州分行按月息2%即年化24%计贷款利息的主张。

可见，平安银行最终赢得胜诉。且温州市中级人民法院就此事在官方微信公众号发布了名为《温州中院终审：金融机构借款合同等金融纠纷不适用新民间借贷司法解释》的文章。

不过，柒财经注意到，有的金融借款纠纷判例，其中部分利率、罚息等需以15.4%为限。

如在《浙江台州黄岩农村商业银行股份有限公司与叶聪聪、何东辉金融借款合同纠纷一审民事判决书》（11月6日公开庭审）中，法院要求被告（叶聪聪）于判决生效之日起十日内返还原告（浙江台州黄岩农商行）借款250000元及截至2020年7月30日止的利息、复息41571.60元(不包含已归还的利息)和自2020年7月31日起到判决履行完毕之日止按合同约定利率计算的利息、罚息、复息(以一年LPR的四倍为限)。

相比之下，原告主张的借款本金250000元及利息、复息41571.60元，法院予以支持，而其要求被告（叶聪聪）支付自2020年7月31日起到实际还款日止的利息，加之罚息、复息按年利率上浮50%计算，最终按4倍LPR执行。

另在《中银消费金融有限公司与赵和云、法新霞金融借款合同纠纷一审民事判决书》（9月22日公开庭审）中，原告（中银消金）主张被告（赵和云、法新霞）偿还借款本金177941.67元，利息及滞纳费7766.54元，合计185708.21元，并按年利率24%支付自2020年7月15日起至借款本金还清之日止的利息及滞纳费。

而法院认为，双方约定逾期还款按年利率18.1%（合同约定）计收利息并收取滞纳费，不违反法律规定，原告（中银消金）虽按年利率24%予以核减，但考虑到疫情等因素影响，被告逾期后按年利率24%还款负担仍较重，亦不利于借款的及时收回。故法院认为，原告起诉后的逾期利率按起诉时一年LPR的四倍即年利率15.4%予以部分支持。

最终，法院判决被告向中银消金返还本金177941.67元，利息及滞纳费7766.54元，按年化利率15.4%支付自2020年7月15日起至借款本金还清为止的逾期利息。

02招联消金、长银消金借款年化18%

事实上，自最高法对民间借贷保护利率设定为最高4倍LPR后，这一政策对金融领域的影响成为业内讨论的焦点。

不过，就今年10月央行发布的《商业银行法（修改建议稿）》来看，其中提到商业银行按照央行有关规定，可以与客户自主协商确定存贷款利率。

另值得一提的是，在近日，有媒体报道称，东南沿海地区消金公司接受监管窗口指导，要求消金公司新发放贷款利率不得15.4%（一年期LPR的四倍）。

有观点认为，若消金公司全面落实15.4%政策，主营业务收入势必会降低，进一步压缩利润空间。

对于此，通过测试多家消金公司现金借贷产品，柒财经了解到，招联消金（好期贷）年化利率18.068%、长银消金（畅开花）年化利率18%。

且这两家消金公司《借款协议》明确提到，贷款年化利率基于合同签署日前一工作日全国银行间同业拆借中心公布的最新1年期贷款市场报价利率（LPR）加约14.2%（其中，招联消金14.2175%、长银消金14.15%）。

而招联消金这份《借款协议》还指出一点，发生逾期的，自逾期之日起，贷款人有权对逾期贷款本金在本支用单约定的利率水平上加收50%计收逾期罚息。对不能按时支付的利息，贷款人有权按逾期罚息利率计收复利。

另除招联消金、长银消金之外，柒财经注意到，另一家消金公司借款日利率约0.0667%，年化达24%。若借款1000元，并选择等额本息通用9.5折券，借款期限无论是3期、6期，还是9期、12期，年化率均为22.8%。