车险综改实施一周！产险“第二增长曲线”将来自哪里？
财联社（上海，记者 丁艳）讯，9月10日，银保监会发布《关于调整交强险责任限额和费率浮动系数的公告》，主要包括新责任限额、费率浮动系数方案及规定车险综改切换时间和过渡安排三项内容。9月19日，车险综改正式启动，截至目前已实施超一周时间。
穆迪分析师郭嘉铭在其研报中表示，未来12-18个月财险行业保费增速将从2019年的10.7%降至个位数中高段，原因是汽车销量低迷以及全国性车险费改导致车险保费增长减缓。自2020年9月实施的车险费改将会降低车险费率并扩大保障范围，从而削弱财险公司未来12-18个月的承保盈利能力。
中国太保产险总经理助理席于林在9月24日资本市场开放日上表示，“从目前经营一周情况来看，行业整体的商业险保费呈现出下降态势，交强险保费略有下降，赔付率将有所上升，但同时费用率也在下降。长期来看车险经营情况会逐步趋于稳定。”
而在纷繁复杂的大环境下，产险领域“第二增长曲线”将来自哪里？中国太保产险董事长顾越提出三方面建议，“首先在个人产险业务方面，随着数字化时代的来临，消费者将更关注智能、个性化的保险及服务需求；其次，险企产险业务未来的关注点将逐渐从简单赔付转向风险管理服务，保险公司应与企业一同建立大型风险管理共同体，共建平台、共享数据，实现风险共担；另外，政府保险项目应提供更具普惠性、定制化和获得感的保险产品。”
目前车险综改仍面临压力
目前，中国太保车险综改进程如何？席于林坦言，“目前行业整体面对车险改革还是有压力的，但是我们在此之前已经做了数月准备，在三轮车等受众影响较小的领域将继续加大改革力度；其次，进一步升级车险品质管理，通过线上化或科技赋能等措施进一步压缩车险综改成本等。”
对于险企应对车险综改的核心竞争力，顾越认为，“直达客户、集约化能力及如何以最优服务为客户提供最佳保障这三方面基本决定了险企未来发展中是否有能力应对车险综改。”
其具体阐述道，“按照目前车险改革的思路，如果没有很好地直达客户的能力，在未来的竞争中压力将非常大，也因此各家公司特别关注直通客户的占比；在集约化能力方面，按照监管部门改革要求，商车险产品设定附加费用率上限由35%下调为25%，如何在获取十个点的同时，还能保证保险公司盈利，这需要全面提升集约化能力。”
“如何以最优的服务来为客户提供最佳的保障仍需探索。”顾越表示。
中国太保产险总经理盛亚峰直言，“此次车险综改对公司经营带来了挑战，但换个角度来看意味着倒逼险企转型，对我们的成本管理、集约化经营提出了更高的要求，如果能够把我们车险管理、销售成本合理管控，同时通过科技赋能的提升，可以预期经过一段时间以后车险将保持一个合理的经营结果。”
健康险是最不确定环境下最确定险种
财联社记者注意到，健康险已成为太保上半年产品增量占比最大的险种，而车险在公司整体业务中不断下降。根据中国太保已公布数据计算显示，其上半年主要产品增量结构中健康险、农险、车险分别占25%、22.8%、21.7%，责任险、企业财险分别占14.6%、1.3%。2018年、2019年车险占比分别为74.7%、70.1%，2020年上半年车险占比下降至62.6%。
同时，2016年至2019年中国太保产险综合成本率逐年递减，分别为99.2%、98.8%、98.4%、98.3%，今年上半年其综合成本率仍维持在98.3%。
中国太保副总裁、董事会秘书马欣指出，“健康险确实是在最不确定性的环境下唯一一个最确定的险种发展，但目前健康险发展仍处于起步阶段，是一个从低水平的产品价格竞争向高水平的服务竞争转换的周期。”
“太保在这个周期中要发挥好三个优势，用好一个机制。”马欣体阐述道，“三个优势分别是：发挥好“产险+寿险+健康险”多元业务的集团整体优势、发挥商保支付的整合作用、发挥保险长期资金优势；一个机制则指的是充分运用市场化机制。”
同时其坦言，“目前健康险正在面临挑战。首先是品质管理，目前大家都是进行价格竞争，服务尚未成为健康险竞争主要手段；其次，目前险种开发不多，百万医疗是典型的健康险产品，其应该有更丰富多彩的产品创新出来，但目前这方面仍未破局。”
另外，9月27日，中国太保与瑞金医院在沪签署合作协议，启动互联网医院建设，中国太保2020-2025年大健康战略拉开序幕。据马欣透露，“近期集团董事会已通过未来五年大健康发展战略规划，现在正在落地，简称“1243”战略。即围绕个人、团体、政府3大客群，创建产品、服务、营运、风控4大中台能力，建立大数据和健康产业投资基金2大资源保障，通过1个健康险发展专业委员会做好组织管理。”
马欣介绍，建成后的互联网医院将积极发挥瑞金医院在糖尿病、高血压、肿瘤、心血管等领域的管理技术和经验，以及中国太保在商保支付整合、客户资源和机构渠道的优势，破解患者、医院、医生、保险公司等各方痛点，为客户提供高品质可信赖的一站式医疗健康解决方案。